精美日产NV二线三线:从美食到风景，揭开亚洲各国的独特魅力与深厚历史

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聊城市(东阿县、临清市、阳谷县、东昌府区、莘县、茌平区、高唐县、冠县)

秦皇岛市(抚宁区、青龙满族自治县、卢龙县、北戴河区、昌黎县、山海关区、海港区)

楚雄彝族自治州(姚安县、楚雄市、双柏县、大姚县、牟定县、永仁县、武定县、元谋县、禄丰市、南华县)

湘潭市(雨湖区、岳塘区、湘潭县、湘乡市、韶山市)  恩施土家族苗族自治州(宣恩县、来凤县、恩施市、利川市、咸丰县、建始县、巴东县、鹤峰县)

柳州市(鹿寨县、柳南区、城中区、柳北区、鱼峰区、柳城县、三江侗族自治县、融安县、融水苗族自治县、柳江区)

亳州市(涡阳县、利辛县、谯城区、蒙城县)

成都市(龙泉驿区、青白江区、邛崃市、新都区、武侯区、彭州市、郫都区、温江区、锦江区、金堂县、新津区、简阳市、成华区、崇州市、都江堰市、蒲江县、双流区、金牛区、青羊区、大邑县)遂宁市(蓬溪县、射洪市、大英县、船山区、安居区)

邵阳市(邵阳县、北塔区、新宁县、隆回县、双清区、绥宁县、武冈市、新邵县、洞口县、大祥区、邵东市、城步苗族自治县)  博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、温泉县、阿拉山口市、精河县)

鞍山市(立山区、海城市、铁东区、台安县、岫岩满族自治县、铁西区、千山区)

宁波市(余姚市、北仑区、象山县、慈溪市、海曙区、江北区、奉化区、鄞州区、宁海县、镇海区)

随州市(曾都区、广水市、随县)

萍乡市(上栗县、安源区、莲花县、芦溪县、湘东区)

鹤岗市(向阳区、兴安区、绥滨县、南山区、东山区、兴山区、工农区、萝北县)

大庆市(肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、大同区、肇州县、萨尔图区、红岗区、龙凤区、林甸县)

伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、伊宁市、特克斯县、昭苏县、巩留县、霍城县、霍尔果斯市、伊宁县、新源县、奎屯市、察布查尔锡伯自治县)

喀什地区(伽师县、岳普湖县、泽普县、疏附县、英吉沙县、巴楚县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县、麦盖提县、莎车县、叶城县、疏勒县)

贵港市(港北区、桂平市、平南县、覃塘区、港南区)

黄冈市(蕲春县、罗田县、浠水县、武穴市、黄州区、麻城市、红安县、黄梅县、团风县、英山县)

和田地区(民丰县、墨玉县、皮山县、和田市、于田县、洛浦县、和田县、策勒县)

梧州市(苍梧县、长洲区、万秀区、龙圩区、藤县、岑溪市、蒙山县)

南平市(光泽县、建瓯市、浦城县、政和县、顺昌县、邵武市、建阳区、武夷山市、松溪县、延平区)

廊坊市(安次区、大厂回族自治县、大城县、固安县、香河县、文安县、永清县、霸州市、三河市、广阳区)

海口市(龙华区、秀英区、琼山区、美兰区)

吉安市(万安县、吉水县、井冈山市、永新县、新干县、峡江县、安福县、吉安县、泰和县、青原区、吉州区、永丰县、遂川县)

漯河市(舞阳县、召陵区、郾城区、临颍县、源汇区)

江门市(鹤山市、恩平市、新会区、蓬江区、台山市、江海区、开平市)

四平市(双辽市、伊通满族自治县、铁西区、梨树县、铁东区)

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衡阳市(衡山县、耒阳市、衡南县、石鼓区、常宁市、珠晖区、衡东县、南岳区、衡阳县、雁峰区、蒸湘区、祁东县)

沧州市(吴桥县、孟村回族自治县、任丘市、新华区、南皮县、盐山县、东光县、青县、献县、肃宁县、海兴县、黄骅市、运河区、河间市、泊头市、沧县)

包头市(白云鄂博矿区、土默特右旗、昆都仑区、固阳县、东河区、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、九原区、青山区)

铁岭市(铁岭县、调兵山市、西丰县、开原市、昌图县、银州区、清河区)  衡水市(饶阳县、冀州区、武强县、武邑县、阜城县、故城县、桃城区、景县、安平县、枣强县、深州市)

莆田市(荔城区、城厢区、涵江区、秀屿区、仙游县)

昭通市(彝良县、威信县、永善县、大关县、水富市、巧家县、绥江县、昭阳区、鲁甸县、盐津县、镇雄县)

黄山市(歙县、祁门县、黟县、徽州区、屯溪区、黄山区、休宁县)白银市(平川区、会宁县、靖远县、白银区、景泰县)

红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、红河县、元阳县、开远市、屏边苗族自治县、个旧市、绿春县、建水县、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、弥勒市、石屏县)  天津市(东丽区、红桥区、津南区、河北区、滨海新区、南开区、宝坻区、北辰区、武清区、静海区、宁河区、蓟州区、和平区、西青区、河东区、河西区)

淄博市(淄川区、沂源县、张店区、周村区、桓台县、高青县、临淄区、博山区)

烟台市(蓬莱区、龙口市、莱州市、芝罘区、莱山区、福山区、栖霞市、牟平区、海阳市、招远市、莱阳市)

海东市(循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、平安区、互助土族自治县、乐都区、化隆回族自治县)揭阳市(榕城区、普宁市、揭东区、惠来县、揭西县)

宣城市(泾县、郎溪县、宁国市、旌德县、绩溪县、宣州区、广德市)

淮北市(相山区、杜集区、烈山区、濉溪县)

白城市(通榆县、洮北区、洮南市、大安市、镇赉县)

池州市(青阳县、贵池区、石台县、东至县)

阜新市(细河区、海州区、阜新蒙古族自治县、彰武县、新邱区、清河门区、太平区)

信阳市(淮滨县、固始县、新县、光山县、罗山县、平桥区、潢川县、浉河区、商城县、息县)

临沧市(云县、镇康县、凤庆县、永德县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区)

赤峰市(克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、林西县、巴林左旗、喀喇沁旗、宁城县、元宝山区、敖汉旗、翁牛特旗、红山区、松山区、巴林右旗)

葫芦岛市(南票区、建昌县、连山区、兴城市、龙港区、绥中县)

伊春市(汤旺县、伊美区、丰林县、铁力市、嘉荫县、金林区、南岔县、友好区、大箐山县、乌翠区)

塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、裕民县、额敏县、托里县、塔城市、沙湾市)

承德市(滦平县、双滦区、双桥区、平泉市、隆化县、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、承德县、兴隆县、宽城满族自治县、丰宁满族自治县)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、兴仁市、贞丰县、安龙县、望谟县、兴义市、晴隆县、普安县)

韶关市(曲江区、始兴县、新丰县、仁化县、南雄市、浈江区、乳源瑶族自治县、武江区、翁源县、乐昌市)

常德市(桃源县、津市市、澧县、石门县、武陵区、鼎城区、临澧县、汉寿县、安乡县)

通化市(梅河口市、通化县、二道江区、集安市、辉南县、东昌区、柳河县)

　　来源：柒财经

　　又到了上市公司接受外界“放大镜”般审视、回应各方关切的“大考”时刻。

　　过去一年，内外部环境愈发复杂多变，各行各业均负重前行，尤其是银行业，受宏观经济深度调整，国内信贷需求偏弱，LPR重新定价等因素影响，挑战前所未有。

　　管中窥豹，把目光投射到邮储银行，尽管其背靠邮政集团，拥有“自营+代理”差异化运作模式，但也真切体会到来自周期底部的“痛感”，并具象在财报中。

　　01

　　成长渐式微

　　邮储银行2007年成立，是国有六大行中最年轻的“后浪”，今年正好十八岁。

　　可即便是这般蕴含勃勃生机的青春年华，在遭遇波动性加大、不确定性升级等成长阻力时，也不可避免地展露出“跑不动”、“喘得慌”的疲态。

　　财报显示，2024年，邮储银行资产总额17.08万亿元，较上年末攀升8.64%；营收约3488亿元，同比增长1.83%。

　　回拨时间轴，2021年到2023年，邮储银行的营收速度从11.38%降到5.08%，再降到2.25%，步步滑坡，动能衰减之相清晰可见。

　　划分业务条线，2024年，其“扛大旗”的板块——利息净收入2861.23亿元，同比仅微增1.83%，占营收比重约82%。

　　深入肌理，净息差持续探底的普遍困境，导致行业净利息收入维持涨势难上加难。根据国家金融监管总局的最新数据，2024年，商业银行净息差为1.52%，同比减少16个基点。

　　同期，邮储银行净息差为1.87%，同比减少14个基点，虽然降幅低于行业平均水平，但囿于其净利息收入占比过大，冲击仍不可小觑。

　　非息收入这块，邮储银行的表现也一般：3.21%的涨幅，626.52亿元的体量，均低于市场预期。

　　作为对比，天眼查数据显示，2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行的非息收入分别为1843.98亿元、1298.63亿元、899.94亿元、1602.7亿元、1811.56亿元，同比增速分别为-1.9%、5.51%、-3.74%、5.09%、15.87%。

　　最近几年，降息压力空前，包括邮储银行在内，域内成员纷纷发力非息收入，期望通过代销保险、信托、理财等财富产品，提供投顾咨询、信用担保等服务，以及从事债券、基金和股权等权益投资，找到新引擎，撬动新增量。

　　邮储银行也积极往这个方向转型，但整体而言，进展不及同业。2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行中，除了农业银行（18.28%），其他五家的的非息收入占比都突破20%，最高的交通银行已达到34.63%，而邮储银行却将将18%。

　　换句话说，告别过往高歌猛进，大开大合的高增时代，步入现今缓步慢行，含蓄内敛的“微利”阶段，邮储银行无论是心态转换，还是行动落实，都还要加把劲。

　　02

　　甜蜜的“负担”

　　值得注意的是，与同行竞友增收更增利的情况不同，邮储银行本期归母净利润864.8亿元，仅比2023年上升0.24%，几乎“原地踏步”，也创下近12年的新低。

　　由此及彼，邮储银行2024年净资产收益率（ROE）继续下滑，为9.84%，跌至近五年最低段位。

　　相较之下，2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行的归母净利润同比增速分别为0.51%、4.72%、0.93%、0.88%、2.56%。

　　不难看出，在盈利方面，邮储银行“垫底”了。

　　探究原因，主要有以下几点：

　　其一，依托邮政集团遍及祖国大江南北的营业场所，邮储银行享有业内独一无二的“自营+代理”运作模式，也是其发展壮大、行稳致远的“压舱石”。

　　得益于此，邮储银行能将营业网点快速拓展到近4万个，妥妥的赛道魁首。同时，轻松下沉业务到各地的乡镇村落，大幅强化客群覆盖面和吸储揽存实力。

　　但甜蜜总有“负担”。硬币的背面，羊毛出在羊身上，邮储银行又需要向邮政集团支付不菲的储蓄代理费，这在一定程度上扯了自身净利润的“后腿”。

　　财报显示，2024年，邮储银行全年代理费综合费率1.15%，同比下降9个基点；储蓄代理费及其他1178.14亿元，同比增长2.51%，涨速较上年回落9.89个百分点。

　　尽管代理费综合费率有所收敛，但实打实的支出却在膨胀，少赚便成为邮储银行既定的“宿命”。

　　其二，存款定期化趋势加剧。

　　2024年，邮储银行来自个人和公司的定期存款合计约11.24万亿元，占比接近73%，比2023年扩大1.76个百分点。

　　众所周知，定期存款的付息率更高。这意味着，邮储银行获得了更持久、更充足的生长养分，但付出的代价也更大。

　　报告期内，邮储银行利息支出2221.20亿元，同比上扬2.58%，跑超整体营收增幅0.75个百分点。

　　此外，2024年，邮储银行计提信用减值损失284.23亿元，同比增长8.62%，比2023年多出22.56亿元。

　　由于净利润=净利息收入+非利息收入-业务及管理费-信用减值损失-所得税，邮储银行信用减值损失的走高，直接后果便是压低净利润。

　　03

　　不良“双升”藏隐忧

　　接着看邮储银行的资产质量状况。

　　截至2024年末，邮储银行不良贷款余额803.19亿元，较上年末增加128.59亿元，同比激增19.06%；不良贷款率0.9%，同比2023年的0.83%增加0.07个百分点。

　　横向比较，邮储银行的该项指标常年位于1%以下，展现了长线的稳健性，但聚焦本期，其却是国有六大行中，唯一一家不良贷款“双升”的选手。

　　具体到个人贷款，截至2024年末，邮储银行个人信贷的不良率为1.28%，同比扩大了0.16个百分点。

　　其中，个人小额贷款的不良率为2.21%，同比陡升0.48个百分点，是报告期内增幅最猛的细分项目，也显著拉高邮储银行的整体不良率。

　　华创证券分析认为，零售贷款往往风险暴露较快，处置出清也较快，随着经济逐渐复苏，居民收入预期改善，零售贷款不良率有望保持在可控范围内。邮储银行历来资产质量包袱轻、风控较为严格，预计未来资产质量仍将保持稳定。

　　从类别来看，邮储银行的关注类贷款余额843.28亿元，较上年末增加293.76亿元；关注类贷款占比0.95%，较上年末提升0.27个百分点；关注和不良贷款占比1.85%，较上年末提升0.34个百分点。

　　通常来讲，不良贷款与关注类贷款的变化是正相关的。换句话说，关注类贷款是最有可能转化为不良贷款的，邮储银行存在不良贷款进一步扩大的潜在危机。

　　特别要指出的是，邮储银行的正常类贷款迁徙率已连续三年徘徊在上行通道，截至2022年末、2023年末、2024年末，分别为0.89%、0.95%、1.1%。

　　这或许说明，邮储银行的正常类贷款中，有更多的款项出现了违约或降级的风险，但整体上升幅度较小。

　　实际上，上文提及邮储银行信用减值损失走高，也或多或少反映出该行资产质量承压的状态。

　　资金安全方面，截至2024年末，邮储银行的拨备覆盖率286.15%，位列国有六大行第二，风险递补能力较强。

　　不过，本期邮储银行的拨备覆盖率较2023年年末减少61个基点，降幅在国有六大行拔得头筹，说明其通过调节拨备来支撑利润增速的强度要高于同业。

　　综上，在长成十八岁的大小伙子后，邮储银行站到了人生的“十字路上”：更大体量，更多考验；是起点，也是拐点。

　　面向未来，邮储银行能否如董事长郑国雨年在报致辞中寄语的那般：“十八岁的邮储，前景可期、大有可为”，仍有待观察。