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滨州市(惠民县、阳信县、滨城区、博兴县、邹平市、沾化区、无棣县)
海北藏族自治州(海晏县、刚察县、门源回族自治县、祁连县)
天水市(清水县、甘谷县、张家川回族自治县、秦州区、秦安县、武山县、麦积区)
七台河市(桃山区、茄子河区、勃利县、新兴区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿合奇县、阿图什市、阿克陶县)
潍坊市(寒亭区、潍城区、青州市、临朐县、昌乐县、诸城市、坊子区、安丘市、昌邑市、寿光市、高密市、奎文区)
大连市(旅顺口区、甘井子区、沙河口区、庄河市、金州区、瓦房店市、长海县、普兰店区、西岗区、中山区)
南京市(建邺区、江宁区、浦口区、溧水区、雨花台区、秦淮区、六合区、玄武区、鼓楼区、高淳区、栖霞区)
保山市(昌宁县、施甸县、腾冲市、龙陵县、隆阳区)
揭阳市(揭东区、普宁市、惠来县、揭西县、榕城区)
亳州市(谯城区、涡阳县、蒙城县、利辛县)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县、同仁市)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)
运城市(绛县、芮城县、临猗县、新绛县、盐湖区、垣曲县、稷山县、闻喜县、万荣县、河津市、平陆县、夏县、永济市)
湘潭市(雨湖区、韶山市、湘潭县、湘乡市、岳塘区)
资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)
乌兰察布市(凉城县、察哈尔右翼后旗、商都县、丰镇市、化德县、察哈尔右翼中旗、集宁区、察哈尔右翼前旗、四子王旗、兴和县、卓资县)
青岛市(市南区、崂山区、市北区、平度市、城阳区、即墨区、莱西市、黄岛区、李沧区、胶州市)
六盘水市(水城区、六枝特区、盘州市、钟山区)
双鸭山市(宝山区、尖山区、饶河县、四方台区、岭东区、集贤县、友谊县、宝清县)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)
齐齐哈尔市(龙江县、龙沙区、昂昂溪区、讷河市、克山县、富拉尔基区、富裕县、拜泉县、克东县、碾子山区、梅里斯达斡尔族区、泰来县、依安县、建华区、甘南县、铁锋区)
临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、云县、永德县、临翔区、凤庆县)
兴安盟(扎赉特旗、阿尔山市、乌兰浩特市、突泉县、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗)
铜川市(宜君县、印台区、耀州区、王益区)
临夏回族自治州(东乡族自治县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、和政县、永靖县、广河县、康乐县)
伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、巩留县、霍城县、昭苏县、新源县、伊宁县、特克斯县、伊宁市、尼勒克县、奎屯市)
贺州市(八步区、钟山县、昭平县、富川瑶族自治县、平桂区)
黄石市(下陆区、阳新县、大冶市、黄石港区、西塞山区、铁山区)
乐山市(马边彝族自治县、五通桥区、犍为县、夹江县、峨眉山市、峨边彝族自治县、金口河区、沐川县、沙湾区、井研县、市中区)
百色市(那坡县、田阳区、西林县、田林县、隆林各族自治县、靖西市、田东县、乐业县、平果市、右江区、德保县、凌云县)
延边朝鲜族自治州(延吉市、安图县、龙井市、珲春市、图们市、敦化市、和龙市、汪清县)
汕尾市(陆河县、陆丰市、海丰县、城区)
南通市(海安市、通州区、如皋市、启东市、海门区、崇川区、如东县)
中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)
十堰市(郧西县、郧阳区、竹溪县、丹江口市、房县、张湾区、茅箭区、竹山县)
自贡市(大安区、自流井区、沿滩区、荣县、富顺县、贡井区)
濮阳市(清丰县、范县、华龙区、台前县、濮阳县、南乐县)
铜仁市(思南县、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县、江口县、玉屏侗族自治县、石阡县、德江县、印江土家族苗族自治县、碧江区、万山区)
巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、焉耆回族自治县、和硕县、尉犁县、和静县、且末县、若羌县、博湖县、轮台县)
阿克苏地区(新和县、阿瓦提县、拜城县、库车市、柯坪县、温宿县、阿克苏市、沙雅县、乌什县)
甘南藏族自治州(舟曲县、夏河县、卓尼县、临潭县、玛曲县、碌曲县、合作市、迭部县)
安顺市(平坝区、紫云苗族布依族自治县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、普定县)
日照市(莒县、岚山区、五莲县、东港区)
遵义市(务川仡佬族苗族自治县、仁怀市、习水县、道真仡佬族苗族自治县、桐梓县、正安县、汇川区、余庆县、绥阳县、红花岗区、凤冈县、播州区、湄潭县、赤水市)
鸡西市(虎林市、城子河区、密山市、恒山区、鸡冠区、麻山区、滴道区、梨树区、鸡东县)
钦州市(钦南区、浦北县、灵山县、钦北区)
平凉市(崇信县、灵台县、静宁县、崆峒区、庄浪县、华亭市、泾川县)
伊春市(南岔县、丰林县、铁力市、金林区、乌翠区、伊美区、嘉荫县、汤旺县、友好区、大箐山县)
玉林市(容县、福绵区、博白县、玉州区、北流市、兴业县、陆川县)
韶关市(南雄市、仁化县、乳源瑶族自治县、新丰县、乐昌市、武江区、翁源县、浈江区、始兴县、曲江区)
玉树藏族自治州(曲麻莱县、治多县、囊谦县、杂多县、玉树市、称多县)
宿迁市(宿城区、泗洪县、宿豫区、沭阳县、泗阳县)
延安市(富县、黄龙县、子长市、甘泉县、黄陵县、延长县、洛川县、宝塔区、吴起县、延川县、安塞区、宜川县、志丹县)
吉安市(吉州区、峡江县、安福县、泰和县、井冈山市、遂川县、永丰县、吉安县、新干县、青原区、万安县、永新县、吉水县)
南宁市(宾阳县、良庆区、马山县、隆安县、江南区、武鸣区、横州市、上林县、青秀区、兴宁区、邕宁区、西乡塘区)
襄阳市(宜城市、襄城区、枣阳市、襄州区、樊城区、保康县、谷城县、南漳县、老河口市)
衡水市(深州市、桃城区、故城县、枣强县、武邑县、阜城县、景县、饶阳县、安平县、武强县、冀州区)
安康市(汉阴县、紫阳县、平利县、旬阳市、宁陕县、镇坪县、岚皋县、汉滨区、石泉县、白河县)
咸宁市(赤壁市、通山县、通城县、崇阳县、咸安区、嘉鱼县)
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楚雄彝族自治州(姚安县、禄丰市、元谋县、永仁县、武定县、大姚县、楚雄市、双柏县、南华县、牟定县)
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庆阳市(华池县、环县、合水县、正宁县、宁县、西峰区、镇原县、庆城县)
凉山彝族自治州(雷波县、西昌市、甘洛县、德昌县、会东县、盐源县、喜德县、美姑县、普格县、木里藏族自治县、越西县、冕宁县、昭觉县、布拖县、宁南县、会理市、金阳县)
海东市(平安区、循化撒拉族自治县、乐都区、互助土族自治县、民和回族土族自治县、化隆回族自治县)
沧州市(泊头市、孟村回族自治县、南皮县、新华区、河间市、肃宁县、沧县、海兴县、任丘市、东光县、黄骅市、运河区、青县、盐山县、献县、吴桥县)
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榆林市(米脂县、清涧县、神木市、府谷县、子洲县、靖边县、吴堡县、榆阳区、佳县、绥德县、横山区、定边县)
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吴忠市(利通区、盐池县、青铜峡市、同心县、红寺堡区)
牡丹江市(阳明区、爱民区、海林市、林口县、东宁市、东安区、宁安市、西安区、绥芬河市、穆棱市)
朔州市(山阴县、平鲁区、右玉县、怀仁市、朔城区、应县)
临沂市(罗庄区、蒙阴县、兰山区、费县、兰陵县、河东区、沂水县、临沭县、郯城县、平邑县、莒南县、沂南县)
赤峰市(宁城县、阿鲁科尔沁旗、喀喇沁旗、松山区、红山区、巴林右旗、巴林左旗、林西县、元宝山区、敖汉旗、克什克腾旗、翁牛特旗)
曲靖市(师宗县、富源县、沾益区、宣威市、会泽县、罗平县、麒麟区、马龙区、陆良县)
鹤岗市(东山区、绥滨县、兴安区、工农区、萝北县、南山区、向阳区、兴山区)
黄山市(黄山区、歙县、休宁县、祁门县、屯溪区、徽州区、黟县)
4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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