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九江市(共青城市、永修县、浔阳区、武宁县、德安县、濂溪区、湖口县、柴桑区、瑞昌市、都昌县、庐山市、彭泽县、修水县)
苏州市(吴中区、姑苏区、吴江区、常熟市、张家港市、虎丘区、太仓市、相城区、昆山市)
乌鲁木齐市(水磨沟区、新市区、米东区、沙依巴克区、头屯河区、天山区、达坂城区、乌鲁木齐县)
新乡市(红旗区、辉县市、原阳县、延津县、卫辉市、牧野区、卫滨区、新乡县、获嘉县、长垣市、凤泉区、封丘县)
沧州市(献县、黄骅市、南皮县、肃宁县、盐山县、吴桥县、青县、新华区、孟村回族自治县、河间市、沧县、海兴县、任丘市、东光县、运河区、泊头市)
广西壮族自治区
台州市(路桥区、临海市、温岭市、仙居县、黄岩区、椒江区、玉环市、三门县、天台县)
洛阳市(西工区、涧西区、伊川县、瀍河回族区、洛宁县、新安县、偃师区、洛龙区、栾川县、嵩县、老城区、孟津区、宜阳县、汝阳县)
济宁市(邹城市、任城区、汶上县、梁山县、金乡县、泗水县、曲阜市、鱼台县、嘉祥县、微山县、兖州区)
舟山市(嵊泗县、定海区、岱山县、普陀区)
清远市(连州市、英德市、清城区、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、阳山县、连南瑶族自治县、清新区)
乐山市(马边彝族自治县、峨边彝族自治县、沙湾区、市中区、沐川县、五通桥区、井研县、犍为县、夹江县、金口河区、峨眉山市)
庆阳市(镇原县、合水县、西峰区、庆城县、环县、正宁县、宁县、华池县)
吉林市(桦甸市、龙潭区、蛟河市、船营区、永吉县、磐石市、昌邑区、舒兰市、丰满区)
长春市(德惠市、公主岭市、绿园区、二道区、双阳区、宽城区、九台区、榆树市、南关区、朝阳区、农安县)
汕尾市(陆丰市、陆河县、城区、海丰县)
福州市(罗源县、闽清县、鼓楼区、闽侯县、长乐区、连江县、福清市、仓山区、台江区、马尾区、永泰县、平潭县、晋安区)
六安市(霍邱县、霍山县、叶集区、金寨县、舒城县、裕安区、金安区)
广元市(青川县、苍溪县、朝天区、旺苍县、利州区、剑阁县、昭化区)
阿勒泰地区(布尔津县、富蕴县、青河县、吉木乃县、阿勒泰市、哈巴河县、福海县)
柳州市(柳城县、融安县、柳南区、融水苗族自治县、三江侗族自治县、柳北区、鹿寨县、鱼峰区、城中区、柳江区)
永州市(冷水滩区、道县、宁远县、零陵区、江华瑶族自治县、江永县、蓝山县、东安县、双牌县、祁阳市、新田县)
厦门市(翔安区、海沧区、集美区、湖里区、思明区、同安区)
安康市(白河县、宁陕县、岚皋县、汉阴县、石泉县、镇坪县、旬阳市、紫阳县、平利县、汉滨区)
郴州市(北湖区、桂东县、苏仙区、永兴县、安仁县、宜章县、嘉禾县、临武县、汝城县、资兴市、桂阳县)
鞍山市(立山区、海城市、台安县、岫岩满族自治县、千山区、铁东区、铁西区)
自贡市(沿滩区、富顺县、大安区、贡井区、荣县、自流井区)
通化市(东昌区、辉南县、二道江区、柳河县、集安市、通化县、梅河口市)
吴忠市(同心县、盐池县、利通区、红寺堡区、青铜峡市)
珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)
宜春市(高安市、万载县、奉新县、袁州区、樟树市、宜丰县、丰城市、靖安县、铜鼓县、上高县)
湘西土家族苗族自治州(保靖县、花垣县、永顺县、古丈县、吉首市、龙山县、凤凰县、泸溪县)
塔城地区(裕民县、沙湾市、额敏县、乌苏市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市)
佳木斯市(同江市、向阳区、桦川县、抚远市、东风区、前进区、郊区、桦南县、汤原县、富锦市)
衢州市(柯城区、衢江区、江山市、开化县、常山县、龙游县)
晋城市(高平市、陵川县、泽州县、城区、阳城县、沁水县)
泰州市(高港区、兴化市、靖江市、姜堰区、泰兴市、海陵区)
克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区、独山子区)
泉州市(石狮市、金门县、泉港区、永春县、德化县、洛江区、安溪县、丰泽区、鲤城区、南安市、惠安县、晋江市)
锦州市(凌河区、古塔区、凌海市、太和区、义县、黑山县、北镇市)
金华市(浦江县、金东区、磐安县、东阳市、武义县、义乌市、兰溪市、永康市、婺城区)
唐山市(丰南区、迁西县、迁安市、古冶区、开平区、玉田县、滦州市、滦南县、路南区、乐亭县、路北区、遵化市、曹妃甸区、丰润区)
金昌市(金川区、永昌县)
黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、惠水县、都匀市、罗甸县、荔波县、贵定县、瓮安县、平塘县、长顺县、福泉市、独山县、龙里县)
娄底市(双峰县、冷水江市、娄星区、涟源市、新化县)
儋州市
新余市(分宜县、渝水区)
双鸭山市(饶河县、宝山区、集贤县、宝清县、尖山区、岭东区、四方台区、友谊县)
黑河市(五大连池市、逊克县、孙吴县、北安市、嫩江市、爱辉区)
阳江市(阳东区、阳春市、江城区、阳西县)
伊犁哈萨克自治州(巩留县、特克斯县、霍城县、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、新源县、伊宁市、奎屯市、昭苏县、尼勒克县、伊宁县)
徐州市(云龙区、铜山区、丰县、鼓楼区、泉山区、贾汪区、睢宁县、沛县、邳州市、新沂市)
龙岩市(上杭县、连城县、武平县、新罗区、长汀县、漳平市、永定区)
齐齐哈尔市(碾子山区、依安县、富裕县、梅里斯达斡尔族区、拜泉县、龙江县、泰来县、铁锋区、建华区、龙沙区、富拉尔基区、甘南县、克东县、克山县、讷河市、昂昂溪区)
抚州市(东乡区、崇仁县、黎川县、南丰县、金溪县、临川区、乐安县、南城县、广昌县、宜黄县、资溪县)
宿迁市(沭阳县、泗阳县、宿城区、泗洪县、宿豫区)
阜新市(新邱区、彰武县、海州区、太平区、清河门区、细河区、阜新蒙古族自治县)
赣州市(章贡区、瑞金市、安远县、南康区、定南县、大余县、崇义县、兴国县、于都县、寻乌县、石城县、上犹县、信丰县、赣县区、全南县、会昌县、龙南市、宁都县)
巴中市(平昌县、巴州区、通江县、恩阳区、南江县)
甘孜藏族自治州(九龙县、白玉县、道孚县、甘孜县、炉霍县、德格县、康定市、乡城县、泸定县、理塘县、丹巴县、新龙县、雅江县、石渠县、得荣县、巴塘县、稻城县、色达县)
海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、刚察县、祁连县)
西宁市(城东区、大通回族土族自治县、湟中区、湟源县、城中区、城北区、城西区)
南宁市(西乡塘区、马山县、武鸣区、青秀区、良庆区、上林县、隆安县、横州市、宾阳县、江南区、邕宁区、兴宁区)
安阳市(文峰区、林州市、安阳县、龙安区、汤阴县、殷都区、内黄县、滑县、北关区)
咸阳市(旬邑县、秦都区、渭城区、淳化县、杨陵区、永寿县、彬州市、礼泉县、三原县、长武县、武功县、泾阳县、兴平市、乾县)
文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、西畴县、广南县、文山市、富宁县、砚山县、丘北县、马关县)
绵阳市(盐亭县、北川羌族自治县、涪城区、安州区、江油市、平武县、三台县、游仙区、梓潼县)
毕节市(黔西市、纳雍县、七星关区、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、织金县、大方县、金沙县)
平凉市(灵台县、泾川县、华亭市、静宁县、崆峒区、庄浪县、崇信县)
百色市(那坡县、田林县、田东县、田阳区、靖西市、隆林各族自治县、西林县、凌云县、乐业县、平果市、德保县、右江区)
兴安盟(阿尔山市、突泉县、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗)
凉山彝族自治州(甘洛县、美姑县、喜德县、德昌县、西昌市、金阳县、昭觉县、布拖县、木里藏族自治县、雷波县、冕宁县、越西县、宁南县、会东县、盐源县、会理市、普格县)
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德宏傣族景颇族自治州(芒市、陇川县、瑞丽市、盈江县、梁河县)
红河哈尼族彝族自治州(泸西县、建水县、红河县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县、绿春县、弥勒市、蒙自市、石屏县、屏边苗族自治县、河口瑶族自治县、个旧市)
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日喀则市(谢通门县、桑珠孜区、白朗县、昂仁县、岗巴县、南木林县、萨嘎县、拉孜县、定日县、萨迦县、仲巴县、吉隆县、亚东县、康马县、江孜县、聂拉木县、定结县、仁布县)
达州市(达川区、渠县、宣汉县、通川区、万源市、开江县、大竹县)
北京市(房山区、丰台区、怀柔区、平谷区、通州区、海淀区、顺义区、朝阳区、石景山区、昌平区、门头沟区、密云区、西城区、大兴区、东城区、延庆区)
驻马店市(泌阳县、汝南县、新蔡县、确山县、驿城区、西平县、平舆县、遂平县、正阳县、上蔡县)
滨州市(邹平市、惠民县、滨城区、博兴县、无棣县、阳信县、沾化区)
忻州市(五寨县、偏关县、河曲县、岢岚县、忻府区、静乐县、代县、原平市、神池县、定襄县、宁武县、保德县、繁峙县、五台县)
大庆市(龙凤区、大同区、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、让胡路区、肇源县、萨尔图区、红岗区)
遂宁市(蓬溪县、安居区、船山区、射洪市、大英县)
惠州市(惠城区、惠阳区、惠东县、博罗县、龙门县)
防城港市(防城区、上思县、东兴市、港口区)
拉萨市(达孜区、曲水县、林周县、城关区、当雄县、墨竹工卡县、尼木县、堆龙德庆区)
在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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