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林芝市(波密县、米林市、朗县、工布江达县、察隅县、墨脱县、巴宜区)

辽源市(龙山区、西安区、东丰县、东辽县)

景德镇市(昌江区、乐平市、珠山区、浮梁县)  成都市(金堂县、武侯区、新津区、简阳市、崇州市、锦江区、郫都区、温江区、双流区、龙泉驿区、金牛区、青白江区、大邑县、彭州市、青羊区、蒲江县、都江堰市、新都区、成华区、邛崃市)

云浮市(云城区、罗定市、郁南县、新兴县、云安区)

唐山市(开平区、曹妃甸区、丰南区、路北区、滦州市、古冶区、路南区、乐亭县、遵化市、迁安市、迁西县、滦南县、丰润区、玉田县)

南阳市(社旗县、桐柏县、西峡县、淅川县、新野县、卧龙区、方城县、南召县、内乡县、唐河县、镇平县、邓州市、宛城区)西宁市(大通回族土族自治县、城北区、湟中区、城东区、城中区、湟源县、城西区)

榆林市(米脂县、清涧县、定边县、神木市、榆阳区、横山区、靖边县、子洲县、佳县、府谷县、吴堡县、绥德县)  铁岭市(开原市、调兵山市、银州区、清河区、西丰县、铁岭县、昌图县)

连云港市(连云区、灌南县、东海县、海州区、赣榆区、灌云县)

承德市(承德县、双滦区、隆化县、平泉市、双桥区、滦平县、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县、丰宁满族自治县、兴隆县)

马鞍山市(当涂县、雨山区、和县、花山区、博望区、含山县)

滁州市(全椒县、琅琊区、南谯区、凤阳县、定远县、天长市、明光市、来安县)

玉溪市(华宁县、通海县、澄江市、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、易门县、峨山彝族自治县、江川区)

海南藏族自治州(贵南县、共和县、贵德县、同德县、兴海县)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、福贡县)

阜新市(海州区、阜新蒙古族自治县、清河门区、彰武县、细河区、太平区、新邱区)

楚雄彝族自治州(楚雄市、南华县、永仁县、双柏县、武定县、大姚县、禄丰市、姚安县、元谋县、牟定县)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)

玉树藏族自治州(杂多县、囊谦县、曲麻莱县、称多县、玉树市、治多县)

乌鲁木齐市(水磨沟区、新市区、天山区、达坂城区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、头屯河区、米东区)

金华市(浦江县、磐安县、兰溪市、东阳市、婺城区、武义县、金东区、永康市、义乌市)

鄂尔多斯市(准格尔旗、鄂托克旗、乌审旗、杭锦旗、康巴什区、鄂托克前旗、东胜区、达拉特旗、伊金霍洛旗)

赣州市(于都县、上犹县、全南县、兴国县、南康区、石城县、赣县区、崇义县、寻乌县、安远县、宁都县、瑞金市、龙南市、会昌县、大余县、信丰县、定南县、章贡区)

铜仁市(沿河土家族自治县、思南县、石阡县、松桃苗族自治县、江口县、万山区、碧江区、印江土家族苗族自治县、德江县、玉屏侗族自治县)

澳门特别行政区

中山市

鹤岗市(萝北县、绥滨县、东山区、工农区、兴山区、兴安区、南山区、向阳区)

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汕尾市(城区、陆丰市、海丰县、陆河县)

泰州市(姜堰区、泰兴市、靖江市、兴化市、海陵区、高港区)

日照市(东港区、莒县、岚山区、五莲县)

西藏自治区  阿里地区(改则县、措勤县、札达县、噶尔县、日土县、普兰县、革吉县)

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新乡市(牧野区、新乡县、辉县市、红旗区、获嘉县、原阳县、延津县、卫滨区、封丘县、凤泉区、卫辉市、长垣市)汉中市(勉县、洋县、南郑区、汉台区、佛坪县、留坝县、城固县、宁强县、西乡县、略阳县、镇巴县)

四平市(双辽市、铁东区、铁西区、伊通满族自治县、梨树县)  保山市(龙陵县、腾冲市、隆阳区、昌宁县、施甸县)

宜宾市(江安县、筠连县、屏山县、翠屏区、长宁县、南溪区、兴文县、珙县、叙州区、高县)

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眉山市(彭山区、洪雅县、青神县、仁寿县、东坡区、丹棱县)

郑州市(荥阳市、新郑市、管城回族区、金水区、新密市、登封市、巩义市、上街区、中原区、二七区、中牟县、惠济区)

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文山壮族苗族自治州(广南县、丘北县、富宁县、砚山县、马关县、麻栗坡县、西畴县、文山市)

西安市(新城区、高陵区、临潼区、碑林区、鄠邑区、蓝田县、未央区、周至县、长安区、莲湖区、灞桥区、阎良区、雁塔区)

茂名市(茂南区、化州市、高州市、信宜市、电白区)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。