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大连市(金州区、庄河市、西岗区、中山区、旅顺口区、瓦房店市、长海县、沙河口区、甘井子区、普兰店区)

玉林市(陆川县、博白县、容县、玉州区、福绵区、兴业县、北流市)

哈尔滨市(阿城区、尚志市、香坊区、宾县、依兰县、五常市、双城区、方正县、南岗区、通河县、道里区、木兰县、平房区、巴彦县、松北区、呼兰区、延寿县、道外区)

阜新市(清河门区、阜新蒙古族自治县、彰武县、太平区、新邱区、海州区、细河区)  贵阳市(开阳县、清镇市、白云区、乌当区、观山湖区、息烽县、花溪区、南明区、修文县、云岩区)

本溪市(南芬区、明山区、溪湖区、平山区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县)

延安市(延长县、黄龙县、志丹县、洛川县、延川县、子长市、安塞区、宝塔区、黄陵县、甘泉县、富县、吴起县、宜川县)

成都市(都江堰市、新津区、青羊区、锦江区、金牛区、蒲江县、成华区、彭州市、简阳市、武侯区、金堂县、青白江区、郫都区、崇州市、龙泉驿区、双流区、邛崃市、大邑县、温江区、新都区)承德市(兴隆县、双桥区、平泉市、鹰手营子矿区、承德县、双滦区、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、隆化县、滦平县)

吉安市(泰和县、井冈山市、青原区、永丰县、峡江县、吉安县、万安县、永新县、吉州区、遂川县、吉水县、安福县、新干县)  攀枝花市(东区、仁和区、米易县、盐边县、西区)

衡水市(枣强县、安平县、武强县、桃城区、阜城县、冀州区、深州市、景县、故城县、武邑县、饶阳县)

莆田市(荔城区、城厢区、仙游县、秀屿区、涵江区)

南京市(六合区、栖霞区、玄武区、建邺区、浦口区、溧水区、秦淮区、高淳区、鼓楼区、雨花台区、江宁区)

温州市(龙港市、泰顺县、平阳县、瑞安市、文成县、龙湾区、永嘉县、洞头区、乐清市、鹿城区、瓯海区、苍南县)

黔东南苗族侗族自治州(台江县、黄平县、从江县、岑巩县、黎平县、麻江县、锦屏县、剑河县、镇远县、榕江县、丹寨县、三穗县、天柱县、雷山县、施秉县、凯里市)

石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)

南通市(如东县、海安市、海门区、如皋市、崇川区、启东市、通州区)

北京市(怀柔区、海淀区、通州区、大兴区、东城区、延庆区、平谷区、密云区、石景山区、顺义区、房山区、丰台区、昌平区、门头沟区、西城区、朝阳区)

眉山市(仁寿县、东坡区、青神县、洪雅县、丹棱县、彭山区)

清远市(连山壮族瑶族自治县、佛冈县、英德市、阳山县、连南瑶族自治县、连州市、清新区、清城区)

黄冈市(罗田县、红安县、麻城市、英山县、武穴市、团风县、黄州区、蕲春县、黄梅县、浠水县)

揭阳市(惠来县、揭东区、普宁市、榕城区、揭西县)

中山市

马鞍山市(含山县、雨山区、博望区、和县、当涂县、花山区)

河源市(紫金县、连平县、东源县、龙川县、和平县、源城区)

大同市(灵丘县、新荣区、平城区、天镇县、广灵县、云冈区、左云县、浑源县、云州区、阳高县)

白银市(景泰县、白银区、会宁县、平川区、靖远县)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、阿拉山口市、精河县)

赣州市(宁都县、兴国县、崇义县、赣县区、全南县、信丰县、会昌县、寻乌县、石城县、上犹县、安远县、龙南市、定南县、于都县、章贡区、大余县、南康区、瑞金市)

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伊春市(伊美区、嘉荫县、大箐山县、汤旺县、南岔县、乌翠区、金林区、友好区、铁力市、丰林县)

广元市(利州区、朝天区、苍溪县、剑阁县、旺苍县、青川县、昭化区)

日照市(岚山区、五莲县、莒县、东港区)

吕梁市(方山县、孝义市、兴县、交口县、石楼县、临县、汾阳市、中阳县、离石区、文水县、交城县、岚县、柳林县)  绵阳市(平武县、三台县、江油市、游仙区、盐亭县、梓潼县、北川羌族自治县、安州区、涪城区)

平凉市(华亭市、静宁县、崇信县、灵台县、崆峒区、泾川县、庄浪县)

六安市(舒城县、金安区、金寨县、霍邱县、裕安区、叶集区、霍山县)

鞍山市(铁西区、台安县、千山区、岫岩满族自治县、铁东区、立山区、海城市)上饶市(鄱阳县、信州区、广信区、玉山县、余干县、铅山县、婺源县、横峰县、弋阳县、万年县、广丰区、德兴市)

济源市  仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)

庆阳市(庆城县、正宁县、合水县、西峰区、镇原县、华池县、宁县、环县)

龙岩市(漳平市、长汀县、武平县、上杭县、永定区、新罗区、连城县)

巴中市(巴州区、恩阳区、平昌县、通江县、南江县)贵港市(覃塘区、港南区、桂平市、平南县、港北区)

铁岭市(西丰县、铁岭县、开原市、调兵山市、昌图县、银州区、清河区)

儋州市

赤峰市(红山区、喀喇沁旗、敖汉旗、宁城县、翁牛特旗、巴林右旗、林西县、克什克腾旗、元宝山区、松山区、巴林左旗、阿鲁科尔沁旗)

许昌市(长葛市、建安区、襄城县、禹州市、鄢陵县、魏都区)

宜昌市(秭归县、当阳市、枝江市、夷陵区、宜都市、点军区、兴山县、西陵区、长阳土家族自治县、五峰土家族自治县、伍家岗区、猇亭区、远安县)

三亚市(海棠区、天涯区、吉阳区、崖州区)

塔城地区(额敏县、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、乌苏市、沙湾市、裕民县)

海南藏族自治州(贵南县、共和县、同德县、兴海县、贵德县)

澳门特别行政区

榆林市(绥德县、定边县、米脂县、吴堡县、榆阳区、子洲县、横山区、靖边县、府谷县、神木市、清涧县、佳县)

随州市(随县、曾都区、广水市)

南平市(松溪县、顺昌县、武夷山市、邵武市、政和县、延平区、建阳区、光泽县、浦城县、建瓯市)

韶关市(新丰县、浈江区、乐昌市、始兴县、仁化县、南雄市、武江区、乳源瑶族自治县、翁源县、曲江区)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)

苏州市(吴中区、昆山市、太仓市、虎丘区、张家港市、常熟市、姑苏区、相城区、吴江区)

漳州市(龙海区、东山县、长泰区、诏安县、芗城区、漳浦县、云霄县、南靖县、平和县、华安县、龙文区)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。