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咸阳市(渭城区、秦都区、泾阳县、旬邑县、武功县、永寿县、彬州市、长武县、杨陵区、兴平市、礼泉县、淳化县、乾县、三原县)
晋城市(高平市、沁水县、泽州县、城区、阳城县、陵川县)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
天水市(秦安县、秦州区、麦积区、武山县、张家川回族自治县、甘谷县、清水县)
沧州市(东光县、黄骅市、泊头市、海兴县、青县、肃宁县、南皮县、任丘市、运河区、沧县、吴桥县、新华区、盐山县、孟村回族自治县、献县、河间市)
绥化市(北林区、明水县、兰西县、安达市、肇东市、青冈县、绥棱县、望奎县、庆安县、海伦市)
金华市(磐安县、东阳市、婺城区、武义县、永康市、浦江县、兰溪市、义乌市、金东区)
和田地区(和田市、民丰县、于田县、策勒县、墨玉县、和田县、洛浦县、皮山县)
十堰市(房县、竹溪县、丹江口市、张湾区、竹山县、茅箭区、郧阳区、郧西县)
吴忠市(红寺堡区、青铜峡市、同心县、利通区、盐池县)
湘西土家族苗族自治州(古丈县、花垣县、吉首市、保靖县、龙山县、永顺县、凤凰县、泸溪县)
中山市
阳江市(阳春市、江城区、阳西县、阳东区)
南昌市(进贤县、南昌县、安义县、红谷滩区、西湖区、东湖区、青云谱区、新建区、青山湖区)
大同市(平城区、云冈区、左云县、阳高县、天镇县、云州区、浑源县、灵丘县、广灵县、新荣区)
茂名市(高州市、信宜市、茂南区、电白区、化州市)
张掖市(民乐县、山丹县、临泽县、高台县、甘州区、肃南裕固族自治县)
长治市(长子县、平顺县、潞城区、黎城县、武乡县、潞州区、沁源县、襄垣县、沁县、上党区、壶关县、屯留区)
太原市(清徐县、阳曲县、迎泽区、晋源区、娄烦县、杏花岭区、万柏林区、尖草坪区、小店区、古交市)
衡阳市(衡南县、珠晖区、蒸湘区、常宁市、衡东县、祁东县、衡山县、南岳区、衡阳县、雁峰区、耒阳市、石鼓区)
眉山市(洪雅县、彭山区、丹棱县、仁寿县、青神县、东坡区)
吉林市(丰满区、蛟河市、昌邑区、龙潭区、桦甸市、磐石市、永吉县、舒兰市、船营区)
海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、祁连县、海晏县)
鸡西市(鸡东县、滴道区、鸡冠区、梨树区、密山市、城子河区、虎林市、恒山区、麻山区)
通辽市(科尔沁区、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、开鲁县、库伦旗、霍林郭勒市)
河源市(连平县、东源县、和平县、龙川县、源城区、紫金县)
常州市(钟楼区、武进区、溧阳市、天宁区、新北区、金坛区)
玉林市(北流市、陆川县、博白县、福绵区、容县、玉州区、兴业县)
潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)
楚雄彝族自治州(禄丰市、武定县、元谋县、大姚县、牟定县、姚安县、南华县、双柏县、永仁县、楚雄市)
三亚市(海棠区、崖州区、吉阳区、天涯区)
新乡市(卫滨区、延津县、辉县市、原阳县、卫辉市、封丘县、获嘉县、新乡县、牧野区、红旗区、长垣市、凤泉区)
铜仁市(石阡县、玉屏侗族自治县、江口县、万山区、思南县、碧江区、德江县、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县)
重庆市(南岸区、荣昌区、渝北区、渝中区、石柱土家族自治县、云阳县、巫山县、垫江县、丰都县、长寿区、彭水苗族土家族自治县、合川区、北碚区、忠县、秀山土家族苗族自治县、璧山区、城口县、铜梁区、黔江区、大渡口区、永川区、南川区、巫溪县、梁平区、武隆区、江津区、万州区、綦江区、奉节县、开州区、巴南区、酉阳土家族苗族自治县、潼南区、江北区、沙坪坝区、涪陵区、大足区、九龙坡区)
唐山市(迁西县、丰南区、丰润区、开平区、迁安市、古冶区、滦南县、路北区、乐亭县、遵化市、滦州市、路南区、玉田县、曹妃甸区)
齐齐哈尔市(拜泉县、依安县、富裕县、龙江县、建华区、泰来县、龙沙区、甘南县、克东县、讷河市、昂昂溪区、克山县、富拉尔基区、碾子山区、铁锋区、梅里斯达斡尔族区)
江门市(鹤山市、蓬江区、恩平市、开平市、新会区、台山市、江海区)
黄山市(歙县、黟县、休宁县、徽州区、屯溪区、祁门县、黄山区)
舟山市(岱山县、嵊泗县、普陀区、定海区)
银川市(灵武市、兴庆区、西夏区、贺兰县、永宁县、金凤区)
宁德市(霞浦县、寿宁县、福鼎市、周宁县、蕉城区、屏南县、柘荣县、福安市、古田县)
拉萨市(曲水县、堆龙德庆区、城关区、尼木县、达孜区、林周县、当雄县、墨竹工卡县)
抚顺市(新抚区、顺城区、清原满族自治县、抚顺县、望花区、东洲区、新宾满族自治县)
伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、霍尔果斯市、新源县、昭苏县、巩留县、伊宁县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、霍城县、伊宁市、奎屯市)
莆田市(涵江区、荔城区、城厢区、仙游县、秀屿区)
湛江市(雷州市、遂溪县、坡头区、吴川市、赤坎区、麻章区、廉江市、霞山区、徐闻县)
石河子市(白杨市、北屯市、新星市、胡杨河市、铁门关市、昆玉市、可克达拉市、双河市、阿拉尔市、图木舒克市、五家渠市)
石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)
遂宁市(船山区、蓬溪县、大英县、射洪市、安居区)
赤峰市(巴林右旗、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、林西县、巴林左旗、松山区、敖汉旗、元宝山区、宁城县、翁牛特旗、红山区、喀喇沁旗)
襄阳市(枣阳市、老河口市、襄州区、谷城县、宜城市、保康县、襄城区、南漳县、樊城区)
景德镇市(浮梁县、昌江区、乐平市、珠山区)
安康市(汉阴县、岚皋县、镇坪县、石泉县、旬阳市、白河县、宁陕县、平利县、汉滨区、紫阳县)
广元市(剑阁县、朝天区、苍溪县、青川县、利州区、旺苍县、昭化区)
达州市(开江县、渠县、通川区、达川区、万源市、大竹县、宣汉县)
汉中市(城固县、洋县、宁强县、佛坪县、略阳县、勉县、留坝县、镇巴县、南郑区、西乡县、汉台区)
鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)
丽江市(华坪县、永胜县、玉龙纳西族自治县、古城区、宁蒗彝族自治县)
双鸭山市(友谊县、宝山区、四方台区、集贤县、饶河县、宝清县、尖山区、岭东区)
百色市(西林县、凌云县、靖西市、那坡县、田东县、田阳区、隆林各族自治县、田林县、右江区、德保县、平果市、乐业县)
林芝市(米林市、巴宜区、波密县、察隅县、朗县、工布江达县、墨脱县)
乐山市(金口河区、沙湾区、犍为县、峨眉山市、峨边彝族自治县、五通桥区、沐川县、夹江县、市中区、马边彝族自治县、井研县)
盐城市(盐都区、东台市、大丰区、滨海县、射阳县、阜宁县、建湖县、亭湖区、响水县)
邵阳市(邵阳县、北塔区、城步苗族自治县、洞口县、双清区、新邵县、大祥区、隆回县、邵东市、绥宁县、新宁县、武冈市)
兴安盟(科尔沁右翼中旗、突泉县、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、阿尔山市)
盘锦市(双台子区、兴隆台区、大洼区、盘山县)
宿州市(砀山县、萧县、灵璧县、埇桥区、泗县)
河池市(罗城仫佬族自治县、南丹县、金城江区、凤山县、巴马瑶族自治县、东兰县、宜州区、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、天峨县)
黔南布依族苗族自治州(龙里县、罗甸县、长顺县、三都水族自治县、都匀市、贵定县、平塘县、独山县、惠水县、福泉市、荔波县、瓮安县)
抚州市(临川区、东乡区、南城县、金溪县、资溪县、乐安县、黎川县、广昌县、南丰县、宜黄县、崇仁县)
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在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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