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淄博市(博山区、淄川区、桓台县、高青县、沂源县、临淄区、周村区、张店区)

盐城市(阜宁县、射阳县、响水县、东台市、建湖县、滨海县、盐都区、亭湖区、大丰区)

鞍山市(台安县、铁西区、海城市、岫岩满族自治县、千山区、铁东区、立山区)

恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、恩施市、来凤县、宣恩县、咸丰县、建始县、巴东县、利川市)  西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)

亳州市(利辛县、涡阳县、蒙城县、谯城区)

潍坊市(临朐县、寿光市、昌邑市、高密市、青州市、潍城区、安丘市、昌乐县、坊子区、寒亭区、奎文区、诸城市)

东营市(河口区、垦利区、东营区、利津县、广饶县)锡林郭勒盟(二连浩特市、多伦县、正蓝旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、镶黄旗、太仆寺旗、锡林浩特市、正镶白旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、阿巴嘎旗)

池州市(青阳县、贵池区、东至县、石台县)  廊坊市(固安县、三河市、安次区、霸州市、大厂回族自治县、永清县、文安县、大城县、香河县、广阳区)

天津市(宝坻区、宁河区、河西区、西青区、北辰区、和平区、红桥区、静海区、东丽区、武清区、滨海新区、河东区、津南区、河北区、南开区、蓟州区)

郴州市(北湖区、临武县、桂东县、安仁县、桂阳县、宜章县、嘉禾县、永兴县、苏仙区、汝城县、资兴市)

南通市(如东县、海门区、通州区、启东市、海安市、崇川区、如皋市)

韶关市(翁源县、新丰县、乐昌市、曲江区、武江区、乳源瑶族自治县、始兴县、南雄市、浈江区、仁化县)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、格尔木市、天峻县、德令哈市、都兰县、茫崖市)

萍乡市(湘东区、莲花县、安源区、上栗县、芦溪县)

三亚市(崖州区、吉阳区、天涯区、海棠区)

德州市(庆云县、临邑县、乐陵市、德城区、夏津县、禹城市、陵城区、平原县、宁津县、齐河县、武城县)

新疆维吾尔自治区

宁德市(柘荣县、古田县、蕉城区、霞浦县、寿宁县、福鼎市、屏南县、福安市、周宁县)

阿克苏地区(新和县、柯坪县、阿瓦提县、库车市、沙雅县、阿克苏市、乌什县、拜城县、温宿县)

蚌埠市(淮上区、禹会区、蚌山区、固镇县、龙子湖区、怀远县、五河县)

凉山彝族自治州(布拖县、金阳县、美姑县、盐源县、德昌县、会理市、甘洛县、西昌市、木里藏族自治县、越西县、宁南县、冕宁县、雷波县、普格县、喜德县、昭觉县、会东县)

营口市(西市区、盖州市、大石桥市、鲅鱼圈区、站前区、老边区)

玉林市(福绵区、陆川县、北流市、兴业县、玉州区、博白县、容县)

仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)

朝阳市(凌源市、建平县、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、龙城区、北票市)

延边朝鲜族自治州(敦化市、安图县、珲春市、龙井市、和龙市、汪清县、图们市、延吉市)

海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、海晏县、祁连县)

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绵阳市(三台县、游仙区、涪城区、盐亭县、江油市、平武县、北川羌族自治县、安州区、梓潼县)

渭南市(合阳县、澄城县、韩城市、华州区、潼关县、大荔县、白水县、蒲城县、临渭区、华阴市、富平县)

拉萨市(达孜区、曲水县、堆龙德庆区、当雄县、墨竹工卡县、城关区、林周县、尼木县)

九江市(柴桑区、共青城市、永修县、浔阳区、修水县、庐山市、湖口县、都昌县、彭泽县、德安县、濂溪区、瑞昌市、武宁县)  邢台市(襄都区、内丘县、隆尧县、南和区、南宫市、巨鹿县、临城县、临西县、新河县、沙河市、柏乡县、宁晋县、广宗县、清河县、平乡县、任泽区、威县、信都区)

辽阳市(文圣区、白塔区、灯塔市、弓长岭区、辽阳县、宏伟区、太子河区)

苏州市(昆山市、姑苏区、相城区、虎丘区、吴江区、吴中区、常熟市、张家港市、太仓市)

济南市(历下区、济阳区、市中区、天桥区、章丘区、商河县、平阴县、钢城区、历城区、长清区、莱芜区、槐荫区)银川市(西夏区、金凤区、兴庆区、贺兰县、灵武市、永宁县)

赣州市(定南县、南康区、大余县、会昌县、赣县区、瑞金市、安远县、寻乌县、信丰县、宁都县、兴国县、全南县、石城县、于都县、崇义县、龙南市、章贡区、上犹县)  玉树藏族自治州(治多县、杂多县、称多县、曲麻莱县、囊谦县、玉树市)

呼伦贝尔市(陈巴尔虎旗、鄂温克族自治旗、新巴尔虎左旗、根河市、牙克石市、鄂伦春自治旗、扎兰屯市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、额尔古纳市、阿荣旗、新巴尔虎右旗、满洲里市、扎赉诺尔区、海拉尔区)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

绍兴市(嵊州市、新昌县、柯桥区、上虞区、越城区、诸暨市)嘉兴市(嘉善县、海盐县、海宁市、南湖区、秀洲区、平湖市、桐乡市)

淮南市(大通区、谢家集区、寿县、凤台县、八公山区、田家庵区、潘集区)

湖州市(长兴县、安吉县、德清县、南浔区、吴兴区)

阳泉市(城区、平定县、盂县、矿区、郊区)

葫芦岛市(兴城市、南票区、建昌县、龙港区、绥中县、连山区)

云浮市(罗定市、云安区、郁南县、云城区、新兴县)

防城港市(港口区、防城区、东兴市、上思县)

白城市(通榆县、镇赉县、洮南市、大安市、洮北区)

内江市(威远县、东兴区、资中县、隆昌市、市中区)

内蒙古自治区

海东市(平安区、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、互助土族自治县)

金昌市(金川区、永昌县)

合肥市(肥东县、庐江县、蜀山区、包河区、长丰县、庐阳区、巢湖市、肥西县、瑶海区)

达州市(宣汉县、万源市、通川区、开江县、达川区、渠县、大竹县)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

巴中市(恩阳区、南江县、通江县、平昌县、巴州区)

西安市(灞桥区、蓝田县、莲湖区、新城区、阎良区、雁塔区、鄠邑区、碑林区、高陵区、未央区、长安区、周至县、临潼区)

◎记者陈佳怡

普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。

2024年，是金融业做好“五篇大文章”的首个完整年度。随着A股年报的披露，上市银行2024年普惠金融答卷跃然纸上：一方面，金融机构在普惠金融供给端做“加法”，普惠金融覆盖面不断扩大；另一方面，在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显“普”与“惠”的内涵。

上市银行普惠金融发展态势喜人

从年报披露的信息来看，上市银行普惠金融发展态势喜人。

作为服务实体经济的“主力军”，国有大行普惠金融发展蹄疾步稳。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额为4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元、增速达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长也较快，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户336万户，较上年增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，居国有大行前列。

股份行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额名列前三，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，在已披露数据的股份行中，光大银行普惠型小微企业贷款余额以14.85%的同比增速表现亮眼。中信银行普惠金融专业化体制机制持续完善，“中信易贷”产品货架不断丰富，全年服务小微企业超30万户，覆盖近80%的国民经济行业。

作为深耕当地的城、农商行，其普惠金融的触角也在不断下沉延伸。数据显示，青岛银行、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%，在同类银行中表现突出。农商行之中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。

除了不断提升服务覆盖面，推动综合融资成本稳中有降也是普惠金融高质量发展的应有之义。上市银行在融资成本上积极做“减法”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点。

科技赋能普惠金融提质增效

细读上市公司年报可以发现，科技已经成为发展普惠金融的强劲推动力。其中，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。

普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。数字技术与普惠金融的结合，催生出数字普惠金融这一新型模式，逐步拓宽传统普惠金融的服务边界。

中国普惠金融研究院研究员张晓峰对上海证券报记者表示，金融机构可借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质效。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率，提高客户满意度，同时增强风险管理能力。从长远发展看，金融机构可以将数字化转型纳入发展战略并坚定贯彻实施。

多家上市银行年报也充分彰显“科技范”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台——“建行惠懂你”。截至2024年末，该平台引流获客效能持续提升。

浙商银行在年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展。打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。

随着AI热度的不断攀升，部分银行也在探索如何将AI应用于普惠金融领域。常熟银行在年报中表示，该行秉持“科技让普惠金融更有温度”的理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域的专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。

供需发力搭建银企精准对接桥梁

长期以来，破解小微企业融资困境是金融机构面临的重要课题。

自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“梗阻”得以进一步打通。该项机制通过搭建起银企精准对接的桥梁，从供需两端发力，解决小微企业“喊渴”、银行“喊难”的困境。

多家上市银行也在年报中披露了相关工作的进展。农业银行介绍，该行积极做实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，为85.5万户小微企业发放贷款7041亿元。

北京银行透露，该行构建了专班机制统筹部署，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；建立“千企万户大走访”活动的“日跟进、周通报、月排名”机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务；积极落实“应续尽续”“应免尽免”。

金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。

（文章来源：上海证券报）