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安顺市(紫云苗族布依族自治县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、普定县、平坝区)

天津市(蓟州区、西青区、宝坻区、河西区、东丽区、滨海新区、河北区、河东区、红桥区、静海区、和平区、北辰区、宁河区、武清区、南开区、津南区)

咸阳市(杨陵区、永寿县、渭城区、兴平市、长武县、旬邑县、淳化县、乾县、三原县、秦都区、彬州市、泾阳县、武功县、礼泉县)

景德镇市(乐平市、珠山区、浮梁县、昌江区)  阜新市(清河门区、细河区、彰武县、太平区、新邱区、阜新蒙古族自治县、海州区)

齐齐哈尔市(梅里斯达斡尔族区、龙江县、富拉尔基区、拜泉县、昂昂溪区、富裕县、克东县、龙沙区、碾子山区、依安县、泰来县、讷河市、铁锋区、甘南县、建华区、克山县)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

济源市

赣州市(章贡区、大余县、瑞金市、全南县、兴国县、会昌县、崇义县、赣县区、定南县、宁都县、安远县、南康区、信丰县、龙南市、寻乌县、上犹县、于都县、石城县)  扬州市(宝应县、邗江区、广陵区、仪征市、江都区、高邮市)

哈尔滨市(南岗区、呼兰区、道里区、平房区、通河县、五常市、延寿县、阿城区、方正县、道外区、香坊区、双城区、尚志市、宾县、木兰县、依兰县、巴彦县、松北区)

昭通市(昭阳区、盐津县、镇雄县、水富市、威信县、永善县、鲁甸县、绥江县、彝良县、大关县、巧家县)

常德市(石门县、鼎城区、武陵区、津市市、安乡县、澧县、桃源县、汉寿县、临澧县)

阳泉市(盂县、郊区、城区、矿区、平定县)

河源市(紫金县、东源县、源城区、连平县、和平县、龙川县)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、敦煌市、肃州区、金塔县、肃北蒙古族自治县、玉门市)

淄博市(桓台县、临淄区、沂源县、周村区、博山区、张店区、高青县、淄川区)

三明市(明溪县、沙县区、三元区、清流县、建宁县、大田县、泰宁县、尤溪县、宁化县、将乐县、永安市)

张掖市(高台县、肃南裕固族自治县、临泽县、民乐县、甘州区、山丹县)

肇庆市(鼎湖区、德庆县、四会市、高要区、封开县、端州区、怀集县、广宁县)

盘锦市(大洼区、双台子区、盘山县、兴隆台区)

梅州市(大埔县、丰顺县、五华县、平远县、蕉岭县、梅江区、兴宁市、梅县区)

临沂市(沂水县、兰山区、兰陵县、临沭县、莒南县、沂南县、郯城县、费县、蒙阴县、平邑县、河东区、罗庄区)

黄山市(黟县、休宁县、徽州区、屯溪区、歙县、黄山区、祁门县)

孝感市(大悟县、孝昌县、安陆市、应城市、汉川市、云梦县、孝南区)

郑州市(巩义市、中牟县、管城回族区、荥阳市、中原区、二七区、登封市、新密市、金水区、惠济区、新郑市、上街区)

焦作市(中站区、修武县、解放区、博爱县、山阳区、孟州市、武陟县、沁阳市、温县、马村区)

北海市(铁山港区、银海区、海城区、合浦县)

新余市(分宜县、渝水区)

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漯河市(源汇区、舞阳县、临颍县、郾城区、召陵区)

莆田市(城厢区、仙游县、涵江区、秀屿区、荔城区)

海南藏族自治州(兴海县、同德县、贵南县、共和县、贵德县)

文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、丘北县、马关县、文山市、西畴县、广南县、砚山县、富宁县)  双鸭山市(宝山区、饶河县、宝清县、友谊县、四方台区、尖山区、岭东区、集贤县)

朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、双塔区、建平县、北票市、朝阳县、龙城区)

安庆市(望江县、桐城市、迎江区、太湖县、怀宁县、潜山市、宿松县、岳西县、大观区、宜秀区)

钦州市(钦南区、钦北区、浦北县、灵山县)襄阳市(樊城区、保康县、谷城县、枣阳市、宜城市、襄州区、南漳县、襄城区、老河口市)

赤峰市(林西县、阿鲁科尔沁旗、红山区、喀喇沁旗、松山区、元宝山区、敖汉旗、克什克腾旗、宁城县、巴林右旗、翁牛特旗、巴林左旗)  龙岩市(新罗区、上杭县、连城县、永定区、漳平市、长汀县、武平县)

云浮市(罗定市、云安区、郁南县、新兴县、云城区)

郴州市(桂阳县、北湖区、汝城县、苏仙区、临武县、桂东县、永兴县、宜章县、安仁县、嘉禾县、资兴市)

锦州市(义县、太和区、凌河区、黑山县、凌海市、北镇市、古塔区)三门峡市(卢氏县、陕州区、渑池县、灵宝市、义马市、湖滨区)

武威市(民勤县、凉州区、天祝藏族自治县、古浪县)

石河子市(昆玉市、阿拉尔市、北屯市、白杨市、胡杨河市、五家渠市、图木舒克市、可克达拉市、铁门关市、双河市、新星市)

亳州市(涡阳县、蒙城县、谯城区、利辛县)

池州市(青阳县、东至县、贵池区、石台县)

惠州市(惠城区、博罗县、惠阳区、龙门县、惠东县)

上海市(徐汇区、静安区、松江区、杨浦区、虹口区、浦东新区、长宁区、青浦区、闵行区、普陀区、崇明区、宝山区、嘉定区、黄浦区、金山区、奉贤区)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、梁河县、芒市、盈江县、陇川县)

马鞍山市(当涂县、雨山区、和县、博望区、含山县、花山区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿合奇县、阿克陶县)

西藏自治区

德阳市(绵竹市、旌阳区、广汉市、罗江区、中江县、什邡市)

揭阳市(榕城区、普宁市、惠来县、揭东区、揭西县)

六安市(舒城县、裕安区、金安区、金寨县、霍山县、霍邱县、叶集区)

淮南市(谢家集区、大通区、田家庵区、凤台县、八公山区、潘集区、寿县)

烟台市(招远市、蓬莱区、莱州市、莱阳市、莱山区、海阳市、芝罘区、栖霞市、龙口市、牟平区、福山区)

日照市(五莲县、东港区、岚山区、莒县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。