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恩施土家族苗族自治州(恩施市、宣恩县、建始县、巴东县、利川市、来凤县、鹤峰县、咸丰县)
泉州市(惠安县、南安市、安溪县、鲤城区、德化县、金门县、洛江区、丰泽区、永春县、晋江市、泉港区、石狮市)
南京市(江宁区、浦口区、六合区、栖霞区、秦淮区、高淳区、玄武区、雨花台区、建邺区、鼓楼区、溧水区)
常州市(溧阳市、武进区、钟楼区、天宁区、金坛区、新北区)
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漯河市(源汇区、郾城区、临颍县、召陵区、舞阳县)
张家口市(沽源县、怀安县、桥东区、尚义县、宣化区、涿鹿县、张北县、怀来县、崇礼区、万全区、康保县、蔚县、桥西区、下花园区、赤城县、阳原县)
六盘水市(盘州市、六枝特区、钟山区、水城区)
铜陵市(枞阳县、义安区、铜官区、郊区)
昭通市(绥江县、彝良县、威信县、昭阳区、大关县、水富市、永善县、盐津县、镇雄县、鲁甸县、巧家县)
沈阳市(皇姑区、新民市、大东区、辽中区、和平区、苏家屯区、法库县、于洪区、沈河区、沈北新区、康平县、铁西区、浑南区)
杭州市(余杭区、富阳区、淳安县、西湖区、建德市、临安区、上城区、临平区、桐庐县、钱塘区、萧山区、滨江区、拱墅区)
潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)
兰州市(榆中县、红古区、皋兰县、七里河区、永登县、城关区、西固区、安宁区)
广西壮族自治区
毕节市(大方县、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、纳雍县、黔西市、织金县、赫章县)
白银市(景泰县、平川区、会宁县、白银区、靖远县)
龙岩市(武平县、上杭县、连城县、长汀县、漳平市、新罗区、永定区)
临夏回族自治州(临夏市、永靖县、东乡族自治县、和政县、临夏县、康乐县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)
大庆市(肇州县、萨尔图区、大同区、红岗区、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、肇源县、龙凤区)
固原市(西吉县、隆德县、泾源县、原州区、彭阳县)
阜阳市(界首市、颍东区、颍泉区、临泉县、颍上县、太和县、颍州区、阜南县)
邯郸市(永年区、大名县、曲周县、峰峰矿区、邯山区、武安市、涉县、磁县、鸡泽县、肥乡区、复兴区、邱县、馆陶县、丛台区、临漳县、广平县、魏县、成安县)
上海市(普陀区、徐汇区、宝山区、静安区、金山区、黄浦区、松江区、闵行区、杨浦区、虹口区、浦东新区、嘉定区、青浦区、崇明区、奉贤区、长宁区)
临汾市(吉县、霍州市、汾西县、安泽县、浮山县、尧都区、侯马市、永和县、曲沃县、洪洞县、襄汾县、蒲县、古县、乡宁县、隰县、大宁县、翼城县)
郴州市(苏仙区、安仁县、北湖区、宜章县、嘉禾县、永兴县、汝城县、临武县、资兴市、桂阳县、桂东县)
台州市(仙居县、黄岩区、天台县、路桥区、温岭市、玉环市、三门县、椒江区、临海市)
枣庄市(台儿庄区、薛城区、峄城区、滕州市、市中区、山亭区)
上饶市(德兴市、信州区、鄱阳县、广信区、广丰区、玉山县、横峰县、余干县、铅山县、弋阳县、万年县、婺源县)
南昌市(西湖区、红谷滩区、南昌县、青山湖区、新建区、安义县、东湖区、青云谱区、进贤县)
衢州市(衢江区、柯城区、常山县、江山市、龙游县、开化县)
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泸州市(泸县、合江县、纳溪区、古蔺县、江阳区、龙马潭区、叙永县)
内江市(威远县、东兴区、资中县、市中区、隆昌市)
宁夏回族自治区
中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)
承德市(承德县、双滦区、围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县、平泉市、滦平县、丰宁满族自治县、双桥区、隆化县、鹰手营子矿区、兴隆县)
镇江市(丹徒区、扬中市、京口区、丹阳市、句容市、润州区)
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昌吉回族自治州(呼图壁县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、阜康市、玛纳斯县、吉木萨尔县、奇台县)
潍坊市(诸城市、坊子区、青州市、寿光市、临朐县、昌邑市、奎文区、安丘市、寒亭区、昌乐县、潍城区、高密市)
阳泉市(盂县、城区、郊区、平定县、矿区)
儋州市
玉树藏族自治州(称多县、玉树市、曲麻莱县、杂多县、囊谦县、治多县)
呼和浩特市(托克托县、赛罕区、玉泉区、清水河县、武川县、和林格尔县、新城区、回民区、土默特左旗)
遵义市(赤水市、红花岗区、绥阳县、仁怀市、湄潭县、余庆县、正安县、播州区、汇川区、务川仡佬族苗族自治县、习水县、桐梓县、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县)
运城市(临猗县、稷山县、万荣县、永济市、夏县、绛县、芮城县、垣曲县、闻喜县、河津市、新绛县、平陆县、盐湖区)
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内蒙古自治区
锦州市(黑山县、义县、太和区、古塔区、凌河区、北镇市、凌海市)
梅州市(平远县、梅县区、五华县、蕉岭县、梅江区、兴宁市、丰顺县、大埔县)
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
新闻结尾
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