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濮阳市(濮阳县、华龙区、清丰县、台前县、范县、南乐县)

岳阳市(岳阳楼区、湘阴县、岳阳县、华容县、汨罗市、云溪区、君山区、平江县、临湘市)

上饶市(广信区、玉山县、弋阳县、横峰县、信州区、鄱阳县、余干县、德兴市、广丰区、婺源县、铅山县、万年县)

揭阳市(揭东区、揭西县、惠来县、普宁市、榕城区)  衡阳市(衡东县、南岳区、雁峰区、蒸湘区、常宁市、衡南县、耒阳市、衡阳县、石鼓区、祁东县、珠晖区、衡山县)

赤峰市(巴林左旗、宁城县、元宝山区、喀喇沁旗、翁牛特旗、红山区、松山区、林西县、克什克腾旗、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗)

拉萨市(墨竹工卡县、堆龙德庆区、达孜区、尼木县、当雄县、曲水县、林周县、城关区)

巴中市(平昌县、南江县、巴州区、恩阳区、通江县)武威市(古浪县、凉州区、天祝藏族自治县、民勤县)

武汉市(东西湖区、黄陂区、汉阳区、新洲区、武昌区、江岸区、汉南区、青山区、江汉区、蔡甸区、硚口区、江夏区、洪山区)  吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)

鹤岗市(东山区、向阳区、南山区、兴山区、工农区、绥滨县、兴安区、萝北县)

盘锦市(兴隆台区、双台子区、盘山县、大洼区)

德州市(乐陵市、夏津县、平原县、陵城区、宁津县、齐河县、庆云县、禹城市、德城区、临邑县、武城县)

林芝市(米林市、墨脱县、朗县、工布江达县、巴宜区、察隅县、波密县)

梅州市(丰顺县、兴宁市、五华县、大埔县、梅江区、梅县区、平远县、蕉岭县)

三亚市(天涯区、海棠区、崖州区、吉阳区)

阳江市(阳西县、阳东区、江城区、阳春市)

宣城市(宁国市、郎溪县、旌德县、广德市、绩溪县、宣州区、泾县)

普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县)

贵港市(港北区、平南县、港南区、覃塘区、桂平市)

达州市(开江县、大竹县、通川区、达川区、万源市、渠县、宣汉县)

张家口市(下花园区、阳原县、张北县、怀安县、康保县、万全区、沽源县、桥东区、宣化区、怀来县、尚义县、崇礼区、涿鹿县、赤城县、桥西区、蔚县)

中山市

滁州市(来安县、琅琊区、凤阳县、明光市、南谯区、定远县、天长市、全椒县)

香港特别行政区

铜川市(王益区、宜君县、耀州区、印台区)

温州市(龙港市、鹿城区、洞头区、平阳县、文成县、瓯海区、乐清市、永嘉县、瑞安市、苍南县、泰顺县、龙湾区)

湖州市(安吉县、南浔区、长兴县、德清县、吴兴区)

呼伦贝尔市(阿荣旗、扎兰屯市、新巴尔虎右旗、新巴尔虎左旗、额尔古纳市、根河市、扎赉诺尔区、牙克石市、鄂温克族自治旗、鄂伦春自治旗、满洲里市、海拉尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、陈巴尔虎旗)

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朝阳市(建平县、凌源市、朝阳县、北票市、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区)

三沙市(南沙区、西沙区)

嘉峪关市

齐齐哈尔市(讷河市、碾子山区、甘南县、拜泉县、龙江县、富拉尔基区、建华区、铁锋区、依安县、龙沙区、泰来县、梅里斯达斡尔族区、昂昂溪区、富裕县、克东县、克山县)  大同市(灵丘县、浑源县、云冈区、云州区、平城区、广灵县、天镇县、左云县、阳高县、新荣区)

柳州市(柳南区、城中区、柳江区、融水苗族自治县、三江侗族自治县、柳北区、柳城县、鱼峰区、鹿寨县、融安县)

海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、祁连县、刚察县)

贺州市(平桂区、富川瑶族自治县、钟山县、八步区、昭平县)昆明市(宜良县、寻甸回族彝族自治县、安宁市、石林彝族自治县、呈贡区、禄劝彝族苗族自治县、嵩明县、官渡区、西山区、富民县、东川区、晋宁区、五华区、盘龙区)

汉中市(留坝县、西乡县、略阳县、洋县、镇巴县、南郑区、城固县、勉县、汉台区、宁强县、佛坪县)  许昌市(建安区、长葛市、魏都区、鄢陵县、襄城县、禹州市)

连云港市(海州区、灌南县、赣榆区、连云区、东海县、灌云县)

广西壮族自治区

喀什地区(麦盖提县、疏勒县、巴楚县、塔什库尔干塔吉克自治县、喀什市、伽师县、疏附县、泽普县、岳普湖县、英吉沙县、叶城县、莎车县)太原市(小店区、迎泽区、万柏林区、杏花岭区、娄烦县、尖草坪区、清徐县、晋源区、阳曲县、古交市)

运城市(闻喜县、临猗县、垣曲县、平陆县、夏县、稷山县、芮城县、万荣县、永济市、盐湖区、河津市、新绛县、绛县)

绍兴市(嵊州市、柯桥区、越城区、上虞区、诸暨市、新昌县)

安阳市(龙安区、内黄县、汤阴县、林州市、安阳县、文峰区、滑县、殷都区、北关区)

承德市(围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、兴隆县、滦平县、双滦区、双桥区、平泉市、宽城满族自治县、承德县、鹰手营子矿区、隆化县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

宿迁市(泗洪县、沭阳县、宿城区、泗阳县、宿豫区)

长沙市(雨花区、长沙县、芙蓉区、浏阳市、开福区、望城区、宁乡市、天心区、岳麓区)

张掖市(甘州区、山丹县、高台县、民乐县、临泽县、肃南裕固族自治县)

焦作市(解放区、中站区、孟州市、沁阳市、修武县、武陟县、山阳区、博爱县、温县、马村区)

嘉兴市(南湖区、海盐县、海宁市、桐乡市、嘉善县、平湖市、秀洲区)

佳木斯市(东风区、桦南县、桦川县、抚远市、前进区、汤原县、同江市、富锦市、郊区、向阳区)

大理白族自治州(南涧彝族自治县、祥云县、大理市、巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、剑川县、云龙县、永平县、洱源县、宾川县、鹤庆县、弥渡县)

北京市(朝阳区、丰台区、门头沟区、石景山区、大兴区、通州区、怀柔区、平谷区、海淀区、顺义区、东城区、延庆区、昌平区、西城区、房山区、密云区)

宁波市(余姚市、宁海县、奉化区、慈溪市、海曙区、北仑区、镇海区、鄞州区、象山县、江北区)

长治市(屯留区、沁县、长子县、襄垣县、潞州区、壶关县、潞城区、沁源县、平顺县、黎城县、上党区、武乡县)

清远市(佛冈县、连山壮族瑶族自治县、英德市、清新区、清城区、连州市、阳山县、连南瑶族自治县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！