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拉萨市(墨竹工卡县、堆龙德庆区、城关区、当雄县、达孜区、尼木县、曲水县、林周县)
临汾市(襄汾县、吉县、尧都区、永和县、汾西县、曲沃县、翼城县、安泽县、大宁县、蒲县、洪洞县、霍州市、浮山县、古县、侯马市、隰县、乡宁县)
杭州市(富阳区、余杭区、西湖区、淳安县、上城区、临平区、钱塘区、桐庐县、临安区、建德市、拱墅区、滨江区、萧山区)
滁州市(天长市、凤阳县、南谯区、全椒县、定远县、来安县、明光市、琅琊区)
大庆市(龙凤区、林甸县、肇源县、让胡路区、红岗区、萨尔图区、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区)
金华市(武义县、兰溪市、永康市、浦江县、磐安县、东阳市、义乌市、婺城区、金东区)
株洲市(茶陵县、石峰区、芦淞区、醴陵市、攸县、天元区、渌口区、荷塘区、炎陵县)
菏泽市(鄄城县、巨野县、定陶区、成武县、牡丹区、单县、郓城县、东明县、曹县)
阳江市(阳东区、江城区、阳春市、阳西县)
西安市(新城区、雁塔区、碑林区、未央区、高陵区、鄠邑区、长安区、蓝田县、阎良区、灞桥区、周至县、临潼区、莲湖区)
龙岩市(永定区、武平县、漳平市、连城县、新罗区、长汀县、上杭县)
五指山市(万宁市、澄迈县、琼海市、昌江黎族自治县、陵水黎族自治县、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、定安县、东方市、屯昌县、临高县、琼中黎族苗族自治县、保亭黎族苗族自治县、文昌市)
焦作市(温县、马村区、博爱县、孟州市、武陟县、中站区、沁阳市、修武县、解放区、山阳区)
澳门特别行政区
抚州市(黎川县、崇仁县、临川区、南丰县、金溪县、乐安县、南城县、广昌县、宜黄县、资溪县、东乡区)
银川市(永宁县、贺兰县、金凤区、西夏区、兴庆区、灵武市)
常德市(桃源县、鼎城区、临澧县、武陵区、安乡县、石门县、澧县、津市市、汉寿县)
喀什地区(叶城县、麦盖提县、岳普湖县、莎车县、泽普县、英吉沙县、疏勒县、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、伽师县、疏附县、喀什市)
十堰市(丹江口市、房县、郧西县、郧阳区、竹山县、张湾区、竹溪县、茅箭区)
宜春市(上高县、宜丰县、袁州区、高安市、铜鼓县、奉新县、万载县、樟树市、靖安县、丰城市)
宜宾市(屏山县、长宁县、江安县、叙州区、珙县、翠屏区、高县、筠连县、兴文县、南溪区)
林芝市(工布江达县、巴宜区、墨脱县、察隅县、波密县、米林市、朗县)
信阳市(浉河区、商城县、固始县、新县、平桥区、光山县、罗山县、淮滨县、潢川县、息县)
晋城市(陵川县、沁水县、高平市、泽州县、城区、阳城县)
哈尔滨市(依兰县、平房区、道外区、宾县、双城区、通河县、松北区、木兰县、延寿县、南岗区、巴彦县、呼兰区、五常市、尚志市、道里区、方正县、阿城区、香坊区)
聊城市(临清市、东昌府区、茌平区、东阿县、冠县、阳谷县、莘县、高唐县)
益阳市(沅江市、赫山区、桃江县、安化县、南县、资阳区)
临夏回族自治州(永靖县、广河县、和政县、临夏市、康乐县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县)
大同市(新荣区、左云县、云州区、云冈区、广灵县、平城区、阳高县、浑源县、天镇县、灵丘县)
海东市(循化撒拉族自治县、平安区、互助土族自治县、化隆回族自治县、乐都区、民和回族土族自治县)
玉溪市(新平彝族傣族自治县、红塔区、易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县、峨山彝族自治县、江川区、华宁县、澄江市)
泉州市(晋江市、南安市、丰泽区、金门县、洛江区、鲤城区、德化县、惠安县、永春县、石狮市、安溪县、泉港区)
乌兰察布市(丰镇市、集宁区、兴和县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼前旗、商都县、化德县、卓资县、凉城县、四子王旗)
沈阳市(大东区、和平区、铁西区、沈河区、苏家屯区、皇姑区、辽中区、于洪区、沈北新区、浑南区、法库县、康平县、新民市)
三沙市(西沙区、南沙区)
咸宁市(崇阳县、赤壁市、通山县、嘉鱼县、通城县、咸安区)
许昌市(魏都区、长葛市、禹州市、建安区、鄢陵县、襄城县)
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曲靖市(师宗县、会泽县、罗平县、沾益区、富源县、麒麟区、陆良县、马龙区、宣威市)
凉山彝族自治州(冕宁县、会理市、木里藏族自治县、普格县、昭觉县、雷波县、喜德县、金阳县、西昌市、布拖县、盐源县、越西县、德昌县、甘洛县、会东县、宁南县、美姑县)
定西市(陇西县、临洮县、漳县、岷县、渭源县、安定区、通渭县)
莆田市(仙游县、城厢区、荔城区、涵江区、秀屿区)
海南藏族自治州(贵南县、同德县、贵德县、共和县、兴海县)
红河哈尼族彝族自治州(金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、蒙自市、红河县、泸西县、开远市、元阳县、屏边苗族自治县、建水县、绿春县、河口瑶族自治县、弥勒市、石屏县)
六安市(金安区、霍山县、金寨县、舒城县、裕安区、叶集区、霍邱县)
鄂尔多斯市(鄂托克前旗、乌审旗、准格尔旗、伊金霍洛旗、杭锦旗、鄂托克旗、康巴什区、达拉特旗、东胜区)
昆明市(晋宁区、西山区、五华区、富民县、东川区、禄劝彝族苗族自治县、寻甸回族彝族自治县、石林彝族自治县、呈贡区、盘龙区、嵩明县、宜良县、官渡区、安宁市)
潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)
泰安市(肥城市、东平县、岱岳区、新泰市、泰山区、宁阳县)
北京市(顺义区、海淀区、昌平区、石景山区、大兴区、房山区、朝阳区、延庆区、怀柔区、门头沟区、丰台区、通州区、东城区、西城区、密云区、平谷区)
宁夏回族自治区
辽源市(龙山区、东丰县、西安区、东辽县)
葫芦岛市(建昌县、南票区、兴城市、龙港区、绥中县、连山区)
广州市(荔湾区、增城区、花都区、海珠区、白云区、从化区、天河区、番禺区、黄埔区、越秀区、南沙区)
汕头市(南澳县、濠江区、潮南区、澄海区、龙湖区、金平区、潮阳区)
绥化市(安达市、兰西县、庆安县、青冈县、望奎县、北林区、明水县、海伦市、绥棱县、肇东市)
贵阳市(修文县、南明区、开阳县、乌当区、息烽县、花溪区、白云区、云岩区、观山湖区、清镇市)
衡水市(枣强县、深州市、桃城区、冀州区、饶阳县、武强县、安平县、景县、故城县、武邑县、阜城县)
邢台市(南和区、巨鹿县、信都区、沙河市、襄都区、柏乡县、平乡县、清河县、宁晋县、新河县、隆尧县、广宗县、临西县、临城县、任泽区、内丘县、南宫市、威县)
鸡西市(梨树区、恒山区、密山市、麻山区、虎林市、鸡东县、鸡冠区、城子河区、滴道区)
贺州市(昭平县、钟山县、平桂区、富川瑶族自治县、八步区)
甘孜藏族自治州(雅江县、得荣县、甘孜县、丹巴县、新龙县、色达县、理塘县、德格县、康定市、石渠县、泸定县、道孚县、乡城县、白玉县、炉霍县、九龙县、巴塘县、稻城县)
双鸭山市(宝清县、尖山区、四方台区、岭东区、友谊县、集贤县、饶河县、宝山区)
安阳市(滑县、安阳县、龙安区、林州市、内黄县、文峰区、殷都区、北关区、汤阴县)
上饶市(横峰县、德兴市、铅山县、鄱阳县、弋阳县、信州区、婺源县、万年县、广信区、余干县、广丰区、玉山县)
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郑州市(惠济区、管城回族区、金水区、登封市、中原区、荥阳市、新密市、巩义市、中牟县、二七区、上街区、新郑市)
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兰州市(榆中县、红古区、安宁区、城关区、西固区、皋兰县、七里河区、永登县)
海北藏族自治州(祁连县、海晏县、刚察县、门源回族自治县)
怒江傈僳族自治州(泸水市、贡山独龙族怒族自治县、福贡县、兰坪白族普米族自治县)
日照市(五莲县、莒县、东港区、岚山区)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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