苏青青一嫁三夫：深度解读与透视其背后的文化与情感价值,让我们一同
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全国服务区域：
曲靖市(富源县、陆良县、马龙区、麒麟区、罗平县、宣威市、师宗县、会泽县、沾益区)
通辽市(科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、库伦旗、科尔沁区、奈曼旗、扎鲁特旗、开鲁县、科尔沁左翼中旗)
郑州市(惠济区、二七区、巩义市、管城回族区、上街区、登封市、荥阳市、中原区、金水区、中牟县、新郑市、新密市)
武威市(民勤县、天祝藏族自治县、古浪县、凉州区)
龙岩市(新罗区、连城县、漳平市、上杭县、武平县、长汀县、永定区)
西安市(新城区、临潼区、雁塔区、阎良区、周至县、未央区、蓝田县、高陵区、灞桥区、莲湖区、长安区、鄠邑区、碑林区)
商洛市(洛南县、镇安县、商州区、商南县、山阳县、丹凤县、柞水县)
鹤壁市(淇滨区、淇县、浚县、鹤山区、山城区)
昌吉回族自治州(奇台县、玛纳斯县、吉木萨尔县、呼图壁县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、阜康市)
庆阳市(环县、镇原县、正宁县、庆城县、西峰区、华池县、合水县、宁县)
中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、乌恰县、阿图什市、阿合奇县)
文山壮族苗族自治州(富宁县、麻栗坡县、砚山县、西畴县、马关县、丘北县、广南县、文山市)
鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)
乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)
沧州市(献县、任丘市、黄骅市、河间市、东光县、新华区、海兴县、盐山县、运河区、泊头市、沧县、青县、孟村回族自治县、吴桥县、肃宁县、南皮县)
成都市(双流区、蒲江县、简阳市、青羊区、大邑县、温江区、崇州市、武侯区、新都区、邛崃市、彭州市、郫都区、青白江区、金堂县、新津区、锦江区、都江堰市、金牛区、龙泉驿区、成华区)
营口市(老边区、西市区、鲅鱼圈区、大石桥市、盖州市、站前区)
衡阳市(珠晖区、祁东县、衡南县、衡阳县、耒阳市、衡东县、常宁市、南岳区、石鼓区、雁峰区、衡山县、蒸湘区)
天津市(宁河区、红桥区、和平区、宝坻区、南开区、北辰区、滨海新区、武清区、蓟州区、东丽区、河北区、津南区、西青区、河西区、静海区、河东区)
东莞市
咸宁市(通山县、崇阳县、赤壁市、通城县、嘉鱼县、咸安区)
眉山市(仁寿县、丹棱县、东坡区、彭山区、青神县、洪雅县)
铜仁市(碧江区、石阡县、德江县、印江土家族苗族自治县、思南县、江口县、万山区、玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县)
普洱市(思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县)
遂宁市(大英县、射洪市、安居区、蓬溪县、船山区)
乌兰察布市(丰镇市、察哈尔右翼后旗、集宁区、察哈尔右翼前旗、化德县、察哈尔右翼中旗、商都县、四子王旗、卓资县、凉城县、兴和县)
潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)
喀什地区(泽普县、喀什市、叶城县、疏勒县、巴楚县、莎车县、疏附县、伽师县、英吉沙县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县)
湖州市(安吉县、吴兴区、长兴县、南浔区、德清县)
巴中市(南江县、通江县、巴州区、平昌县、恩阳区)
崇左市(龙州县、江州区、凭祥市、扶绥县、天等县、宁明县、大新县)
莆田市(仙游县、荔城区、秀屿区、涵江区、城厢区)
青岛市(城阳区、市南区、黄岛区、胶州市、李沧区、崂山区、即墨区、莱西市、市北区、平度市)
辽源市(西安区、东丰县、东辽县、龙山区)
朝阳市(双塔区、北票市、朝阳县、龙城区、建平县、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县)
海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、海晏县、祁连县)
大庆市(大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、肇源县、龙凤区、肇州县、林甸县、红岗区、让胡路区)
济源市
南通市(如皋市、启东市、如东县、崇川区、海安市、通州区、海门区)
盘锦市(大洼区、盘山县、兴隆台区、双台子区)
韶关市(曲江区、浈江区、武江区、乐昌市、乳源瑶族自治县、新丰县、仁化县、南雄市、始兴县、翁源县)
株洲市(炎陵县、渌口区、攸县、荷塘区、石峰区、芦淞区、醴陵市、茶陵县、天元区)
巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、且末县、焉耆回族自治县、若羌县、和硕县、尉犁县、和静县、库尔勒市、轮台县)
呼和浩特市(玉泉区、回民区、武川县、赛罕区、新城区、托克托县、清水河县、和林格尔县、土默特左旗)
玉溪市(澄江市、华宁县、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、新平彝族傣族自治县、通海县、江川区、易门县)
鄂尔多斯市(杭锦旗、鄂托克前旗、鄂托克旗、达拉特旗、康巴什区、东胜区、乌审旗、准格尔旗、伊金霍洛旗)
汉中市(西乡县、宁强县、城固县、南郑区、勉县、略阳县、镇巴县、洋县、汉台区、留坝县、佛坪县)
南平市(延平区、顺昌县、光泽县、政和县、浦城县、建瓯市、松溪县、建阳区、邵武市、武夷山市)
榆林市(府谷县、榆阳区、定边县、神木市、横山区、靖边县、清涧县、绥德县、佳县、子洲县、米脂县、吴堡县)
广西壮族自治区
宜春市(奉新县、宜丰县、袁州区、高安市、万载县、上高县、靖安县、樟树市、丰城市、铜鼓县)
许昌市(禹州市、建安区、长葛市、魏都区、襄城县、鄢陵县)
鞍山市(千山区、海城市、铁东区、立山区、铁西区、岫岩满族自治县、台安县)
漯河市(临颍县、郾城区、源汇区、舞阳县、召陵区)
安顺市(西秀区、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、普定县、平坝区、紫云苗族布依族自治县)
抚顺市(顺城区、抚顺县、新抚区、东洲区、望花区、新宾满族自治县、清原满族自治县)
泰安市(东平县、泰山区、新泰市、宁阳县、肥城市、岱岳区)
丽水市(莲都区、青田县、云和县、遂昌县、景宁畲族自治县、松阳县、庆元县、龙泉市、缙云县)
日喀则市(萨迦县、定结县、谢通门县、仁布县、昂仁县、拉孜县、康马县、定日县、白朗县、岗巴县、南木林县、仲巴县、桑珠孜区、江孜县、亚东县、聂拉木县、萨嘎县、吉隆县)
景德镇市(昌江区、珠山区、浮梁县、乐平市)
遵义市(务川仡佬族苗族自治县、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、桐梓县、汇川区、绥阳县、仁怀市、正安县、习水县、余庆县、红花岗区、播州区、湄潭县、赤水市)
茂名市(信宜市、高州市、化州市、电白区、茂南区)
来宾市(金秀瑶族自治县、武宣县、象州县、忻城县、合山市、兴宾区)
兰州市(永登县、城关区、七里河区、西固区、榆中县、安宁区、红古区、皋兰县)
泸州市(纳溪区、龙马潭区、古蔺县、合江县、江阳区、叙永县、泸县)
四平市(梨树县、双辽市、铁西区、铁东区、伊通满族自治县)
临汾市(洪洞县、永和县、尧都区、襄汾县、霍州市、隰县、古县、乡宁县、安泽县、翼城县、蒲县、曲沃县、大宁县、汾西县、浮山县、侯马市、吉县)
新余市(分宜县、渝水区)
和田地区(策勒县、和田县、民丰县、和田市、洛浦县、墨玉县、皮山县、于田县)
常州市(天宁区、钟楼区、武进区、新北区、金坛区、溧阳市)
洛阳市(瀍河回族区、涧西区、嵩县、老城区、洛龙区、偃师区、新安县、伊川县、洛宁县、孟津区、宜阳县、汝阳县、栾川县、西工区)
益阳市(沅江市、桃江县、资阳区、南县、安化县、赫山区)
金昌市(永昌县、金川区)
丽江市(永胜县、华坪县、玉龙纳西族自治县、古城区、宁蒗彝族自治县)
重庆市(武隆区、南岸区、奉节县、荣昌区、南川区、合川区、綦江区、铜梁区、秀山土家族苗族自治县、云阳县、忠县、巫山县、大渡口区、涪陵区、江北区、沙坪坝区、垫江县、九龙坡区、彭水苗族土家族自治县、江津区、长寿区、万州区、大足区、开州区、石柱土家族自治县、城口县、渝北区、渝中区、酉阳土家族苗族自治县、丰都县、永川区、梁平区、黔江区、巫溪县、潼南区、璧山区、巴南区、北碚区)
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朔州市(山阴县、应县、怀仁市、朔城区、平鲁区、右玉县)
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平顶山市(郏县、鲁山县、汝州市、湛河区、宝丰县、舞钢市、石龙区、新华区、叶县、卫东区)
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五指山市(乐东黎族自治县、文昌市、陵水黎族自治县、东方市、白沙黎族自治县、琼海市、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、澄迈县、昌江黎族自治县、临高县、万宁市、保亭黎族苗族自治县、定安县)
绥化市(兰西县、绥棱县、庆安县、明水县、望奎县、青冈县、北林区、肇东市、海伦市、安达市)
嘉兴市(秀洲区、平湖市、桐乡市、海宁市、南湖区、嘉善县、海盐县)
杭州市(上城区、萧山区、临平区、建德市、临安区、淳安县、富阳区、余杭区、钱塘区、桐庐县、西湖区、滨江区、拱墅区)
临夏回族自治州(广河县、临夏县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、东乡族自治县、永靖县、康乐县)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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