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西宁市(湟源县、城北区、城东区、大通回族土族自治县、城中区、城西区、湟中区)

定西市(通渭县、渭源县、安定区、岷县、临洮县、漳县、陇西县)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)  鹤岗市(工农区、向阳区、兴安区、绥滨县、东山区、兴山区、南山区、萝北县)

烟台市(招远市、蓬莱区、莱山区、海阳市、栖霞市、福山区、芝罘区、龙口市、牟平区、莱阳市、莱州市)

舟山市(定海区、岱山县、嵊泗县、普陀区)

莆田市(仙游县、涵江区、城厢区、秀屿区、荔城区)

六盘水市(钟山区、水城区、盘州市、六枝特区)  邢台市(南和区、宁晋县、隆尧县、平乡县、襄都区、临西县、新河县、威县、广宗县、柏乡县、信都区、内丘县、临城县、沙河市、清河县、巨鹿县、南宫市、任泽区)

汉中市(汉台区、西乡县、洋县、宁强县、略阳县、佛坪县、南郑区、留坝县、镇巴县、城固县、勉县)

丹东市(振兴区、元宝区、振安区、东港市、宽甸满族自治县、凤城市)

酒泉市(肃北蒙古族自治县、肃州区、瓜州县、敦煌市、金塔县、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县)

鸡西市(城子河区、滴道区、密山市、鸡东县、恒山区、虎林市、梨树区、麻山区、鸡冠区)

黔东南苗族侗族自治州(剑河县、施秉县、台江县、凯里市、雷山县、镇远县、天柱县、黎平县、黄平县、榕江县、岑巩县、锦屏县、从江县、三穗县、丹寨县、麻江县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)

白山市(浑江区、靖宇县、临江市、江源区、抚松县、长白朝鲜族自治县)

张家界市(桑植县、永定区、武陵源区、慈利县)

周口市(项城市、商水县、鹿邑县、扶沟县、郸城县、沈丘县、川汇区、淮阳区、太康县、西华县)

达州市(通川区、渠县、开江县、大竹县、达川区、万源市、宣汉县)

泰安市(新泰市、泰山区、东平县、肥城市、宁阳县、岱岳区)

果洛藏族自治州(达日县、玛多县、班玛县、玛沁县、甘德县、久治县)

青岛市(崂山区、莱西市、胶州市、平度市、李沧区、即墨区、市南区、城阳区、黄岛区、市北区)

丽江市(古城区、玉龙纳西族自治县、永胜县、宁蒗彝族自治县、华坪县)

锡林郭勒盟(阿巴嘎旗、苏尼特右旗、锡林浩特市、苏尼特左旗、太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、镶黄旗、多伦县、正镶白旗、西乌珠穆沁旗、正蓝旗)

绍兴市(诸暨市、柯桥区、越城区、嵊州市、新昌县、上虞区)

廊坊市(霸州市、永清县、文安县、三河市、大城县、香河县、固安县、广阳区、安次区、大厂回族自治县)

南阳市(镇平县、西峡县、方城县、唐河县、桐柏县、宛城区、南召县、新野县、社旗县、淅川县、卧龙区、邓州市、内乡县)

常州市(钟楼区、新北区、天宁区、溧阳市、武进区、金坛区)

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嘉峪关市

湖州市(吴兴区、德清县、长兴县、安吉县、南浔区)

呼伦贝尔市(扎兰屯市、鄂温克族自治旗、额尔古纳市、新巴尔虎右旗、鄂伦春自治旗、阿荣旗、根河市、新巴尔虎左旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、陈巴尔虎旗、扎赉诺尔区、满洲里市、海拉尔区、牙克石市)

菏泽市(巨野县、单县、曹县、鄄城县、牡丹区、东明县、郓城县、定陶区、成武县)  长治市(沁县、壶关县、襄垣县、潞城区、长子县、屯留区、沁源县、上党区、潞州区、黎城县、武乡县、平顺县)

文山壮族苗族自治州(马关县、广南县、丘北县、文山市、砚山县、富宁县、西畴县、麻栗坡县)

泉州市(石狮市、丰泽区、永春县、晋江市、南安市、金门县、惠安县、德化县、泉港区、安溪县、鲤城区、洛江区)

海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、刚察县、海晏县)南充市(南部县、营山县、高坪区、蓬安县、顺庆区、嘉陵区、西充县、仪陇县、阆中市)

重庆市(巫溪县、秀山土家族苗族自治县、彭水苗族土家族自治县、巴南区、开州区、石柱土家族自治县、合川区、永川区、渝中区、江北区、长寿区、垫江县、江津区、酉阳土家族苗族自治县、武隆区、綦江区、九龙坡区、南岸区、云阳县、丰都县、黔江区、大渡口区、城口县、奉节县、巫山县、渝北区、梁平区、涪陵区、璧山区、万州区、铜梁区、南川区、忠县、荣昌区、北碚区、沙坪坝区、大足区、潼南区)  茂名市(高州市、化州市、信宜市、电白区、茂南区)

佳木斯市(东风区、桦南县、郊区、前进区、抚远市、桦川县、同江市、富锦市、汤原县、向阳区)

威海市(荣成市、环翠区、乳山市、文登区)

本溪市(本溪满族自治县、桓仁满族自治县、溪湖区、明山区、南芬区、平山区)湛江市(麻章区、赤坎区、霞山区、遂溪县、徐闻县、坡头区、吴川市、廉江市、雷州市)

太原市(娄烦县、尖草坪区、杏花岭区、清徐县、小店区、古交市、万柏林区、迎泽区、晋源区、阳曲县)

秦皇岛市(山海关区、抚宁区、昌黎县、海港区、北戴河区、青龙满族自治县、卢龙县)

甘南藏族自治州(舟曲县、碌曲县、卓尼县、玛曲县、临潭县、夏河县、合作市、迭部县)

曲靖市(陆良县、麒麟区、宣威市、罗平县、会泽县、沾益区、富源县、师宗县、马龙区)

临夏回族自治州(临夏县、广河县、东乡族自治县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、永靖县、和政县)

枣庄市(市中区、山亭区、滕州市、峄城区、台儿庄区、薛城区)

丽水市(缙云县、景宁畲族自治县、遂昌县、云和县、松阳县、莲都区、龙泉市、庆元县、青田县)

商洛市(镇安县、商州区、山阳县、柞水县、洛南县、商南县、丹凤县)

十堰市(张湾区、房县、郧西县、茅箭区、竹山县、竹溪县、郧阳区、丹江口市)

湘西土家族苗族自治州(凤凰县、保靖县、龙山县、吉首市、永顺县、古丈县、花垣县、泸溪县)

六安市(霍山县、金安区、裕安区、霍邱县、金寨县、叶集区、舒城县)

广元市(利州区、青川县、剑阁县、旺苍县、昭化区、朝天区、苍溪县)

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安庆市(大观区、宜秀区、宿松县、岳西县、怀宁县、太湖县、迎江区、桐城市、望江县、潜山市)

永州市(东安县、祁阳市、江永县、零陵区、新田县、道县、蓝山县、宁远县、双牌县、冷水滩区、江华瑶族自治县)

石河子市(双河市、铁门关市、北屯市、五家渠市、阿拉尔市、昆玉市、新星市、图木舒克市、可克达拉市、白杨市、胡杨河市)

　　记者 彭 妍

　　时至今年4月份，个人养老金制度出台已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类产品数量持续增加。据国家社会保险公共服务平台数据统计，截至4月24日，个人养老金产品达到1013只，其中，储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。从增长速度看，保险产品是过去三年中数量增长最快的品类，其增速远超其他类型产品；基金产品紧随其后，尤其是指数基金纳入后增速显著；相比之下，储蓄产品和理财产品增长乏力。

　　受访人士表示，我国个人养老金制度实施三年来，产品体系实现从无到有的跨越式发展，纳入国家平台的产品规模已突破千款。但在数量快速扩张背后，产品结构失衡与投资者参与度分化问题依旧存在。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏建议，破解当前困境需从三方面发力：一是政策端强化制度吸引力。政策上从税收优惠支持、研究适当提高缴存上限等方面，支持引导个人参与个人养老金制度。二是产品端构建适配性体系。产品上切实稳定产品收益，畅通产品销售渠道，更好触达客户。三是服务端深化投资者陪伴。金融机构需要加强客户教育，并选择好营销客群。

　　基金、保险类产品数量大增

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发的《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。个人养老金制度于同年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。2024年12月份，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布的《关于全面实施个人养老金制度的通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。

　　从产品结构看，个人养老金保险产品在个人养老金市场中占据着重要地位。记者梳理发现，个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容：试点初期仅有7只专属商业养老保险，截至2023年末已增至107只，覆盖年金险、两全险等产品类型；截至目前，在售产品达225只，涉及29家险企，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。

　　中国银行研究院研究员杜阳对《证券日报》记者表示，个人养老金保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容主要源于多重驱动因素。一方面，政策鼓励与制度优势是核心推动力。保险产品具备长期保障属性，与个人养老金“长期储备、保值增值”的目标天然契合。监管部门也积极引导保险公司参与个人养老金市场，进一步激发市场活力。另一方面，保险机构在养老金融领域具有较深厚的运营经验和产品储备，通过对原有养老年金保险等产品的适配改造，能够迅速推出符合监管要求的个人养老金产品。

　　与此同时，基金类产品数量也呈显著增长态势。2022年129只养老目标FOF入围首批个人养老基金名录，截至2023年末已增至162只；2024年12月份，首批85只权益类指数基金获准进入个人养老金投资目录，该类别产品总量于2025年4月份达289只，推动基金产品在个人养老金投资品类中的占比提升至28.5%。

　　储蓄、理财产品遇增长瓶颈

　　在个人养老金产品体系中，储蓄与理财两类产品的增长动能显著弱于保险、基金品类。截至2025年4月24日，个人养老金产品总量1013只，其中储蓄类与理财类合计占比不足50%，且近一年半仅分别新增1只、10只，与保险、基金的爆发式扩容形成鲜明对比。

　　记者梳理发现，截至2023年12月31日，储蓄产品465只，理财产品23只。截至2025年4月24日，其储蓄产品数量仅微幅扩容至466只，理财产品数量扩容至33只。

　　具体来看，储蓄产品超六成集中于工商银行、建设银行等六大国有银行。在利率持续向下的趋势下，政策初期储蓄产品年利率多在2%至3.3%区间。随着2024年多次降息，养老储蓄产品利率也一降再降。理财类产品同样陷入增长瓶颈，此类产品底层资产与普通理财高度趋同，90%以上配置债券及货币市场工具，缺乏养老产业、绿色基建等特色资产支撑，2024年平均收益率仅1.09%。

　　杜阳表示，储蓄与理财产品在个人养老金市场中虽具规模基础，但增长明显放缓，主要由于其在收益性、灵活性与吸引力方面的相对劣势。一方面，储蓄产品以定期存款为主，利率受限于宏观利率下行，吸引力逐年降低；而理财产品在资管新规后转为净值型管理，波动性有所增加，使得部分投资者持谨慎态度。另一方面，这两类产品尚未形成与养老长期目标高度匹配的机制，导致边际吸引力不强。

　　在杜阳看来，银行需发挥自身优势巩固其市场份额，应从以下几方面发力：一是提升产品配置灵活性，增强储蓄产品在养老金账户内的适用性；二是丰富理财产品策略，引入多策略、多期限产品组合，提升风险收益比，特别是加强对稳健类理财的研发投入；三是加大宣传和投资者教育，并结合智能投顾辅助客户进行养老金账户内资产配置。

　　政策、产品与服务协同发力

　　个人养老金制度实施三年来，个人养老金产品从“零”到“千只”，然而，产品数量扩张背后仍存在产品结构失衡、市场参与度不足、投资者适配度偏低等问题。人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户，但实际缴费账户占比仅为28.7%。

　　杜阳表示，目前个人养老金制度面临的核心问题之一是参与深度不足、缴存比例低，主要原因包括账户使用体验有限、认知水平较低及年轻群体参与意愿不高等。

　　上海金融与法律研究院杨海平对《证券日报》记者表示，针对个人养老金“开户热、缴费冷”问题，一是加大税收优惠，研究设立应急取出和补缴机制；二是银行整合资源，以财务规划和顾问服务为切入点，优化养老金融服务体系；三是金融机构增加长期限产品供给，提升吸引力；四是加强投资者沟通，做好市场解读和账户管理陪伴服务；五是推动数字金融融合，提升开户投资便捷性，加载场景化增值服务。

　　“金融机构需围绕政策对接、产品创新与服务优化三大层面协同发力。”杜阳认为，政策对接方面，积极响应国家关于养老金制度多支柱发展的部署，主动参与顶层设计建议、提升金融科技在制度实施中的支撑作用，协助监管构建更具激励效力与公平性的税优体系。产品创新方面，应从“同质化”向“定制化”转变，根据不同年龄、收入、风险偏好等维度推出个性化养老产品组合，推动“账户+组合”的全生命周期资产配置服务。服务优化方面，则需强化客户陪伴机制，如引入智能客服、个性化推送、养老金规划咨询等。

　　招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼对《证券日报》记者表示，下一步，应进一步优化调整个人养老金制度。相关部门应在税收优惠、产品准入等方面采取更多的支持政策。个人养老金账户的投资上限可以进行适当调整，以此来吸引更多的投资者开立账户。金融机构包括商业银行、保险公司、基金公司等，要推出更多符合投资者需求的专属产品。特别是银行要引入更多的同业产品，适当提供咨询服务，让投资者有更加多元化的选择，提高投资意愿。

　　（责任编辑：孙丹）

　　维珍航空团创始人、英国亿万富翁理查德·布兰森本周接受采访时表示，特朗普的关税政策正给世界造成巨大损害。

　　布兰森表示，特朗普的关税政策“有可能对世界造成如此大的损害，这真令人悲伤，难以置信的悲伤”，“两周前，世界一度处于彻底崩溃的边缘。”

　　这位亿万富翁表示，特朗普的关税决定“已经在经济上造成了很大伤害”。

　　布兰森说，随着特朗普在一些关税计划上出尔反尔，其政策制定显示出“不稳定”的迹象，“这种不可预测性对世界各地的每个人来说都是可怕的。”

　　布兰森说，由于特朗普在全球造成的不可预测性，人们推迟了投资和支出的决定。

　　这位亿万富翁表示，企业将“一如既往地经营”，在关税时代继续战斗。他说，在贸易战导致“美国经济疲软”之前，他的游轮和航空公司正在蓬勃发展。

　　布兰森表示，维珍航空公司从美国到欧洲航班的疲软部分被维珍航空从多伦多到伦敦的新航线所抵消，加拿大人对特朗普的关税和他给加拿大贴上“第51个州”的标签感到不满，“加拿大人正在涌入英国，而不是去美国。”