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河源市(源城区、东源县、龙川县、连平县、和平县、紫金县)
焦作市(博爱县、马村区、中站区、修武县、解放区、孟州市、温县、武陟县、沁阳市、山阳区)
五指山市(东方市、保亭黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、琼海市、文昌市、屯昌县、临高县、万宁市、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、澄迈县、陵水黎族自治县、昌江黎族自治县、定安县)
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黑河市(北安市、嫩江市、五大连池市、逊克县、孙吴县、爱辉区)
固原市(原州区、泾源县、隆德县、彭阳县、西吉县)
上饶市(婺源县、德兴市、鄱阳县、铅山县、弋阳县、万年县、信州区、玉山县、广丰区、横峰县、余干县、广信区)
长沙市(浏阳市、长沙县、天心区、望城区、开福区、岳麓区、芙蓉区、宁乡市、雨花区)
怀化市(辰溪县、溆浦县、会同县、麻阳苗族自治县、沅陵县、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、中方县、洪江市、鹤城区、新晃侗族自治县)
商丘市(睢县、永城市、虞城县、民权县、梁园区、宁陵县、柘城县、夏邑县、睢阳区)
鹤壁市(淇滨区、浚县、山城区、淇县、鹤山区)
哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)
新余市(分宜县、渝水区)
黔东南苗族侗族自治州(从江县、雷山县、凯里市、丹寨县、三穗县、麻江县、黄平县、榕江县、天柱县、台江县、锦屏县、岑巩县、镇远县、施秉县、黎平县、剑河县)
包头市(昆都仑区、东河区、青山区、白云鄂博矿区、九原区、土默特右旗、石拐区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗)
宿迁市(沭阳县、宿豫区、泗阳县、宿城区、泗洪县)
阿勒泰地区(吉木乃县、阿勒泰市、哈巴河县、青河县、布尔津县、福海县、富蕴县)
马鞍山市(博望区、当涂县、含山县、花山区、和县、雨山区)
潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)
扬州市(仪征市、江都区、邗江区、广陵区、高邮市、宝应县)
楚雄彝族自治州(武定县、元谋县、楚雄市、大姚县、南华县、禄丰市、姚安县、永仁县、双柏县、牟定县)
天水市(麦积区、张家川回族自治县、甘谷县、秦州区、武山县、秦安县、清水县)
运城市(垣曲县、永济市、临猗县、芮城县、闻喜县、盐湖区、稷山县、新绛县、万荣县、河津市、绛县、平陆县、夏县)
盘锦市(兴隆台区、大洼区、双台子区、盘山县)
沈阳市(新民市、沈河区、法库县、沈北新区、铁西区、浑南区、于洪区、和平区、辽中区、康平县、皇姑区、苏家屯区、大东区)
湖州市(南浔区、吴兴区、安吉县、长兴县、德清县)
晋中市(榆社县、灵石县、昔阳县、榆次区、祁县、太谷区、平遥县、和顺县、介休市、左权县、寿阳县)
揭阳市(揭西县、普宁市、榕城区、惠来县、揭东区)
郴州市(临武县、桂阳县、嘉禾县、桂东县、苏仙区、永兴县、资兴市、北湖区、安仁县、汝城县、宜章县)
吕梁市(方山县、离石区、交城县、石楼县、汾阳市、文水县、交口县、岚县、柳林县、临县、兴县、孝义市、中阳县)
石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)
昭通市(昭阳区、镇雄县、大关县、绥江县、威信县、永善县、盐津县、彝良县、水富市、鲁甸县、巧家县)
铜川市(印台区、宜君县、耀州区、王益区)
伊犁哈萨克自治州(新源县、霍尔果斯市、特克斯县、奎屯市、伊宁市、霍城县、巩留县、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、尼勒克县、昭苏县)
香港特别行政区
乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)
吉林市(丰满区、磐石市、昌邑区、舒兰市、龙潭区、蛟河市、桦甸市、船营区、永吉县)
新疆维吾尔自治区
九江市(武宁县、共青城市、湖口县、庐山市、都昌县、彭泽县、德安县、永修县、浔阳区、濂溪区、瑞昌市、修水县、柴桑区)
巴彦淖尔市(磴口县、杭锦后旗、临河区、乌拉特后旗、五原县、乌拉特前旗、乌拉特中旗)
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益阳市(南县、沅江市、安化县、桃江县、赫山区、资阳区)
梅州市(兴宁市、平远县、大埔县、蕉岭县、丰顺县、梅江区、梅县区、五华县)
三沙市(西沙区、南沙区)
天津市(北辰区、津南区、宝坻区、河东区、西青区、和平区、蓟州区、静海区、滨海新区、河北区、宁河区、南开区、河西区、武清区、东丽区、红桥区)
贵港市(桂平市、港北区、港南区、覃塘区、平南县)
铁岭市(铁岭县、清河区、昌图县、银州区、西丰县、开原市、调兵山市)
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廊坊市(大城县、固安县、文安县、广阳区、大厂回族自治县、香河县、永清县、三河市、霸州市、安次区)
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梧州市(岑溪市、苍梧县、藤县、长洲区、蒙山县、万秀区、龙圩区)
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凉山彝族自治州(冕宁县、越西县、德昌县、西昌市、雷波县、喜德县、会东县、昭觉县、甘洛县、普格县、盐源县、宁南县、美姑县、会理市、木里藏族自治县、布拖县、金阳县)
湘潭市(雨湖区、湘乡市、湘潭县、韶山市、岳塘区)
黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、瓮安县、平塘县、都匀市、荔波县、罗甸县、长顺县、贵定县、福泉市、惠水县、独山县、龙里县)
文山壮族苗族自治州(砚山县、广南县、文山市、西畴县、马关县、富宁县、丘北县、麻栗坡县)
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德宏傣族景颇族自治州(梁河县、芒市、陇川县、瑞丽市、盈江县)
广元市(朝天区、利州区、苍溪县、旺苍县、昭化区、青川县、剑阁县)
周口市(扶沟县、川汇区、项城市、西华县、鹿邑县、太康县、沈丘县、淮阳区、商水县、郸城县)
荆州市(石首市、监利市、公安县、荆州区、松滋市、洪湖市、江陵县、沙市区)
兰州市(红古区、西固区、榆中县、皋兰县、七里河区、城关区、永登县、安宁区)
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鹤岗市(兴山区、兴安区、南山区、向阳区、萝北县、东山区、绥滨县、工农区)
丽水市(松阳县、青田县、景宁畲族自治县、龙泉市、庆元县、云和县、莲都区、缙云县、遂昌县)
4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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