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凉山彝族自治州(盐源县、甘洛县、会东县、德昌县、昭觉县、越西县、美姑县、雷波县、西昌市、金阳县、冕宁县、布拖县、喜德县、会理市、木里藏族自治县、普格县、宁南县)

合肥市(肥东县、巢湖市、肥西县、庐阳区、蜀山区、包河区、长丰县、瑶海区、庐江县)

锦州市(北镇市、太和区、凌河区、黑山县、凌海市、义县、古塔区)

石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)  牡丹江市(东安区、海林市、西安区、东宁市、穆棱市、阳明区、爱民区、宁安市、绥芬河市、林口县)

湘西土家族苗族自治州(花垣县、古丈县、龙山县、保靖县、泸溪县、永顺县、吉首市、凤凰县)

泸州市(龙马潭区、古蔺县、纳溪区、泸县、叙永县、合江县、江阳区)

塔城地区(托里县、塔城市、裕民县、额敏县、沙湾市、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县)玉溪市(新平彝族傣族自治县、江川区、澄江市、易门县、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、红塔区、华宁县)

黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、望谟县、安龙县、册亨县、普安县、贞丰县、兴义市、兴仁市)  益阳市(桃江县、安化县、沅江市、南县、赫山区、资阳区)

吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)

中山市

德州市(乐陵市、临邑县、夏津县、平原县、宁津县、禹城市、德城区、齐河县、武城县、庆云县、陵城区)

三门峡市(湖滨区、渑池县、义马市、灵宝市、陕州区、卢氏县)

济源市

巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、尉犁县、若羌县、轮台县、和硕县、且末县、和静县、博湖县、焉耆回族自治县)

武威市(凉州区、天祝藏族自治县、民勤县、古浪县)

克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区、白碱滩区)

白银市(会宁县、景泰县、白银区、靖远县、平川区)

平顶山市(叶县、鲁山县、舞钢市、郏县、卫东区、宝丰县、新华区、汝州市、湛河区、石龙区)

遂宁市(安居区、船山区、射洪市、大英县、蓬溪县)

那曲市(比如县、色尼区、嘉黎县、索县、安多县、尼玛县、聂荣县、班戈县、巴青县、申扎县、双湖县)

楚雄彝族自治州(永仁县、元谋县、双柏县、大姚县、武定县、牟定县、南华县、姚安县、禄丰市、楚雄市)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、瑞丽市、芒市、盈江县、梁河县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)

威海市(乳山市、文登区、荣成市、环翠区)

赤峰市(克什克腾旗、松山区、敖汉旗、宁城县、元宝山区、巴林左旗、林西县、喀喇沁旗、红山区、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗、翁牛特旗)

大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)

抚州市(宜黄县、乐安县、崇仁县、广昌县、东乡区、资溪县、金溪县、黎川县、临川区、南城县、南丰县)

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漯河市(临颍县、召陵区、郾城区、源汇区、舞阳县)

淮安市(盱眙县、淮安区、金湖县、涟水县、清江浦区、淮阴区、洪泽区)

沧州市(运河区、孟村回族自治县、泊头市、新华区、南皮县、青县、东光县、任丘市、盐山县、肃宁县、沧县、献县、海兴县、河间市、吴桥县、黄骅市)

乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)  昌都市(贡觉县、洛隆县、江达县、类乌齐县、边坝县、卡若区、芒康县、察雅县、丁青县、八宿县、左贡县)

玉林市(玉州区、容县、福绵区、北流市、陆川县、博白县、兴业县)

昭通市(永善县、绥江县、水富市、彝良县、巧家县、大关县、盐津县、鲁甸县、昭阳区、威信县、镇雄县)

张掖市(民乐县、肃南裕固族自治县、甘州区、山丹县、高台县、临泽县)绥化市(肇东市、绥棱县、青冈县、北林区、望奎县、安达市、明水县、庆安县、海伦市、兰西县)

广元市(苍溪县、旺苍县、利州区、剑阁县、朝天区、青川县、昭化区)  成都市(彭州市、温江区、崇州市、都江堰市、成华区、大邑县、新津区、锦江区、青羊区、金牛区、简阳市、蒲江县、双流区、龙泉驿区、武侯区、新都区、金堂县、郫都区、邛崃市、青白江区)

贵港市(平南县、港南区、港北区、覃塘区、桂平市)

台州市(温岭市、三门县、仙居县、黄岩区、椒江区、临海市、天台县、玉环市、路桥区)

日喀则市(聂拉木县、谢通门县、萨嘎县、桑珠孜区、仁布县、康马县、南木林县、萨迦县、吉隆县、定日县、白朗县、江孜县、亚东县、岗巴县、仲巴县、定结县、昂仁县、拉孜县)聊城市(东昌府区、阳谷县、冠县、高唐县、东阿县、茌平区、莘县、临清市)

铁岭市(西丰县、昌图县、银州区、调兵山市、铁岭县、清河区、开原市)

信阳市(淮滨县、罗山县、浉河区、潢川县、固始县、光山县、新县、商城县、息县、平桥区)

乐山市(犍为县、马边彝族自治县、峨眉山市、井研县、夹江县、沙湾区、市中区、五通桥区、金口河区、沐川县、峨边彝族自治县)

安庆市(岳西县、太湖县、望江县、大观区、宜秀区、桐城市、怀宁县、宿松县、潜山市、迎江区)

抚顺市(新抚区、顺城区、清原满族自治县、望花区、抚顺县、东洲区、新宾满族自治县)

黄山市(祁门县、徽州区、休宁县、歙县、屯溪区、黄山区、黟县)

达州市(渠县、通川区、万源市、开江县、大竹县、宣汉县、达川区)

衡水市(冀州区、枣强县、景县、桃城区、饶阳县、武邑县、深州市、武强县、阜城县、故城县、安平县)

揭阳市(普宁市、揭西县、揭东区、惠来县、榕城区)

焦作市(沁阳市、武陟县、博爱县、孟州市、马村区、中站区、解放区、温县、修武县、山阳区)

济南市(钢城区、市中区、平阴县、莱芜区、商河县、长清区、历下区、天桥区、章丘区、历城区、济阳区、槐荫区)

上海市(闵行区、杨浦区、黄浦区、嘉定区、奉贤区、徐汇区、虹口区、青浦区、松江区、长宁区、静安区、宝山区、崇明区、普陀区、浦东新区、金山区)

吉安市(泰和县、吉水县、井冈山市、万安县、青原区、遂川县、安福县、永丰县、峡江县、吉州区、新干县、永新县、吉安县)

鸡西市(梨树区、城子河区、虎林市、鸡冠区、滴道区、鸡东县、麻山区、恒山区、密山市)

大连市(甘井子区、金州区、瓦房店市、旅顺口区、中山区、西岗区、庄河市、普兰店区、长海县、沙河口区)

海南藏族自治州(兴海县、贵南县、贵德县、共和县、同德县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！