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朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、北票市、凌源市、龙城区、朝阳县、双塔区)

大理白族自治州(宾川县、永平县、洱源县、巍山彝族回族自治县、祥云县、漾濞彝族自治县、弥渡县、剑川县、鹤庆县、云龙县、南涧彝族自治县、大理市)

马鞍山市(雨山区、含山县、和县、当涂县、博望区、花山区)

锡林郭勒盟(多伦县、阿巴嘎旗、太仆寺旗、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、正镶白旗、镶黄旗、二连浩特市、正蓝旗、苏尼特右旗)  蚌埠市(固镇县、龙子湖区、禹会区、淮上区、五河县、怀远县、蚌山区)

惠州市(惠阳区、博罗县、惠城区、龙门县、惠东县)

阿坝藏族羌族自治州(黑水县、若尔盖县、茂县、红原县、阿坝县、汶川县、小金县、九寨沟县、松潘县、理县、壤塘县、金川县、马尔康市)

黄山市(休宁县、黟县、祁门县、屯溪区、徽州区、黄山区、歙县)萍乡市(上栗县、芦溪县、莲花县、湘东区、安源区)

湘西土家族苗族自治州(凤凰县、龙山县、花垣县、永顺县、吉首市、古丈县、泸溪县、保靖县)  天津市(蓟州区、东丽区、武清区、红桥区、河西区、南开区、和平区、津南区、西青区、河东区、宝坻区、滨海新区、静海区、宁河区、北辰区、河北区)

郑州市(荥阳市、新郑市、登封市、新密市、二七区、管城回族区、惠济区、中牟县、金水区、巩义市、中原区、上街区)

廊坊市(大城县、香河县、安次区、三河市、大厂回族自治县、霸州市、永清县、文安县、固安县、广阳区)

果洛藏族自治州(玛多县、久治县、班玛县、玛沁县、甘德县、达日县)

喀什地区(疏勒县、莎车县、疏附县、伽师县、喀什市、巴楚县、塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县、叶城县、岳普湖县、麦盖提县、泽普县)

九江市(都昌县、德安县、共青城市、湖口县、柴桑区、永修县、浔阳区、瑞昌市、修水县、彭泽县、武宁县、庐山市、濂溪区)

茂名市(高州市、化州市、茂南区、信宜市、电白区)

红河哈尼族彝族自治州(蒙自市、石屏县、个旧市、红河县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、绿春县、元阳县、河口瑶族自治县、建水县、泸西县、屏边苗族自治县)

黔南布依族苗族自治州(龙里县、独山县、三都水族自治县、长顺县、都匀市、罗甸县、荔波县、平塘县、贵定县、福泉市、惠水县、瓮安县)

连云港市(海州区、灌南县、东海县、灌云县、连云区、赣榆区)

德阳市(什邡市、罗江区、中江县、旌阳区、广汉市、绵竹市)

荆门市(东宝区、掇刀区、沙洋县、钟祥市、京山市)

湘潭市(湘潭县、湘乡市、韶山市、雨湖区、岳塘区)

黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、普安县、兴仁市、贞丰县、安龙县、兴义市、望谟县、册亨县)

吴忠市(红寺堡区、青铜峡市、同心县、盐池县、利通区)

自贡市(富顺县、大安区、荣县、自流井区、贡井区、沿滩区)

宁波市(北仑区、宁海县、鄞州区、海曙区、慈溪市、奉化区、象山县、镇海区、余姚市、江北区)

阜阳市(颍东区、阜南县、界首市、临泉县、颍州区、太和县、颍泉区、颍上县)

福州市(长乐区、福清市、闽清县、连江县、平潭县、晋安区、永泰县、闽侯县、鼓楼区、罗源县、马尾区、台江区、仓山区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿图什市、乌恰县、阿合奇县)

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丽水市(庆元县、云和县、景宁畲族自治县、遂昌县、缙云县、青田县、龙泉市、莲都区、松阳县)

抚州市(资溪县、东乡区、临川区、乐安县、宜黄县、南丰县、金溪县、广昌县、南城县、黎川县、崇仁县)

白城市(镇赉县、大安市、洮南市、洮北区、通榆县)

宜昌市(伍家岗区、枝江市、猇亭区、兴山县、五峰土家族自治县、秭归县、远安县、夷陵区、宜都市、点军区、长阳土家族自治县、当阳市、西陵区)  鞍山市(岫岩满族自治县、铁东区、海城市、立山区、台安县、铁西区、千山区)

塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、额敏县、塔城市、托里县、乌苏市、裕民县)

绵阳市(北川羌族自治县、三台县、平武县、梓潼县、盐亭县、涪城区、游仙区、安州区、江油市)

苏州市(太仓市、姑苏区、常熟市、吴中区、相城区、虎丘区、吴江区、昆山市、张家港市)海北藏族自治州(祁连县、刚察县、海晏县、门源回族自治县)

武汉市(江夏区、江汉区、武昌区、汉南区、硚口区、新洲区、青山区、黄陂区、洪山区、蔡甸区、东西湖区、汉阳区、江岸区)  衢州市(江山市、龙游县、衢江区、柯城区、开化县、常山县)

潍坊市(昌乐县、临朐县、青州市、诸城市、寒亭区、高密市、昌邑市、奎文区、潍城区、坊子区、安丘市、寿光市)

滁州市(定远县、来安县、琅琊区、南谯区、明光市、凤阳县、全椒县、天长市)

台州市(椒江区、玉环市、临海市、三门县、温岭市、路桥区、黄岩区、仙居县、天台县)遂宁市(大英县、安居区、船山区、射洪市、蓬溪县)

酒泉市(瓜州县、金塔县、玉门市、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、敦煌市)

宁德市(柘荣县、屏南县、福鼎市、蕉城区、福安市、寿宁县、周宁县、古田县、霞浦县)

衡水市(冀州区、武邑县、深州市、阜城县、安平县、故城县、桃城区、景县、武强县、枣强县、饶阳县)

怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)

白银市(平川区、会宁县、景泰县、白银区、靖远县)

甘孜藏族自治州(色达县、德格县、道孚县、乡城县、巴塘县、新龙县、稻城县、得荣县、石渠县、炉霍县、丹巴县、康定市、九龙县、雅江县、甘孜县、白玉县、理塘县、泸定县)

黄石市(铁山区、西塞山区、大冶市、阳新县、下陆区、黄石港区)

无锡市(梁溪区、新吴区、江阴市、宜兴市、锡山区、滨湖区、惠山区)

成都市(青白江区、都江堰市、郫都区、龙泉驿区、新都区、彭州市、简阳市、大邑县、新津区、金堂县、双流区、成华区、锦江区、温江区、蒲江县、邛崃市、青羊区、崇州市、武侯区、金牛区)

承德市(丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、双桥区、宽城满族自治县、双滦区、隆化县、承德县、平泉市、鹰手营子矿区、滦平县、兴隆县)

安庆市(宜秀区、桐城市、潜山市、宿松县、岳西县、望江县、大观区、太湖县、怀宁县、迎江区)

西藏自治区

海东市(乐都区、互助土族自治县、平安区、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县)

邢台市(隆尧县、柏乡县、平乡县、内丘县、威县、信都区、临城县、巨鹿县、新河县、沙河市、南宫市、清河县、襄都区、临西县、广宗县、任泽区、宁晋县、南和区)

儋州市

长春市(农安县、朝阳区、二道区、双阳区、宽城区、九台区、绿园区、榆树市、南关区、德惠市、公主岭市)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。