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云浮市(云城区、新兴县、郁南县、云安区、罗定市)

双鸭山市(饶河县、宝山区、四方台区、友谊县、宝清县、集贤县、岭东区、尖山区)

常州市(金坛区、天宁区、新北区、钟楼区、溧阳市、武进区)

南京市(雨花台区、六合区、鼓楼区、玄武区、高淳区、江宁区、秦淮区、溧水区、栖霞区、建邺区、浦口区)  白银市(平川区、景泰县、会宁县、白银区、靖远县)

荆门市(掇刀区、钟祥市、京山市、沙洋县、东宝区)

承德市(鹰手营子矿区、平泉市、隆化县、承德县、双桥区、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、双滦区、滦平县、宽城满族自治县、兴隆县)

德州市(庆云县、武城县、夏津县、临邑县、禹城市、乐陵市、齐河县、德城区、宁津县、平原县、陵城区)

阜新市(太平区、细河区、新邱区、海州区、彰武县、阜新蒙古族自治县、清河门区)  普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)

邵阳市(新邵县、北塔区、邵东市、邵阳县、武冈市、新宁县、洞口县、城步苗族自治县、绥宁县、隆回县、大祥区、双清区)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)

武汉市(新洲区、武昌区、蔡甸区、江岸区、汉阳区、硚口区、青山区、洪山区、黄陂区、江夏区、东西湖区、江汉区、汉南区)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

济南市(槐荫区、济阳区、平阴县、商河县、天桥区、钢城区、历城区、莱芜区、章丘区、长清区、市中区、历下区)

贵港市(桂平市、港北区、港南区、平南县、覃塘区)

遵义市(凤冈县、习水县、正安县、务川仡佬族苗族自治县、道真仡佬族苗族自治县、绥阳县、仁怀市、桐梓县、余庆县、汇川区、播州区、赤水市、湄潭县、红花岗区)

西藏自治区

绍兴市(柯桥区、嵊州市、越城区、诸暨市、上虞区、新昌县)

海西蒙古族藏族自治州(天峻县、茫崖市、德令哈市、乌兰县、格尔木市、都兰县)

亳州市(涡阳县、利辛县、蒙城县、谯城区)

金华市(永康市、浦江县、金东区、磐安县、婺城区、义乌市、东阳市、武义县、兰溪市)

临汾市(大宁县、襄汾县、永和县、侯马市、乡宁县、汾西县、古县、曲沃县、尧都区、霍州市、翼城县、浮山县、隰县、洪洞县、蒲县、安泽县、吉县)

昆明市(东川区、石林彝族自治县、西山区、寻甸回族彝族自治县、呈贡区、五华区、盘龙区、禄劝彝族苗族自治县、富民县、官渡区、晋宁区、嵩明县、安宁市、宜良县)

昌都市(边坝县、左贡县、芒康县、察雅县、卡若区、洛隆县、丁青县、八宿县、贡觉县、类乌齐县、江达县)

甘孜藏族自治州(九龙县、康定市、白玉县、德格县、理塘县、新龙县、稻城县、泸定县、丹巴县、雅江县、甘孜县、得荣县、石渠县、乡城县、道孚县、炉霍县、巴塘县、色达县)

毕节市(织金县、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、大方县、纳雍县、黔西市、七星关区、赫章县)

阿坝藏族羌族自治州(茂县、阿坝县、马尔康市、金川县、黑水县、九寨沟县、松潘县、壤塘县、红原县、理县、小金县、若尔盖县、汶川县)

池州市(石台县、青阳县、贵池区、东至县)

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延安市(志丹县、延川县、宜川县、子长市、安塞区、甘泉县、吴起县、宝塔区、延长县、黄龙县、洛川县、黄陵县、富县)

来宾市(合山市、忻城县、兴宾区、金秀瑶族自治县、武宣县、象州县)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

廊坊市(固安县、广阳区、文安县、永清县、香河县、大城县、霸州市、大厂回族自治县、三河市、安次区)  宜宾市(翠屏区、南溪区、屏山县、珙县、江安县、兴文县、叙州区、筠连县、长宁县、高县)

淄博市(博山区、沂源县、淄川区、桓台县、高青县、张店区、临淄区、周村区)

莆田市(仙游县、涵江区、城厢区、秀屿区、荔城区)

忻州市(五寨县、繁峙县、岢岚县、静乐县、代县、保德县、神池县、宁武县、定襄县、忻府区、偏关县、五台县、原平市、河曲县)玉树藏族自治州(杂多县、治多县、囊谦县、称多县、曲麻莱县、玉树市)

林芝市(巴宜区、波密县、墨脱县、察隅县、朗县、工布江达县、米林市)  哈尔滨市(五常市、平房区、阿城区、延寿县、依兰县、香坊区、松北区、巴彦县、呼兰区、双城区、方正县、道外区、木兰县、通河县、宾县、道里区、尚志市、南岗区)

南阳市(镇平县、淅川县、社旗县、邓州市、宛城区、卧龙区、内乡县、南召县、桐柏县、新野县、唐河县、西峡县、方城县)

长沙市(长沙县、望城区、宁乡市、浏阳市、雨花区、芙蓉区、天心区、岳麓区、开福区)

日喀则市(江孜县、仁布县、萨迦县、定日县、聂拉木县、谢通门县、亚东县、吉隆县、白朗县、桑珠孜区、岗巴县、仲巴县、拉孜县、萨嘎县、昂仁县、定结县、康马县、南木林县)上饶市(弋阳县、万年县、横峰县、广信区、德兴市、婺源县、信州区、鄱阳县、余干县、玉山县、铅山县、广丰区)

成都市(都江堰市、金堂县、邛崃市、武侯区、蒲江县、崇州市、双流区、温江区、新津区、青羊区、锦江区、金牛区、龙泉驿区、成华区、彭州市、大邑县、郫都区、简阳市、新都区、青白江区)

合肥市(瑶海区、巢湖市、庐江县、庐阳区、长丰县、蜀山区、肥西县、肥东县、包河区)

乌兰察布市(丰镇市、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、集宁区、化德县、凉城县、卓资县、兴和县、四子王旗、商都县)

锡林郭勒盟(镶黄旗、苏尼特左旗、太仆寺旗、正镶白旗、正蓝旗、二连浩特市、多伦县、阿巴嘎旗、东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、锡林浩特市)

西安市(周至县、阎良区、临潼区、碑林区、雁塔区、蓝田县、莲湖区、高陵区、新城区、未央区、灞桥区、鄠邑区、长安区)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

本溪市(明山区、溪湖区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县、平山区、南芬区)

宿州市(灵璧县、萧县、埇桥区、砀山县、泗县)

铜陵市(铜官区、枞阳县、郊区、义安区)

鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)

呼伦贝尔市(额尔古纳市、扎兰屯市、海拉尔区、阿荣旗、根河市、满洲里市、鄂伦春自治旗、牙克石市、新巴尔虎右旗、陈巴尔虎旗、鄂温克族自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎赉诺尔区、新巴尔虎左旗)

平凉市(庄浪县、静宁县、崆峒区、灵台县、崇信县、华亭市、泾川县)

儋州市

四平市(梨树县、双辽市、伊通满族自治县、铁西区、铁东区)

晋中市(榆次区、祁县、昔阳县、灵石县、左权县、介休市、太谷区、寿阳县、平遥县、榆社县、和顺县)

贵阳市(乌当区、清镇市、白云区、修文县、云岩区、南明区、息烽县、花溪区、观山湖区、开阳县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！