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厦门市(思明区、海沧区、同安区、湖里区、翔安区、集美区)
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丽江市(华坪县、宁蒗彝族自治县、永胜县、玉龙纳西族自治县、古城区)
鸡西市(鸡东县、梨树区、密山市、恒山区、麻山区、城子河区、鸡冠区、虎林市、滴道区)
泸州市(江阳区、叙永县、合江县、古蔺县、纳溪区、泸县、龙马潭区)
阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、汶川县、若尔盖县、松潘县、茂县、壤塘县、阿坝县、金川县、九寨沟县、黑水县、小金县、理县、红原县)
德阳市(广汉市、旌阳区、罗江区、什邡市、中江县、绵竹市)
遂宁市(蓬溪县、安居区、大英县、射洪市、船山区)
大同市(浑源县、云州区、平城区、新荣区、左云县、天镇县、灵丘县、阳高县、广灵县、云冈区)
黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、册亨县、晴隆县、兴仁市、安龙县、望谟县、兴义市、普安县)
三明市(清流县、将乐县、宁化县、大田县、泰宁县、三元区、沙县区、永安市、建宁县、尤溪县、明溪县)
绍兴市(新昌县、柯桥区、嵊州市、越城区、诸暨市、上虞区)
钦州市(钦北区、钦南区、浦北县、灵山县)
玉溪市(江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、澄江市、红塔区、新平彝族傣族自治县、易门县、峨山彝族自治县、通海县)
六安市(霍山县、舒城县、金安区、裕安区、霍邱县、金寨县、叶集区)
重庆市(武隆区、合川区、万州区、江津区、黔江区、开州区、南川区、垫江县、潼南区、綦江区、北碚区、梁平区、秀山土家族苗族自治县、渝北区、云阳县、巫山县、忠县、江北区、彭水苗族土家族自治县、铜梁区、酉阳土家族苗族自治县、渝中区、奉节县、璧山区、南岸区、大足区、大渡口区、九龙坡区、巴南区、石柱土家族自治县、永川区、涪陵区、巫溪县、丰都县、荣昌区、长寿区、城口县、沙坪坝区)
张家界市(桑植县、武陵源区、慈利县、永定区)
亳州市(谯城区、利辛县、蒙城县、涡阳县)
上饶市(万年县、铅山县、余干县、弋阳县、婺源县、鄱阳县、广丰区、信州区、玉山县、德兴市、广信区、横峰县)
揭阳市(揭东区、榕城区、惠来县、揭西县、普宁市)
甘南藏族自治州(卓尼县、舟曲县、合作市、碌曲县、临潭县、夏河县、迭部县、玛曲县)
广西壮族自治区
绥化市(绥棱县、海伦市、青冈县、明水县、庆安县、安达市、兰西县、望奎县、肇东市、北林区)
铜陵市(铜官区、义安区、郊区、枞阳县)
海南藏族自治州(共和县、同德县、贵南县、兴海县、贵德县)
包头市(昆都仑区、土默特右旗、固阳县、石拐区、青山区、白云鄂博矿区、东河区、达尔罕茂明安联合旗、九原区)
佛山市(禅城区、南海区、三水区、顺德区、高明区)
石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)
昌都市(边坝县、洛隆县、卡若区、芒康县、贡觉县、左贡县、察雅县、八宿县、丁青县、类乌齐县、江达县)
伊犁哈萨克自治州(奎屯市、巩留县、伊宁市、新源县、伊宁县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、特克斯县、尼勒克县、霍城县)
毕节市(黔西市、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、织金县、纳雍县、七星关区、大方县)
锦州市(黑山县、古塔区、北镇市、凌河区、太和区、义县、凌海市)
黔东南苗族侗族自治州(岑巩县、榕江县、镇远县、从江县、台江县、麻江县、黄平县、锦屏县、天柱县、黎平县、施秉县、剑河县、丹寨县、三穗县、雷山县、凯里市)
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吴忠市(青铜峡市、同心县、盐池县、利通区、红寺堡区)
常州市(钟楼区、金坛区、天宁区、武进区、溧阳市、新北区)
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柳州市(鹿寨县、柳南区、鱼峰区、融水苗族自治县、城中区、三江侗族自治县、融安县、柳江区、柳城县、柳北区)
日照市(岚山区、东港区、五莲县、莒县)
三亚市(崖州区、天涯区、吉阳区、海棠区)
天津市(河北区、和平区、南开区、河西区、宝坻区、静海区、津南区、蓟州区、宁河区、红桥区、北辰区、西青区、河东区、武清区、滨海新区、东丽区)
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南充市(高坪区、嘉陵区、营山县、蓬安县、仪陇县、阆中市、西充县、顺庆区、南部县)
无锡市(宜兴市、梁溪区、锡山区、江阴市、惠山区、滨湖区、新吴区)
南阳市(桐柏县、西峡县、卧龙区、淅川县、镇平县、方城县、唐河县、邓州市、南召县、社旗县、内乡县、新野县、宛城区)
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呼和浩特市(玉泉区、赛罕区、新城区、土默特左旗、武川县、回民区、托克托县、清水河县、和林格尔县)
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仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
信阳市(新县、潢川县、罗山县、浉河区、平桥区、光山县、息县、商城县、淮滨县、固始县)
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上证报中国证券网讯(记者黄坤)“核心指标双位数增长”“差异化竞争策略”“建设五大核心能力”……4月16日，瑞丰银行召开2024年度业绩说明会，针对稳营收稳增长、资产负债管理、差异化经营模式等关键问题，该行高层团队一一作出回应。
瑞丰银行于2024年实现营业收入43.85亿元，归属于上市公司股东的净利润19.22亿元，分别较上年增长15.29%、11.27%。此次说明会上，瑞丰银行管理层直言，银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”，唯有以“硬核能级指标”证明实力，以“直面问题的能量底气”回应关切，以“决胜未来的能力体系”创造价值，才能不负信任、不负时代。
谈能级：核心指标双位数增长营收增速位列上市银行前列
在低利率市场环境下，作为浙江首家上市农商行，瑞丰银行2024年经营效益表现亮眼，显现韧性。2024年，该行总资产、存贷款、营收、净利润四项核心指标均以双位数增长跑赢大市：存款增幅12.82%、贷款增幅15.50%、营收增幅15.29%、净利润增幅11.27%。
瑞丰银行营收增速位列上市银行前列，凸显深耕本土市场的规模势能。瑞丰银行管理层表示，这主要得益于该行资产负债结构优化、绩效考核体系完善、降本增效等方面。
资产端方面，瑞丰银行资产结构正在优化。瑞丰银行董事长吴智晖在回答上证报记者提问时表示，该行优化资金供给结构，把更多金融资源用于促进新质生产力、科技创新、绿色发展和中小微企业，推动养老产业升级，补齐民生短板。
瑞丰银行行长陈钢梁介绍称，考虑贷款利率持续下行的趋势，该行加快贷款投放，强化利率优惠管理，优化贷款利率定价体系。“适当提高贷款指导利率水平，提高客户区分度、增加优惠项，结合客户综合贡献，突出客户差异化定价，增加客户综合营销。”
负债端方面，瑞丰银行加强存款成本管控，优化存款结构。陈钢梁表示，有序降低存款产品利率，优化结构，逐步下调存款产品利率，加大低成本存款拓展力度。
陈钢梁还表示，瑞丰银行优化了以利润为导向的绩效考核体系，重点围绕营业收入、人均创收、存贷利差、基础客群等，对贷款户数、低成本存款等导向性指标加大考核力度；优化完善降本增效管理机制、考核机制，将降本增效管理深入触达支行和条线，通过利润挖潜促进营收的平稳增长。
谈挑战：打造差异化竞争策略用“能量底气”扛压
面对复杂的经营环境，吴智晖表示，瑞丰银行坚持“用能量扛压”，以差异化竞争策略和深耕能力，展现出应对挑战的“能量底气”。
以区域经济的共生能量，应对外贸冲击。一直以来，瑞丰银行依托与柯桥纺织业“三次产业革命”的共生经验，构建“地缘+产业+文化”服务模式。
“2024年瑞丰银行实现制造业贷款、国际结算等业务增量迅猛，‘五篇大文章’综合评价位居绍兴市银行机构首位，科创金融、绿色金融成为新增长点，有力印证了我们与区域经济‘同频抗压’的能力。”吴智晖说。
以零售转型的差异化能量，破解转型瓶颈。在息差收窄、风险下行的大环境下，瑞丰银行管理层认为，瑞丰银行最坚实的能量底气，就是“十五年磨一剑”的零售转型构筑护城河：170万活跃零售客户、67%小微贷款占比形成金字塔底座。
据了解，瑞丰银行正在通过数智驱动赋能零售转型。比如在嵊州，该行以运营模式破题，全年举办2061场客户活动，将传统“人情纽带”升级为“数据纽带”，这种“用脚底板走出数据护城河”的笨功夫，让零售转型扎根于产业生态而非营销话术。
以“毛细血管式”渗透能量，应对同业竞争。吴智晖表示，瑞丰银行以73年本土深耕形成了不可复制的渠道优势。柯桥区每3个家庭中2个选择瑞丰，每5家规上企业4家与瑞丰合作。“近年来，通过‘瑞丰邻家’‘数字客群’等场景联动和运营创新，持续深耕社区，巩固并扩大了市场份额第一的领先地位。”
谈未来：建设五大核心能力坚持“用能力破圈”
银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”。直面“能力时代”，瑞丰银行管理层表示，将以五大核心能力建设，开启高质量发展新篇章。
具体来说，首先要坚持“战略能力”为舵，锚定方向，引领生态重构。吴智晖表示，以“1235高质量发展战略”为指南，实现“前瞻布局+长期主义”；通过“一基一箭一策”差异化定位，实现“地缘深耕+产业联动”，突破发展边界。
坚持“客户能力”为根，分层深耕，激活价值本源。瑞丰银行正在逐步构建起“零售、公司、普惠、国业、金市”五线协同的客群经营体系，以“分层经营+场景融合”突破服务边界，实现客户从“单一触达”到“全生命周期价值运营”。
坚持“风控能力”为盾，智能固防，筑牢安全底线。截至2024年末，瑞丰银行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率320.87%，较年初上升16.75个百分点；拨贷比3.10%，较年初上升0.14个百分点。
瑞丰银行管理层表示，该行提出重塑“资负-业务-风险”三线联动机制，以“数字风控+主动经营”突破传统风险管理模式，实现从被动防御到智能驱动型风险经营。
坚持“队伍能力”为脉，组织焕新，激活人才动能。瑞丰银行大力倡导“四看四不看”用人导向，即“不看背景看实绩，不看资历看能力，不看过往看当下，不看表象看人品”。吴智晖介绍称，要以“组织变革+人才激活”突破队伍管理模式，推动从金字塔管理到敏捷型赋能组织建设。
坚持“科技能力”为翼，突破数字边界。近年来，瑞丰银行依托浙江农商联合银行平台，全力打造“小银行+大中台”科技体系，推动平台破壁、数据破局、工具突围，成为浙江农商银行系统数字化标杆行。瑞丰银行管理层表示，今年该行将建设18个数字化“纤引计划”“纤梭计划”，推动“数字银行”迈向“智能银行”，构建“体验式银行”新范式。
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