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乐山市(井研县、夹江县、金口河区、马边彝族自治县、沐川县、五通桥区、市中区、峨边彝族自治县、峨眉山市、犍为县、沙湾区)

西藏自治区

济宁市(梁山县、汶上县、兖州区、泗水县、任城区、曲阜市、鱼台县、嘉祥县、金乡县、邹城市、微山县)

吕梁市(临县、方山县、岚县、离石区、柳林县、交城县、交口县、汾阳市、石楼县、文水县、孝义市、中阳县、兴县)  德州市(宁津县、庆云县、临邑县、德城区、夏津县、平原县、禹城市、武城县、乐陵市、陵城区、齐河县)

揭阳市(揭东区、普宁市、惠来县、榕城区、揭西县)

雅安市(石棉县、荥经县、汉源县、宝兴县、天全县、名山区、雨城区、芦山县)

曲靖市(师宗县、麒麟区、会泽县、宣威市、马龙区、罗平县、陆良县、沾益区、富源县)

百色市(乐业县、那坡县、隆林各族自治县、田林县、西林县、平果市、德保县、田东县、右江区、田阳区、靖西市、凌云县)  福州市(长乐区、马尾区、连江县、闽清县、罗源县、台江区、闽侯县、福清市、鼓楼区、晋安区、永泰县、平潭县、仓山区)

五指山市(定安县、文昌市、临高县、保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、东方市、万宁市、澄迈县、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、屯昌县、乐东黎族自治县、琼海市)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

宁夏回族自治区

辽源市(东丰县、龙山区、西安区、东辽县)

固原市(泾源县、彭阳县、西吉县、隆德县、原州区)

天津市(静海区、河北区、河西区、蓟州区、东丽区、北辰区、南开区、红桥区、河东区、滨海新区、宝坻区、和平区、西青区、武清区、宁河区、津南区)

沧州市(河间市、黄骅市、青县、沧县、新华区、肃宁县、孟村回族自治县、海兴县、东光县、南皮县、盐山县、献县、任丘市、吴桥县、泊头市、运河区)

衡阳市(珠晖区、衡南县、耒阳市、衡阳县、石鼓区、祁东县、常宁市、蒸湘区、衡东县、雁峰区、南岳区、衡山县)

金华市(永康市、东阳市、兰溪市、武义县、浦江县、金东区、磐安县、婺城区、义乌市)

安康市(紫阳县、旬阳市、石泉县、镇坪县、岚皋县、宁陕县、汉滨区、白河县、平利县、汉阴县)

白山市(长白朝鲜族自治县、浑江区、江源区、临江市、抚松县、靖宇县)

汕尾市(海丰县、陆河县、城区、陆丰市)

绍兴市(诸暨市、柯桥区、新昌县、上虞区、嵊州市、越城区)

杭州市(建德市、拱墅区、富阳区、西湖区、临平区、钱塘区、淳安县、桐庐县、滨江区、上城区、余杭区、萧山区、临安区)

黑河市(五大连池市、北安市、逊克县、嫩江市、孙吴县、爱辉区)

徐州市(沛县、鼓楼区、铜山区、云龙区、睢宁县、新沂市、贾汪区、丰县、泉山区、邳州市)

黄石市(西塞山区、黄石港区、阳新县、下陆区、铁山区、大冶市)

佛山市(高明区、顺德区、南海区、禅城区、三水区)

达州市(开江县、渠县、万源市、宣汉县、达川区、通川区、大竹县)

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巴彦淖尔市(乌拉特前旗、乌拉特中旗、五原县、杭锦后旗、临河区、乌拉特后旗、磴口县)

平顶山市(湛河区、宝丰县、叶县、汝州市、舞钢市、鲁山县、新华区、卫东区、郏县、石龙区)

松原市(宁江区、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、扶余市)

洛阳市(孟津区、涧西区、老城区、宜阳县、瀍河回族区、汝阳县、嵩县、伊川县、新安县、洛宁县、栾川县、西工区、偃师区、洛龙区)  南通市(崇川区、如东县、如皋市、海安市、通州区、启东市、海门区)

张掖市(高台县、民乐县、肃南裕固族自治县、临泽县、甘州区、山丹县)

石家庄市(元氏县、长安区、藁城区、井陉矿区、深泽县、无极县、平山县、裕华区、赞皇县、灵寿县、桥西区、赵县、新华区、正定县、新乐市、行唐县、高邑县、辛集市、井陉县、鹿泉区、栾城区、晋州市)

仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)长治市(长子县、平顺县、屯留区、潞州区、武乡县、壶关县、黎城县、上党区、沁源县、潞城区、襄垣县、沁县)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)  扬州市(邗江区、高邮市、仪征市、宝应县、江都区、广陵区)

北京市(平谷区、通州区、西城区、门头沟区、怀柔区、东城区、大兴区、密云区、海淀区、房山区、丰台区、朝阳区、延庆区、石景山区、昌平区、顺义区)

昌都市(八宿县、察雅县、洛隆县、左贡县、江达县、边坝县、卡若区、芒康县、贡觉县、丁青县、类乌齐县)

通化市(柳河县、通化县、梅河口市、东昌区、辉南县、集安市、二道江区)绥化市(北林区、肇东市、明水县、兰西县、海伦市、庆安县、青冈县、绥棱县、望奎县、安达市)

阿克苏地区(拜城县、柯坪县、温宿县、沙雅县、库车市、乌什县、阿瓦提县、阿克苏市、新和县)

三沙市(南沙区、西沙区)

铜仁市(思南县、石阡县、江口县、碧江区、德江县、万山区、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县)

长沙市(雨花区、宁乡市、开福区、芙蓉区、浏阳市、天心区、长沙县、岳麓区、望城区)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)

宁波市(镇海区、余姚市、鄞州区、慈溪市、奉化区、江北区、宁海县、北仑区、海曙区、象山县)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

阜新市(阜新蒙古族自治县、彰武县、新邱区、清河门区、太平区、海州区、细河区)

赣州市(龙南市、兴国县、南康区、崇义县、宁都县、大余县、信丰县、安远县、会昌县、章贡区、全南县、寻乌县、于都县、石城县、上犹县、赣县区、定南县、瑞金市)

阜阳市(太和县、颍泉区、颍州区、临泉县、颍上县、界首市、阜南县、颍东区)

濮阳市(南乐县、濮阳县、华龙区、清丰县、台前县、范县)

邢台市(襄都区、平乡县、广宗县、沙河市、临城县、宁晋县、威县、信都区、南和区、巨鹿县、内丘县、临西县、清河县、隆尧县、南宫市、柏乡县、任泽区、新河县)

商洛市(山阳县、镇安县、商州区、商南县、丹凤县、洛南县、柞水县)

广州市(越秀区、从化区、南沙区、白云区、增城区、天河区、番禺区、荔湾区、黄埔区、花都区、海珠区)

张家口市(宣化区、阳原县、尚义县、涿鹿县、崇礼区、蔚县、怀来县、张北县、万全区、桥东区、下花园区、怀安县、沽源县、康保县、赤城县、桥西区)

秦皇岛市(卢龙县、抚宁区、北戴河区、青龙满族自治县、昌黎县、山海关区、海港区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！