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伊春市(伊美区、乌翠区、友好区、大箐山县、南岔县、嘉荫县、丰林县、铁力市、汤旺县、金林区)

三亚市(崖州区、海棠区、吉阳区、天涯区)

攀枝花市(米易县、仁和区、西区、东区、盐边县)

晋中市(太谷区、榆社县、灵石县、左权县、平遥县、祁县、昔阳县、和顺县、榆次区、寿阳县、介休市)  菏泽市(单县、成武县、巨野县、牡丹区、曹县、定陶区、郓城县、东明县、鄄城县)

阳江市(阳东区、阳西县、江城区、阳春市)

金昌市(金川区、永昌县)

松原市(宁江区、扶余市、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县)六盘水市(盘州市、六枝特区、水城区、钟山区)

广西壮族自治区  连云港市(连云区、灌南县、灌云县、赣榆区、东海县、海州区)

九江市(濂溪区、共青城市、永修县、湖口县、庐山市、柴桑区、瑞昌市、武宁县、浔阳区、都昌县、修水县、彭泽县、德安县)

襄阳市(襄城区、襄州区、保康县、老河口市、南漳县、谷城县、枣阳市、宜城市、樊城区)

大理白族自治州(永平县、剑川县、宾川县、洱源县、漾濞彝族自治县、弥渡县、南涧彝族自治县、大理市、云龙县、祥云县、巍山彝族回族自治县、鹤庆县)

白城市(大安市、镇赉县、通榆县、洮北区、洮南市)

厦门市(湖里区、海沧区、同安区、集美区、翔安区、思明区)

鹤岗市(萝北县、向阳区、兴安区、绥滨县、南山区、东山区、工农区、兴山区)

铜川市(宜君县、耀州区、印台区、王益区)

抚顺市(新宾满族自治县、望花区、清原满族自治县、新抚区、顺城区、抚顺县、东洲区)

泉州市(鲤城区、惠安县、泉港区、晋江市、德化县、洛江区、石狮市、南安市、永春县、金门县、安溪县、丰泽区)

儋州市

东莞市

绍兴市(上虞区、柯桥区、诸暨市、嵊州市、新昌县、越城区)

葫芦岛市(南票区、兴城市、龙港区、建昌县、绥中县、连山区)

揭阳市(普宁市、揭东区、揭西县、榕城区、惠来县)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、景东彝族自治县)

包头市(石拐区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、土默特右旗、昆都仑区、九原区、东河区、青山区)

林芝市(墨脱县、工布江达县、波密县、米林市、察隅县、朗县、巴宜区)

邵阳市(新宁县、城步苗族自治县、双清区、洞口县、新邵县、邵阳县、北塔区、隆回县、武冈市、邵东市、大祥区、绥宁县)

阜阳市(阜南县、颍东区、颍泉区、太和县、界首市、临泉县、颍上县、颍州区)

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岳阳市(湘阴县、岳阳楼区、华容县、平江县、君山区、临湘市、汨罗市、云溪区、岳阳县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿克陶县、阿图什市)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、和静县、和硕县、焉耆回族自治县、且末县、若羌县、轮台县、博湖县、库尔勒市)

合肥市(巢湖市、庐阳区、包河区、长丰县、肥东县、肥西县、庐江县、蜀山区、瑶海区)  定西市(漳县、安定区、岷县、通渭县、临洮县、渭源县、陇西县)

牡丹江市(爱民区、海林市、西安区、东安区、东宁市、绥芬河市、宁安市、阳明区、穆棱市、林口县)

海南藏族自治州(兴海县、贵南县、同德县、贵德县、共和县)

拉萨市(城关区、当雄县、达孜区、尼木县、曲水县、堆龙德庆区、林周县、墨竹工卡县)烟台市(蓬莱区、芝罘区、福山区、莱阳市、栖霞市、招远市、牟平区、龙口市、海阳市、莱州市、莱山区)

广州市(白云区、番禺区、黄埔区、花都区、天河区、越秀区、南沙区、海珠区、荔湾区、从化区、增城区)  果洛藏族自治州(班玛县、玛多县、玛沁县、甘德县、达日县、久治县)

梧州市(苍梧县、岑溪市、蒙山县、龙圩区、藤县、长洲区、万秀区)

洛阳市(涧西区、新安县、嵩县、栾川县、孟津区、老城区、西工区、伊川县、洛龙区、汝阳县、瀍河回族区、偃师区、宜阳县、洛宁县)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、梁河县、芒市、瑞丽市、盈江县)吉林市(蛟河市、舒兰市、龙潭区、丰满区、永吉县、磐石市、昌邑区、桦甸市、船营区)

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

青岛市(城阳区、黄岛区、崂山区、市南区、平度市、胶州市、李沧区、市北区、莱西市、即墨区)

巴中市(通江县、恩阳区、巴州区、南江县、平昌县)

河池市(都安瑶族自治县、金城江区、南丹县、天峨县、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、东兰县、大化瑶族自治县、宜州区、凤山县、巴马瑶族自治县)

宁波市(北仑区、镇海区、象山县、鄞州区、江北区、海曙区、余姚市、奉化区、慈溪市、宁海县)

湘潭市(雨湖区、韶山市、岳塘区、湘潭县、湘乡市)

通辽市(库伦旗、霍林郭勒市、扎鲁特旗、开鲁县、奈曼旗、科尔沁区、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗)

吴忠市(青铜峡市、红寺堡区、盐池县、同心县、利通区)

平顶山市(叶县、郏县、卫东区、鲁山县、石龙区、新华区、宝丰县、湛河区、汝州市、舞钢市)

聊城市(阳谷县、莘县、茌平区、东阿县、东昌府区、冠县、高唐县、临清市)

枣庄市(峄城区、滕州市、山亭区、市中区、台儿庄区、薛城区)

长沙市(天心区、宁乡市、雨花区、长沙县、芙蓉区、开福区、岳麓区、望城区、浏阳市)

酒泉市(瓜州县、敦煌市、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、玉门市、金塔县)

驻马店市(西平县、新蔡县、遂平县、确山县、泌阳县、驿城区、汝南县、上蔡县、平舆县、正阳县)

十堰市(茅箭区、房县、张湾区、郧阳区、竹山县、丹江口市、竹溪县、郧西县)

马鞍山市(当涂县、雨山区、博望区、花山区、和县、含山县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！