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南昌市(西湖区、进贤县、安义县、新建区、青云谱区、红谷滩区、南昌县、青山湖区、东湖区)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)

黔东南苗族侗族自治州(岑巩县、三穗县、丹寨县、雷山县、镇远县、台江县、黄平县、麻江县、榕江县、天柱县、黎平县、施秉县、从江县、锦屏县、凯里市、剑河县)

张家界市(慈利县、武陵源区、永定区、桑植县)  泉州市(南安市、洛江区、惠安县、丰泽区、石狮市、鲤城区、永春县、安溪县、泉港区、晋江市、金门县、德化县)

丽水市(龙泉市、缙云县、莲都区、景宁畲族自治县、遂昌县、云和县、庆元县、松阳县、青田县)

宁波市(宁海县、慈溪市、江北区、海曙区、余姚市、奉化区、鄞州区、北仑区、镇海区、象山县)

株洲市(茶陵县、荷塘区、芦淞区、渌口区、攸县、醴陵市、天元区、石峰区、炎陵县)

重庆市(南川区、江北区、彭水苗族土家族自治县、大足区、荣昌区、大渡口区、武隆区、巴南区、璧山区、城口县、渝中区、合川区、秀山土家族苗族自治县、永川区、万州区、九龙坡区、巫溪县、江津区、忠县、渝北区、垫江县、北碚区、南岸区、长寿区、奉节县、綦江区、沙坪坝区、梁平区、酉阳土家族苗族自治县、石柱土家族自治县、巫山县、丰都县、潼南区、黔江区、云阳县、铜梁区、开州区、涪陵区)  云浮市(云安区、罗定市、云城区、郁南县、新兴县)

山南市(隆子县、琼结县、曲松县、扎囊县、浪卡子县、桑日县、加查县、贡嘎县、乃东区、洛扎县、措美县、错那市)

咸宁市(咸安区、通城县、崇阳县、赤壁市、通山县、嘉鱼县)

澳门特别行政区

广安市(武胜县、邻水县、华蓥市、前锋区、岳池县、广安区)

亳州市(蒙城县、利辛县、涡阳县、谯城区)

焦作市(山阳区、博爱县、解放区、武陟县、孟州市、温县、沁阳市、修武县、中站区、马村区)

海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、德令哈市、乌兰县、天峻县、都兰县、格尔木市)

襄阳市(樊城区、襄州区、枣阳市、老河口市、南漳县、襄城区、谷城县、保康县、宜城市)

泸州市(江阳区、合江县、纳溪区、古蔺县、龙马潭区、叙永县、泸县)

临汾市(翼城县、曲沃县、浮山县、侯马市、大宁县、汾西县、蒲县、尧都区、襄汾县、洪洞县、吉县、隰县、古县、永和县、霍州市、安泽县、乡宁县)

凉山彝族自治州(布拖县、昭觉县、西昌市、盐源县、甘洛县、美姑县、木里藏族自治县、冕宁县、金阳县、越西县、会理市、喜德县、德昌县、宁南县、普格县、会东县、雷波县)

阿里地区(噶尔县、改则县、普兰县、革吉县、日土县、札达县、措勤县)

防城港市(东兴市、上思县、防城区、港口区)

海口市(龙华区、琼山区、秀英区、美兰区)

兴安盟(阿尔山市、乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、突泉县)

湘西土家族苗族自治州(吉首市、古丈县、永顺县、花垣县、泸溪县、保靖县、龙山县、凤凰县)

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海东市(循化撒拉族自治县、互助土族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、平安区、化隆回族自治县)

广西壮族自治区

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孝感市(孝南区、大悟县、安陆市、汉川市、云梦县、应城市、孝昌县)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

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延安市(延长县、延川县、富县、黄龙县、吴起县、安塞区、甘泉县、志丹县、宝塔区、黄陵县、子长市、洛川县、宜川县)

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通辽市(科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、库伦旗、奈曼旗、科尔沁区、扎鲁特旗、开鲁县、科尔沁左翼中旗)

清远市(清城区、英德市、清新区、连南瑶族自治县、阳山县、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、连州市)

抚州市(临川区、金溪县、东乡区、南城县、广昌县、崇仁县、宜黄县、南丰县、乐安县、资溪县、黎川县)

丹东市(振安区、振兴区、元宝区、宽甸满族自治县、凤城市、东港市)

芜湖市(镜湖区、繁昌区、弋江区、鸠江区、无为市、南陵县、湾沚区)

蚌埠市(龙子湖区、五河县、蚌山区、怀远县、固镇县、禹会区、淮上区)

信阳市(淮滨县、潢川县、光山县、平桥区、浉河区、固始县、罗山县、息县、新县、商城县)

江门市(鹤山市、恩平市、台山市、江海区、新会区、蓬江区、开平市)

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三亚市(海棠区、天涯区、崖州区、吉阳区)

白银市(景泰县、会宁县、靖远县、平川区、白银区)

　　来源：柒财经

　　又到了上市公司接受外界“放大镜”般审视、回应各方关切的“大考”时刻。

　　过去一年，内外部环境愈发复杂多变，各行各业均负重前行，尤其是银行业，受宏观经济深度调整，国内信贷需求偏弱，LPR重新定价等因素影响，挑战前所未有。

　　管中窥豹，把目光投射到邮储银行，尽管其背靠邮政集团，拥有“自营+代理”差异化运作模式，但也真切体会到来自周期底部的“痛感”，并具象在财报中。

　　01

　　成长渐式微

　　邮储银行2007年成立，是国有六大行中最年轻的“后浪”，今年正好十八岁。

　　可即便是这般蕴含勃勃生机的青春年华，在遭遇波动性加大、不确定性升级等成长阻力时，也不可避免地展露出“跑不动”、“喘得慌”的疲态。

　　财报显示，2024年，邮储银行资产总额17.08万亿元，较上年末攀升8.64%；营收约3488亿元，同比增长1.83%。

　　回拨时间轴，2021年到2023年，邮储银行的营收速度从11.38%降到5.08%，再降到2.25%，步步滑坡，动能衰减之相清晰可见。

　　划分业务条线，2024年，其“扛大旗”的板块——利息净收入2861.23亿元，同比仅微增1.83%，占营收比重约82%。

　　深入肌理，净息差持续探底的普遍困境，导致行业净利息收入维持涨势难上加难。根据国家金融监管总局的最新数据，2024年，商业银行净息差为1.52%，同比减少16个基点。

　　同期，邮储银行净息差为1.87%，同比减少14个基点，虽然降幅低于行业平均水平，但囿于其净利息收入占比过大，冲击仍不可小觑。

　　非息收入这块，邮储银行的表现也一般：3.21%的涨幅，626.52亿元的体量，均低于市场预期。

　　作为对比，天眼查数据显示，2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行的非息收入分别为1843.98亿元、1298.63亿元、899.94亿元、1602.7亿元、1811.56亿元，同比增速分别为-1.9%、5.51%、-3.74%、5.09%、15.87%。

　　最近几年，降息压力空前，包括邮储银行在内，域内成员纷纷发力非息收入，期望通过代销保险、信托、理财等财富产品，提供投顾咨询、信用担保等服务，以及从事债券、基金和股权等权益投资，找到新引擎，撬动新增量。

　　邮储银行也积极往这个方向转型，但整体而言，进展不及同业。2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行中，除了农业银行（18.28%），其他五家的的非息收入占比都突破20%，最高的交通银行已达到34.63%，而邮储银行却将将18%。

　　换句话说，告别过往高歌猛进，大开大合的高增时代，步入现今缓步慢行，含蓄内敛的“微利”阶段，邮储银行无论是心态转换，还是行动落实，都还要加把劲。

　　02

　　甜蜜的“负担”

　　值得注意的是，与同行竞友增收更增利的情况不同，邮储银行本期归母净利润864.8亿元，仅比2023年上升0.24%，几乎“原地踏步”，也创下近12年的新低。

　　由此及彼，邮储银行2024年净资产收益率（ROE）继续下滑，为9.84%，跌至近五年最低段位。

　　相较之下，2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行的归母净利润同比增速分别为0.51%、4.72%、0.93%、0.88%、2.56%。

　　不难看出，在盈利方面，邮储银行“垫底”了。

　　探究原因，主要有以下几点：

　　其一，依托邮政集团遍及祖国大江南北的营业场所，邮储银行享有业内独一无二的“自营+代理”运作模式，也是其发展壮大、行稳致远的“压舱石”。

　　得益于此，邮储银行能将营业网点快速拓展到近4万个，妥妥的赛道魁首。同时，轻松下沉业务到各地的乡镇村落，大幅强化客群覆盖面和吸储揽存实力。

　　但甜蜜总有“负担”。硬币的背面，羊毛出在羊身上，邮储银行又需要向邮政集团支付不菲的储蓄代理费，这在一定程度上扯了自身净利润的“后腿”。

　　财报显示，2024年，邮储银行全年代理费综合费率1.15%，同比下降9个基点；储蓄代理费及其他1178.14亿元，同比增长2.51%，涨速较上年回落9.89个百分点。

　　尽管代理费综合费率有所收敛，但实打实的支出却在膨胀，少赚便成为邮储银行既定的“宿命”。

　　其二，存款定期化趋势加剧。

　　2024年，邮储银行来自个人和公司的定期存款合计约11.24万亿元，占比接近73%，比2023年扩大1.76个百分点。

　　众所周知，定期存款的付息率更高。这意味着，邮储银行获得了更持久、更充足的生长养分，但付出的代价也更大。

　　报告期内，邮储银行利息支出2221.20亿元，同比上扬2.58%，跑超整体营收增幅0.75个百分点。

　　此外，2024年，邮储银行计提信用减值损失284.23亿元，同比增长8.62%，比2023年多出22.56亿元。

　　由于净利润=净利息收入+非利息收入-业务及管理费-信用减值损失-所得税，邮储银行信用减值损失的走高，直接后果便是压低净利润。

　　03

　　不良“双升”藏隐忧

　　接着看邮储银行的资产质量状况。

　　截至2024年末，邮储银行不良贷款余额803.19亿元，较上年末增加128.59亿元，同比激增19.06%；不良贷款率0.9%，同比2023年的0.83%增加0.07个百分点。

　　横向比较，邮储银行的该项指标常年位于1%以下，展现了长线的稳健性，但聚焦本期，其却是国有六大行中，唯一一家不良贷款“双升”的选手。

　　具体到个人贷款，截至2024年末，邮储银行个人信贷的不良率为1.28%，同比扩大了0.16个百分点。

　　其中，个人小额贷款的不良率为2.21%，同比陡升0.48个百分点，是报告期内增幅最猛的细分项目，也显著拉高邮储银行的整体不良率。

　　华创证券分析认为，零售贷款往往风险暴露较快，处置出清也较快，随着经济逐渐复苏，居民收入预期改善，零售贷款不良率有望保持在可控范围内。邮储银行历来资产质量包袱轻、风控较为严格，预计未来资产质量仍将保持稳定。

　　从类别来看，邮储银行的关注类贷款余额843.28亿元，较上年末增加293.76亿元；关注类贷款占比0.95%，较上年末提升0.27个百分点；关注和不良贷款占比1.85%，较上年末提升0.34个百分点。

　　通常来讲，不良贷款与关注类贷款的变化是正相关的。换句话说，关注类贷款是最有可能转化为不良贷款的，邮储银行存在不良贷款进一步扩大的潜在危机。

　　特别要指出的是，邮储银行的正常类贷款迁徙率已连续三年徘徊在上行通道，截至2022年末、2023年末、2024年末，分别为0.89%、0.95%、1.1%。

　　这或许说明，邮储银行的正常类贷款中，有更多的款项出现了违约或降级的风险，但整体上升幅度较小。

　　实际上，上文提及邮储银行信用减值损失走高，也或多或少反映出该行资产质量承压的状态。

　　资金安全方面，截至2024年末，邮储银行的拨备覆盖率286.15%，位列国有六大行第二，风险递补能力较强。

　　不过，本期邮储银行的拨备覆盖率较2023年年末减少61个基点，降幅在国有六大行拔得头筹，说明其通过调节拨备来支撑利润增速的强度要高于同业。

　　综上，在长成十八岁的大小伙子后，邮储银行站到了人生的“十字路上”：更大体量，更多考验；是起点，也是拐点。

　　面向未来，邮储银行能否如董事长郑国雨年在报致辞中寄语的那般：“十八岁的邮储，前景可期、大有可为”，仍有待观察。