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昌都市(察雅县、卡若区、八宿县、洛隆县、贡觉县、江达县、边坝县、芒康县、丁青县、左贡县、类乌齐县)

大庆市(肇源县、林甸县、让胡路区、龙凤区、大同区、肇州县、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区)

临夏回族自治州(临夏县、和政县、康乐县、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、广河县、临夏市)  珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)

濮阳市(南乐县、华龙区、濮阳县、台前县、清丰县、范县)

武威市(民勤县、天祝藏族自治县、凉州区、古浪县)

兴安盟(扎赉特旗、乌兰浩特市、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、突泉县、科尔沁右翼中旗)嘉峪关市

大同市(云冈区、左云县、平城区、新荣区、天镇县、浑源县、广灵县、云州区、阳高县、灵丘县)  宣城市(宁国市、郎溪县、旌德县、绩溪县、宣州区、广德市、泾县)

日喀则市(南木林县、岗巴县、定结县、白朗县、定日县、亚东县、昂仁县、桑珠孜区、聂拉木县、萨迦县、萨嘎县、仁布县、谢通门县、仲巴县、康马县、江孜县、吉隆县、拉孜县)

菏泽市(东明县、曹县、鄄城县、成武县、巨野县、定陶区、单县、牡丹区、郓城县)

内蒙古自治区

景德镇市(浮梁县、乐平市、珠山区、昌江区)

广安市(华蓥市、邻水县、前锋区、广安区、岳池县、武胜县)

北海市(铁山港区、海城区、银海区、合浦县)

张家口市(阳原县、沽源县、张北县、蔚县、桥东区、下花园区、宣化区、怀安县、崇礼区、涿鹿县、赤城县、康保县、万全区、怀来县、桥西区、尚义县)

云浮市(云城区、罗定市、郁南县、云安区、新兴县)

成都市(双流区、新津区、青羊区、崇州市、都江堰市、武侯区、锦江区、成华区、邛崃市、金堂县、彭州市、龙泉驿区、温江区、青白江区、简阳市、金牛区、郫都区、新都区、蒲江县、大邑县)

鹤岗市(绥滨县、兴安区、萝北县、南山区、工农区、东山区、向阳区、兴山区)

襄阳市(老河口市、保康县、谷城县、枣阳市、宜城市、襄城区、樊城区、襄州区、南漳县)

潍坊市(安丘市、临朐县、昌乐县、诸城市、潍城区、青州市、昌邑市、寒亭区、寿光市、高密市、奎文区、坊子区)

淮安市(金湖县、清江浦区、淮安区、淮阴区、盱眙县、洪泽区、涟水县)

常州市(武进区、钟楼区、溧阳市、天宁区、金坛区、新北区)

宜宾市(南溪区、翠屏区、珙县、兴文县、高县、叙州区、长宁县、屏山县、江安县、筠连县)

承德市(宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、滦平县、双滦区、平泉市、承德县、双桥区、隆化县、兴隆县、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县)

开封市(兰考县、通许县、尉氏县、龙亭区、禹王台区、顺河回族区、祥符区、鼓楼区、杞县)

延安市(黄陵县、吴起县、甘泉县、安塞区、子长市、黄龙县、志丹县、洛川县、宝塔区、延长县、延川县、富县、宜川县)

荆州市(洪湖市、公安县、荆州区、江陵县、沙市区、松滋市、监利市、石首市)

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常德市(鼎城区、津市市、石门县、汉寿县、桃源县、临澧县、武陵区、澧县、安乡县)

大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、永平县、弥渡县、剑川县、祥云县、大理市、鹤庆县、南涧彝族自治县、宾川县、洱源县、云龙县、漾濞彝族自治县)

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、茫崖市、德令哈市、格尔木市、天峻县、乌兰县)

山南市(措美县、贡嘎县、洛扎县、琼结县、桑日县、隆子县、浪卡子县、错那市、乃东区、扎囊县、曲松县、加查县)  安庆市(潜山市、大观区、太湖县、桐城市、岳西县、怀宁县、望江县、宜秀区、迎江区、宿松县)

周口市(商水县、鹿邑县、西华县、太康县、项城市、扶沟县、沈丘县、郸城县、淮阳区、川汇区)

来宾市(忻城县、合山市、象州县、武宣县、金秀瑶族自治县、兴宾区)

广元市(朝天区、苍溪县、旺苍县、昭化区、利州区、青川县、剑阁县)济南市(商河县、历下区、章丘区、天桥区、槐荫区、长清区、济阳区、钢城区、莱芜区、历城区、市中区、平阴县)

朝阳市(龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、建平县、双塔区、北票市、朝阳县)  柳州市(柳北区、鹿寨县、柳南区、城中区、融水苗族自治县、融安县、鱼峰区、柳城县、三江侗族自治县、柳江区)

运城市(盐湖区、永济市、稷山县、新绛县、垣曲县、平陆县、闻喜县、芮城县、夏县、河津市、绛县、临猗县、万荣县)

株洲市(醴陵市、攸县、芦淞区、炎陵县、石峰区、茶陵县、荷塘区、天元区、渌口区)

吕梁市(文水县、孝义市、汾阳市、交城县、方山县、柳林县、兴县、交口县、岚县、中阳县、临县、石楼县、离石区)莆田市(荔城区、仙游县、秀屿区、涵江区、城厢区)

恩施土家族苗族自治州(利川市、来凤县、咸丰县、建始县、巴东县、恩施市、宣恩县、鹤峰县)

黔南布依族苗族自治州(福泉市、独山县、瓮安县、惠水县、贵定县、荔波县、罗甸县、平塘县、龙里县、都匀市、长顺县、三都水族自治县)

资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

鹤壁市(鹤山区、淇县、浚县、山城区、淇滨区)

岳阳市(岳阳县、君山区、汨罗市、云溪区、岳阳楼区、临湘市、华容县、湘阴县、平江县)

廊坊市(大厂回族自治县、文安县、永清县、香河县、固安县、安次区、三河市、广阳区、霸州市、大城县)

平顶山市(新华区、鲁山县、卫东区、宝丰县、汝州市、郏县、舞钢市、湛河区、石龙区、叶县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

自贡市(自流井区、富顺县、贡井区、大安区、沿滩区、荣县)

泸州市(古蔺县、龙马潭区、合江县、泸县、江阳区、纳溪区、叙永县)

钦州市(浦北县、灵山县、钦南区、钦北区)

拉萨市(尼木县、曲水县、当雄县、林周县、达孜区、城关区、堆龙德庆区、墨竹工卡县)

舟山市(岱山县、普陀区、定海区、嵊泗县)

牡丹江市(海林市、穆棱市、宁安市、爱民区、西安区、东宁市、绥芬河市、东安区、林口县、阳明区)

保定市(定州市、曲阳县、莲池区、蠡县、安国市、定兴县、唐县、安新县、清苑区、涞源县、阜平县、博野县、高碑店市、徐水区、雄县、易县、涿州市、满城区、高阳县、竞秀区、涞水县、容城县、望都县、顺平县)

白城市(通榆县、大安市、镇赉县、洮北区、洮南市)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。