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大同市(新荣区、浑源县、广灵县、阳高县、云州区、灵丘县、左云县、平城区、云冈区、天镇县)
永州市(江华瑶族自治县、冷水滩区、东安县、双牌县、蓝山县、祁阳市、道县、新田县、宁远县、零陵区、江永县)
九江市(都昌县、庐山市、湖口县、浔阳区、柴桑区、永修县、濂溪区、共青城市、武宁县、彭泽县、修水县、德安县、瑞昌市)
葫芦岛市(绥中县、龙港区、兴城市、南票区、建昌县、连山区)
南平市(延平区、武夷山市、建阳区、光泽县、松溪县、邵武市、建瓯市、政和县、浦城县、顺昌县)
黔西南布依族苗族自治州(安龙县、册亨县、望谟县、普安县、兴仁市、晴隆县、兴义市、贞丰县)
无锡市(江阴市、滨湖区、新吴区、惠山区、锡山区、宜兴市、梁溪区)
孝感市(汉川市、孝南区、大悟县、安陆市、应城市、云梦县、孝昌县)
洛阳市(瀍河回族区、孟津区、栾川县、西工区、洛龙区、涧西区、汝阳县、伊川县、偃师区、宜阳县、新安县、老城区、嵩县、洛宁县)
晋城市(城区、阳城县、泽州县、沁水县、陵川县、高平市)
鞍山市(海城市、立山区、台安县、岫岩满族自治县、千山区、铁东区、铁西区)
岳阳市(云溪区、君山区、湘阴县、汨罗市、临湘市、岳阳县、平江县、岳阳楼区、华容县)
陇南市(康县、武都区、文县、两当县、成县、礼县、徽县、西和县、宕昌县)
锡林郭勒盟(二连浩特市、镶黄旗、正蓝旗、苏尼特左旗、阿巴嘎旗、正镶白旗、锡林浩特市、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗、多伦县、苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗)
汕头市(濠江区、龙湖区、澄海区、南澳县、金平区、潮阳区、潮南区)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)
阜新市(海州区、太平区、细河区、新邱区、清河门区、彰武县、阜新蒙古族自治县)
清远市(连南瑶族自治县、清城区、英德市、阳山县、连山壮族瑶族自治县、佛冈县、清新区、连州市)
乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、米东区、水磨沟区、达坂城区、头屯河区、沙依巴克区、新市区、天山区)
商丘市(梁园区、永城市、民权县、夏邑县、睢县、虞城县、宁陵县、柘城县、睢阳区)
河池市(凤山县、巴马瑶族自治县、宜州区、天峨县、罗城仫佬族自治县、金城江区、都安瑶族自治县、东兰县、环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、南丹县)
鹤岗市(绥滨县、东山区、向阳区、萝北县、南山区、兴山区、兴安区、工农区)
阿勒泰地区(哈巴河县、布尔津县、阿勒泰市、富蕴县、福海县、青河县、吉木乃县)
三门峡市(灵宝市、渑池县、义马市、卢氏县、湖滨区、陕州区)
香港特别行政区
景德镇市(乐平市、浮梁县、珠山区、昌江区)
商洛市(洛南县、商南县、山阳县、柞水县、镇安县、商州区、丹凤县)
日照市(莒县、五莲县、东港区、岚山区)
自贡市(沿滩区、贡井区、荣县、富顺县、自流井区、大安区)
鄂尔多斯市(达拉特旗、鄂托克旗、鄂托克前旗、东胜区、乌审旗、杭锦旗、康巴什区、伊金霍洛旗、准格尔旗)
舟山市(嵊泗县、岱山县、定海区、普陀区)
上饶市(横峰县、余干县、鄱阳县、广信区、婺源县、弋阳县、玉山县、万年县、铅山县、信州区、德兴市、广丰区)
贵港市(桂平市、覃塘区、港南区、港北区、平南县)
吕梁市(柳林县、汾阳市、孝义市、岚县、文水县、交口县、交城县、中阳县、方山县、石楼县、离石区、临县、兴县)
昌吉回族自治州(阜康市、吉木萨尔县、昌吉市、奇台县、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、呼图壁县)
大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
杭州市(余杭区、西湖区、淳安县、拱墅区、富阳区、钱塘区、临平区、滨江区、桐庐县、建德市、临安区、上城区、萧山区)
阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、阿坝县、壤塘县、若尔盖县、松潘县、小金县、汶川县、理县、马尔康市、黑水县、红原县、金川县、茂县)
宁夏回族自治区
攀枝花市(仁和区、米易县、西区、东区、盐边县)
庆阳市(合水县、环县、华池县、宁县、镇原县、正宁县、西峰区、庆城县)
驻马店市(遂平县、新蔡县、驿城区、上蔡县、确山县、正阳县、汝南县、平舆县、西平县、泌阳县)
阜阳市(阜南县、颍泉区、临泉县、太和县、颍州区、颍东区、界首市、颍上县)
晋中市(榆社县、榆次区、平遥县、祁县、太谷区、左权县、寿阳县、和顺县、昔阳县、介休市、灵石县)
郑州市(巩义市、二七区、荥阳市、金水区、新郑市、管城回族区、登封市、上街区、中牟县、新密市、惠济区、中原区)
南京市(玄武区、鼓楼区、浦口区、六合区、雨花台区、秦淮区、建邺区、溧水区、江宁区、栖霞区、高淳区)
安康市(宁陕县、汉滨区、汉阴县、岚皋县、紫阳县、镇坪县、白河县、平利县、旬阳市、石泉县)
肇庆市(广宁县、四会市、封开县、端州区、德庆县、鼎湖区、高要区、怀集县)
青岛市(崂山区、莱西市、胶州市、黄岛区、市北区、平度市、市南区、即墨区、李沧区、城阳区)
阿克苏地区(沙雅县、阿克苏市、库车市、新和县、柯坪县、拜城县、温宿县、乌什县、阿瓦提县)
内江市(东兴区、资中县、市中区、隆昌市、威远县)
辽阳市(灯塔市、宏伟区、弓长岭区、太子河区、白塔区、文圣区、辽阳县)
凉山彝族自治州(金阳县、宁南县、越西县、甘洛县、会理市、美姑县、普格县、会东县、昭觉县、喜德县、雷波县、冕宁县、盐源县、德昌县、西昌市、木里藏族自治县、布拖县)
鹤壁市(浚县、鹤山区、淇县、山城区、淇滨区)
海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、海晏县、祁连县)
鸡西市(梨树区、城子河区、麻山区、鸡东县、虎林市、鸡冠区、恒山区、密山市、滴道区)
临夏回族自治州(临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、东乡族自治县、和政县、永靖县、广河县、康乐县)
桂林市(叠彩区、全州县、平乐县、灵川县、永福县、雁山区、临桂区、秀峰区、七星区、象山区、兴安县、阳朔县、灌阳县、资源县、荔浦市、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县)
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临沂市(沂水县、平邑县、莒南县、罗庄区、郯城县、兰陵县、河东区、费县、临沭县、兰山区、蒙阴县、沂南县)
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营口市(鲅鱼圈区、西市区、盖州市、老边区、大石桥市、站前区)
泰州市(海陵区、兴化市、姜堰区、高港区、泰兴市、靖江市)
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红河哈尼族彝族自治州(金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、泸西县、石屏县、屏边苗族自治县、个旧市、红河县、开远市、弥勒市、绿春县、元阳县、蒙自市、建水县)
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金昌市(永昌县、金川区)
阳泉市(城区、矿区、平定县、郊区、盂县)
泉州市(鲤城区、南安市、惠安县、德化县、安溪县、石狮市、丰泽区、金门县、洛江区、泉港区、永春县、晋江市)
黄山市(休宁县、屯溪区、歙县、黄山区、祁门县、黟县、徽州区)
宁德市(霞浦县、周宁县、蕉城区、柘荣县、福鼎市、古田县、寿宁县、福安市、屏南县)
潍坊市(昌乐县、高密市、诸城市、青州市、奎文区、安丘市、坊子区、临朐县、寒亭区、昌邑市、潍城区、寿光市)
平顶山市(郏县、卫东区、叶县、石龙区、湛河区、鲁山县、舞钢市、宝丰县、汝州市、新华区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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