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遵义市(湄潭县、汇川区、余庆县、正安县、赤水市、桐梓县、习水县、务川仡佬族苗族自治县、道真仡佬族苗族自治县、播州区、仁怀市、凤冈县、绥阳县、红花岗区)

潍坊市(昌乐县、昌邑市、青州市、安丘市、潍城区、坊子区、寒亭区、临朐县、寿光市、高密市、奎文区、诸城市)

四平市(铁西区、梨树县、伊通满族自治县、双辽市、铁东区)

安阳市(殷都区、文峰区、内黄县、北关区、龙安区、林州市、滑县、汤阴县、安阳县) 阿勒泰地区(阿勒泰市、青河县、富蕴县、吉木乃县、福海县、布尔津县、哈巴河县)

晋中市(平遥县、昔阳县、寿阳县、介休市、榆社县、左权县、祁县、榆次区、和顺县、太谷区、灵石县)

嘉兴市(海盐县、南湖区、平湖市、桐乡市、嘉善县、海宁市、秀洲区)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

阳江市(江城区、阳东区、阳西县、阳春市) 衡水市(阜城县、故城县、饶阳县、武邑县、景县、桃城区、深州市、安平县、冀州区、武强县、枣强县)

荆州市(松滋市、江陵县、监利市、沙市区、石首市、荆州区、洪湖市、公安县)

白山市(长白朝鲜族自治县、江源区、靖宇县、浑江区、临江市、抚松县)

白银市(靖远县、会宁县、平川区、白银区、景泰县)

运城市(夏县、永济市、盐湖区、临猗县、垣曲县、新绛县、稷山县、绛县、芮城县、闻喜县、河津市、万荣县、平陆县)

阿里地区(改则县、革吉县、噶尔县、札达县、普兰县、日土县、措勤县)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

丹东市(元宝区、东港市、振安区、宽甸满族自治县、振兴区、凤城市)

阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

湖州市(德清县、安吉县、南浔区、长兴县、吴兴区)

普洱市(孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县)

鹤壁市(鹤山区、山城区、淇滨区、淇县、浚县)

锦州市(黑山县、太和区、古塔区、凌海市、北镇市、义县、凌河区)

北京市(怀柔区、西城区、东城区、顺义区、密云区、平谷区、海淀区、石景山区、大兴区、通州区、房山区、昌平区、门头沟区、丰台区、朝阳区、延庆区)

喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县、巴楚县、麦盖提县、叶城县、伽师县、泽普县、喀什市、莎车县、岳普湖县、疏勒县、英吉沙县)

黄石市(大冶市、下陆区、黄石港区、阳新县、西塞山区、铁山区)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

吴忠市(红寺堡区、同心县、青铜峡市、利通区、盐池县)

河源市(和平县、源城区、东源县、龙川县、紫金县、连平县)

舟山市(岱山县、嵊泗县、普陀区、定海区)

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龙岩市(漳平市、连城县、长汀县、武平县、永定区、上杭县、新罗区)

东营市(利津县、河口区、东营区、垦利区、广饶县)

辽阳市(弓长岭区、白塔区、宏伟区、辽阳县、文圣区、灯塔市、太子河区)

贺州市(富川瑶族自治县、昭平县、钟山县、八步区、平桂区) 荆门市(东宝区、京山市、钟祥市、沙洋县、掇刀区)

无锡市(江阴市、锡山区、宜兴市、新吴区、梁溪区、惠山区、滨湖区)

延边朝鲜族自治州(珲春市、和龙市、图们市、敦化市、延吉市、龙井市、汪清县、安图县)

榆林市(横山区、吴堡县、神木市、定边县、佳县、子洲县、榆阳区、府谷县、米脂县、清涧县、靖边县、绥德县)黑河市(爱辉区、北安市、逊克县、嫩江市、五大连池市、孙吴县)

信阳市(罗山县、浉河区、淮滨县、固始县、平桥区、商城县、潢川县、息县、新县、光山县) 宜宾市(兴文县、屏山县、高县、翠屏区、南溪区、江安县、珙县、筠连县、叙州区、长宁县)

乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)

乌鲁木齐市(水磨沟区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、天山区、米东区、新市区、达坂城区、头屯河区)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、都兰县、天峻县、茫崖市、格尔木市、德令哈市)阿克苏地区(库车市、阿瓦提县、阿克苏市、温宿县、乌什县、拜城县、柯坪县、沙雅县、新和县)

眉山市(丹棱县、彭山区、青神县、仁寿县、东坡区、洪雅县)

东莞市

南宁市(西乡塘区、隆安县、宾阳县、上林县、青秀区、横州市、马山县、良庆区、邕宁区、江南区、武鸣区、兴宁区)

揭阳市(揭西县、普宁市、惠来县、揭东区、榕城区)

唐山市(古冶区、玉田县、滦州市、迁西县、路南区、滦南县、曹妃甸区、路北区、乐亭县、迁安市、丰润区、开平区、遵化市、丰南区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿合奇县、阿克陶县)

大同市(广灵县、阳高县、平城区、天镇县、浑源县、左云县、新荣区、云冈区、云州区、灵丘县)

西藏自治区

抚顺市(顺城区、新抚区、望花区、清原满族自治县、抚顺县、东洲区、新宾满族自治县)

淄博市(博山区、淄川区、临淄区、沂源县、高青县、周村区、桓台县、张店区)

新余市(分宜县、渝水区)

江门市(新会区、蓬江区、江海区、开平市、台山市、鹤山市、恩平市)

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

松原市(扶余市、宁江区、乾安县、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

孝感市(汉川市、安陆市、应城市、大悟县、孝南区、云梦县、孝昌县)

阳泉市(矿区、郊区、城区、盂县、平定县)

　　来源：燕梳师院

　　政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争

　　2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。

　　政策初衷与行业期待

　　打破垄断，促进竞争

　　此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。

　　提升消费者权益

　　更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。

　　缓解银行中收压力

　　在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。

　　现实困境

　　政策红利下的“暗箱操作”

　　尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。

　　“入场费”潜规则

　　中小险企的生存困局

　　头部险企的强势与中小险企的无奈

　　大型险企的“硬气”

　　头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”

　　中小险企的妥协

　　缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”

　　费用转嫁与恶性循环

　　成本压力加剧

　　中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。

　　产品同质化加剧

　　为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。

　　监管难题与行业反思

　　如何平衡开放与合规？

　　现有监管措施的局限性

　　“报行合一”的漏洞

　　尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。

　　-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”

　　行业呼吁：建立长效机制

　　1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。

　　2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。

　　3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。

　　未来展望

　　银保合作的“双向奔赴”

　　还是“零和博弈”？

　　银行的角色重构

　　从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。

　　风险警示

　　若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。

　　险企的突围路径

　　科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。

　　价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。

　　结语：银保渠道的“光明”与“阴影”

　　银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。

　　本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息

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