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果洛藏族自治州(久治县、达日县、班玛县、甘德县、玛沁县、玛多县)

淮北市(濉溪县、杜集区、相山区、烈山区)

太原市(晋源区、古交市、小店区、万柏林区、迎泽区、清徐县、杏花岭区、阳曲县、尖草坪区、娄烦县)

遵义市(红花岗区、余庆县、湄潭县、仁怀市、汇川区、习水县、绥阳县、播州区、赤水市、凤冈县、正安县、道真仡佬族苗族自治县、桐梓县、务川仡佬族苗族自治县)  宜昌市(夷陵区、当阳市、猇亭区、伍家岗区、枝江市、秭归县、兴山县、长阳土家族自治县、远安县、西陵区、宜都市、五峰土家族自治县、点军区)

永州市(零陵区、双牌县、蓝山县、冷水滩区、东安县、宁远县、新田县、道县、祁阳市、江永县、江华瑶族自治县)

通辽市(科尔沁左翼中旗、库伦旗、科尔沁区、奈曼旗、开鲁县、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗)

威海市(乳山市、荣成市、环翠区、文登区)

荆门市(沙洋县、东宝区、京山市、钟祥市、掇刀区)  潍坊市(诸城市、青州市、昌邑市、奎文区、寒亭区、潍城区、寿光市、高密市、坊子区、安丘市、临朐县、昌乐县)

滁州市(来安县、天长市、南谯区、琅琊区、凤阳县、全椒县、明光市、定远县)

鞍山市(千山区、海城市、铁东区、岫岩满族自治县、台安县、立山区、铁西区)

唐山市(遵化市、路南区、迁西县、丰南区、开平区、古冶区、曹妃甸区、路北区、迁安市、乐亭县、滦南县、丰润区、玉田县、滦州市)

贺州市(富川瑶族自治县、昭平县、钟山县、八步区、平桂区)

海南藏族自治州(贵南县、共和县、贵德县、同德县、兴海县)

汕尾市(陆丰市、城区、陆河县、海丰县)

延边朝鲜族自治州(龙井市、汪清县、安图县、和龙市、延吉市、敦化市、图们市、珲春市)

铜仁市(印江土家族苗族自治县、思南县、碧江区、德江县、万山区、江口县、沿河土家族自治县、石阡县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县)

阿勒泰地区(布尔津县、阿勒泰市、哈巴河县、富蕴县、吉木乃县、青河县、福海县)

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

邵阳市(邵阳县、武冈市、城步苗族自治县、洞口县、大祥区、新邵县、双清区、绥宁县、邵东市、隆回县、新宁县、北塔区)

湘西土家族苗族自治州(龙山县、泸溪县、凤凰县、古丈县、永顺县、吉首市、花垣县、保靖县)

绍兴市(嵊州市、新昌县、越城区、上虞区、柯桥区、诸暨市)

孝感市(孝昌县、云梦县、应城市、汉川市、孝南区、安陆市、大悟县)

阜新市(太平区、细河区、彰武县、海州区、新邱区、阜新蒙古族自治县、清河门区)

南阳市(镇平县、内乡县、宛城区、卧龙区、桐柏县、邓州市、南召县、唐河县、西峡县、社旗县、淅川县、新野县、方城县)

鹤岗市(萝北县、向阳区、兴山区、南山区、绥滨县、东山区、兴安区、工农区)

重庆市(南川区、大足区、綦江区、江北区、涪陵区、九龙坡区、垫江县、北碚区、奉节县、万州区、永川区、彭水苗族土家族自治县、武隆区、沙坪坝区、荣昌区、璧山区、大渡口区、秀山土家族苗族自治县、梁平区、巴南区、渝北区、忠县、巫溪县、潼南区、南岸区、长寿区、丰都县、合川区、云阳县、城口县、铜梁区、江津区、酉阳土家族苗族自治县、石柱土家族自治县、巫山县、开州区、黔江区、渝中区)

云浮市(新兴县、云城区、郁南县、云安区、罗定市)

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上饶市(广丰区、信州区、铅山县、余干县、玉山县、弋阳县、万年县、横峰县、广信区、婺源县、鄱阳县、德兴市)

铜陵市(义安区、枞阳县、铜官区、郊区)

秦皇岛市(昌黎县、北戴河区、抚宁区、青龙满族自治县、卢龙县、山海关区、海港区)

文山壮族苗族自治州(丘北县、富宁县、文山市、麻栗坡县、马关县、西畴县、砚山县、广南县)  黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县)

营口市(盖州市、西市区、老边区、站前区、鲅鱼圈区、大石桥市)

石家庄市(赞皇县、元氏县、桥西区、新华区、鹿泉区、晋州市、灵寿县、栾城区、新乐市、辛集市、高邑县、平山县、行唐县、正定县、赵县、无极县、藁城区、深泽县、井陉矿区、裕华区、井陉县、长安区)

黔西南布依族苗族自治州(兴义市、贞丰县、望谟县、册亨县、晴隆县、普安县、安龙县、兴仁市)昌吉回族自治州(呼图壁县、阜康市、奇台县、昌吉市、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿合奇县、阿克陶县、阿图什市)  厦门市(思明区、同安区、集美区、翔安区、海沧区、湖里区)

泰州市(靖江市、泰兴市、姜堰区、高港区、海陵区、兴化市)

抚州市(宜黄县、南丰县、金溪县、临川区、崇仁县、南城县、资溪县、黎川县、广昌县、乐安县、东乡区)

乌鲁木齐市(水磨沟区、乌鲁木齐县、新市区、达坂城区、头屯河区、米东区、天山区、沙依巴克区)广州市(越秀区、黄埔区、花都区、增城区、番禺区、海珠区、白云区、荔湾区、天河区、从化区、南沙区)

西安市(雁塔区、周至县、阎良区、灞桥区、新城区、蓝田县、碑林区、临潼区、长安区、莲湖区、高陵区、鄠邑区、未央区)

临沂市(沂水县、费县、临沭县、罗庄区、兰山区、莒南县、郯城县、蒙阴县、兰陵县、平邑县、沂南县、河东区)

乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)

崇左市(龙州县、天等县、大新县、宁明县、江州区、扶绥县、凭祥市)

株洲市(天元区、芦淞区、渌口区、石峰区、攸县、茶陵县、醴陵市、炎陵县、荷塘区)

呼和浩特市(玉泉区、和林格尔县、赛罕区、清水河县、托克托县、回民区、武川县、新城区、土默特左旗)

东营市(广饶县、垦利区、河口区、东营区、利津县)

楚雄彝族自治州(楚雄市、南华县、大姚县、牟定县、永仁县、双柏县、禄丰市、武定县、姚安县、元谋县)

德州市(临邑县、陵城区、夏津县、武城县、乐陵市、齐河县、禹城市、德城区、平原县、庆云县、宁津县)

亳州市(利辛县、涡阳县、蒙城县、谯城区)

辽阳市(白塔区、弓长岭区、辽阳县、太子河区、灯塔市、宏伟区、文圣区)

咸宁市(赤壁市、嘉鱼县、通山县、崇阳县、咸安区、通城县)

丽水市(云和县、景宁畲族自治县、缙云县、松阳县、青田县、庆元县、莲都区、遂昌县、龙泉市)

深圳市(龙华区、罗湖区、光明区、宝安区、盐田区、龙岗区、南山区、坪山区、福田区)

广西壮族自治区

衡阳市(常宁市、南岳区、衡南县、衡阳县、石鼓区、衡山县、蒸湘区、衡东县、珠晖区、雁峰区、祁东县、耒阳市)

　　来源：柒财经

　　又到了上市公司接受外界“放大镜”般审视、回应各方关切的“大考”时刻。

　　过去一年，内外部环境愈发复杂多变，各行各业均负重前行，尤其是银行业，受宏观经济深度调整，国内信贷需求偏弱，LPR重新定价等因素影响，挑战前所未有。

　　管中窥豹，把目光投射到邮储银行，尽管其背靠邮政集团，拥有“自营+代理”差异化运作模式，但也真切体会到来自周期底部的“痛感”，并具象在财报中。

　　01

　　成长渐式微

　　邮储银行2007年成立，是国有六大行中最年轻的“后浪”，今年正好十八岁。

　　可即便是这般蕴含勃勃生机的青春年华，在遭遇波动性加大、不确定性升级等成长阻力时，也不可避免地展露出“跑不动”、“喘得慌”的疲态。

　　财报显示，2024年，邮储银行资产总额17.08万亿元，较上年末攀升8.64%；营收约3488亿元，同比增长1.83%。

　　回拨时间轴，2021年到2023年，邮储银行的营收速度从11.38%降到5.08%，再降到2.25%，步步滑坡，动能衰减之相清晰可见。

　　划分业务条线，2024年，其“扛大旗”的板块——利息净收入2861.23亿元，同比仅微增1.83%，占营收比重约82%。

　　深入肌理，净息差持续探底的普遍困境，导致行业净利息收入维持涨势难上加难。根据国家金融监管总局的最新数据，2024年，商业银行净息差为1.52%，同比减少16个基点。

　　同期，邮储银行净息差为1.87%，同比减少14个基点，虽然降幅低于行业平均水平，但囿于其净利息收入占比过大，冲击仍不可小觑。

　　非息收入这块，邮储银行的表现也一般：3.21%的涨幅，626.52亿元的体量，均低于市场预期。

　　作为对比，天眼查数据显示，2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行的非息收入分别为1843.98亿元、1298.63亿元、899.94亿元、1602.7亿元、1811.56亿元，同比增速分别为-1.9%、5.51%、-3.74%、5.09%、15.87%。

　　最近几年，降息压力空前，包括邮储银行在内，域内成员纷纷发力非息收入，期望通过代销保险、信托、理财等财富产品，提供投顾咨询、信用担保等服务，以及从事债券、基金和股权等权益投资，找到新引擎，撬动新增量。

　　邮储银行也积极往这个方向转型，但整体而言，进展不及同业。2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行中，除了农业银行（18.28%），其他五家的的非息收入占比都突破20%，最高的交通银行已达到34.63%，而邮储银行却将将18%。

　　换句话说，告别过往高歌猛进，大开大合的高增时代，步入现今缓步慢行，含蓄内敛的“微利”阶段，邮储银行无论是心态转换，还是行动落实，都还要加把劲。

　　02

　　甜蜜的“负担”

　　值得注意的是，与同行竞友增收更增利的情况不同，邮储银行本期归母净利润864.8亿元，仅比2023年上升0.24%，几乎“原地踏步”，也创下近12年的新低。

　　由此及彼，邮储银行2024年净资产收益率（ROE）继续下滑，为9.84%，跌至近五年最低段位。

　　相较之下，2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行的归母净利润同比增速分别为0.51%、4.72%、0.93%、0.88%、2.56%。

　　不难看出，在盈利方面，邮储银行“垫底”了。

　　探究原因，主要有以下几点：

　　其一，依托邮政集团遍及祖国大江南北的营业场所，邮储银行享有业内独一无二的“自营+代理”运作模式，也是其发展壮大、行稳致远的“压舱石”。

　　得益于此，邮储银行能将营业网点快速拓展到近4万个，妥妥的赛道魁首。同时，轻松下沉业务到各地的乡镇村落，大幅强化客群覆盖面和吸储揽存实力。

　　但甜蜜总有“负担”。硬币的背面，羊毛出在羊身上，邮储银行又需要向邮政集团支付不菲的储蓄代理费，这在一定程度上扯了自身净利润的“后腿”。

　　财报显示，2024年，邮储银行全年代理费综合费率1.15%，同比下降9个基点；储蓄代理费及其他1178.14亿元，同比增长2.51%，涨速较上年回落9.89个百分点。

　　尽管代理费综合费率有所收敛，但实打实的支出却在膨胀，少赚便成为邮储银行既定的“宿命”。

　　其二，存款定期化趋势加剧。

　　2024年，邮储银行来自个人和公司的定期存款合计约11.24万亿元，占比接近73%，比2023年扩大1.76个百分点。

　　众所周知，定期存款的付息率更高。这意味着，邮储银行获得了更持久、更充足的生长养分，但付出的代价也更大。

　　报告期内，邮储银行利息支出2221.20亿元，同比上扬2.58%，跑超整体营收增幅0.75个百分点。

　　此外，2024年，邮储银行计提信用减值损失284.23亿元，同比增长8.62%，比2023年多出22.56亿元。

　　由于净利润=净利息收入+非利息收入-业务及管理费-信用减值损失-所得税，邮储银行信用减值损失的走高，直接后果便是压低净利润。

　　03

　　不良“双升”藏隐忧

　　接着看邮储银行的资产质量状况。

　　截至2024年末，邮储银行不良贷款余额803.19亿元，较上年末增加128.59亿元，同比激增19.06%；不良贷款率0.9%，同比2023年的0.83%增加0.07个百分点。

　　横向比较，邮储银行的该项指标常年位于1%以下，展现了长线的稳健性，但聚焦本期，其却是国有六大行中，唯一一家不良贷款“双升”的选手。

　　具体到个人贷款，截至2024年末，邮储银行个人信贷的不良率为1.28%，同比扩大了0.16个百分点。

　　其中，个人小额贷款的不良率为2.21%，同比陡升0.48个百分点，是报告期内增幅最猛的细分项目，也显著拉高邮储银行的整体不良率。

　　华创证券分析认为，零售贷款往往风险暴露较快，处置出清也较快，随着经济逐渐复苏，居民收入预期改善，零售贷款不良率有望保持在可控范围内。邮储银行历来资产质量包袱轻、风控较为严格，预计未来资产质量仍将保持稳定。

　　从类别来看，邮储银行的关注类贷款余额843.28亿元，较上年末增加293.76亿元；关注类贷款占比0.95%，较上年末提升0.27个百分点；关注和不良贷款占比1.85%，较上年末提升0.34个百分点。

　　通常来讲，不良贷款与关注类贷款的变化是正相关的。换句话说，关注类贷款是最有可能转化为不良贷款的，邮储银行存在不良贷款进一步扩大的潜在危机。

　　特别要指出的是，邮储银行的正常类贷款迁徙率已连续三年徘徊在上行通道，截至2022年末、2023年末、2024年末，分别为0.89%、0.95%、1.1%。

　　这或许说明，邮储银行的正常类贷款中，有更多的款项出现了违约或降级的风险，但整体上升幅度较小。

　　实际上，上文提及邮储银行信用减值损失走高，也或多或少反映出该行资产质量承压的状态。

　　资金安全方面，截至2024年末，邮储银行的拨备覆盖率286.15%，位列国有六大行第二，风险递补能力较强。

　　不过，本期邮储银行的拨备覆盖率较2023年年末减少61个基点，降幅在国有六大行拔得头筹，说明其通过调节拨备来支撑利润增速的强度要高于同业。

　　综上，在长成十八岁的大小伙子后，邮储银行站到了人生的“十字路上”：更大体量，更多考验；是起点，也是拐点。

　　面向未来，邮储银行能否如董事长郑国雨年在报致辞中寄语的那般：“十八岁的邮储，前景可期、大有可为”，仍有待观察。