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沈阳市(于洪区、大东区、新民市、法库县、和平区、沈北新区、苏家屯区、铁西区、康平县、沈河区、辽中区、浑南区、皇姑区)

宿迁市(泗洪县、沭阳县、宿城区、宿豫区、泗阳县)

九江市(武宁县、永修县、柴桑区、德安县、庐山市、瑞昌市、浔阳区、濂溪区、修水县、都昌县、彭泽县、共青城市、湖口县)

六盘水市(盘州市、六枝特区、钟山区、水城区)  乌鲁木齐市(米东区、新市区、达坂城区、头屯河区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、天山区、水磨沟区)

百色市(德保县、右江区、隆林各族自治县、靖西市、田东县、乐业县、田林县、那坡县、凌云县、西林县、平果市、田阳区)

本溪市(溪湖区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县、南芬区、明山区、平山区)

雅安市(雨城区、荥经县、宝兴县、名山区、石棉县、芦山县、天全县、汉源县)

伊犁哈萨克自治州(伊宁市、霍城县、奎屯市、新源县、昭苏县、巩留县、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、伊宁县、特克斯县)  黄冈市(英山县、黄州区、团风县、武穴市、罗田县、红安县、浠水县、蕲春县、黄梅县、麻城市)

洛阳市(孟津区、宜阳县、栾川县、新安县、汝阳县、洛宁县、洛龙区、偃师区、西工区、老城区、伊川县、涧西区、嵩县、瀍河回族区)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、同仁市、泽库县、尖扎县)

驻马店市(遂平县、确山县、驿城区、新蔡县、汝南县、泌阳县、正阳县、西平县、平舆县、上蔡县)

海南藏族自治州(同德县、贵德县、兴海县、共和县、贵南县)

沧州市(盐山县、黄骅市、吴桥县、沧县、东光县、新华区、青县、海兴县、运河区、任丘市、孟村回族自治县、泊头市、河间市、南皮县、献县、肃宁县)

银川市(灵武市、西夏区、永宁县、贺兰县、兴庆区、金凤区)

白银市(靖远县、景泰县、平川区、会宁县、白银区)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

林芝市(墨脱县、巴宜区、察隅县、工布江达县、波密县、朗县、米林市)

凉山彝族自治州(西昌市、布拖县、冕宁县、越西县、会东县、木里藏族自治县、雷波县、美姑县、德昌县、甘洛县、昭觉县、普格县、喜德县、盐源县、会理市、宁南县、金阳县)

昆明市(西山区、寻甸回族彝族自治县、呈贡区、盘龙区、禄劝彝族苗族自治县、晋宁区、宜良县、嵩明县、东川区、富民县、石林彝族自治县、官渡区、安宁市、五华区)

安康市(宁陕县、旬阳市、镇坪县、汉滨区、紫阳县、岚皋县、白河县、汉阴县、平利县、石泉县)

玉树藏族自治州(玉树市、称多县、治多县、曲麻莱县、杂多县、囊谦县)

喀什地区(疏勒县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县、岳普湖县、麦盖提县、叶城县、伽师县、疏附县、泽普县、英吉沙县、巴楚县)

平顶山市(石龙区、叶县、舞钢市、郏县、鲁山县、湛河区、宝丰县、新华区、汝州市、卫东区)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

合肥市(肥东县、庐江县、瑶海区、蜀山区、庐阳区、长丰县、包河区、肥西县、巢湖市)

北京市(房山区、密云区、通州区、西城区、延庆区、东城区、怀柔区、大兴区、海淀区、丰台区、石景山区、平谷区、顺义区、门头沟区、昌平区、朝阳区)

海口市(秀英区、琼山区、美兰区、龙华区)

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温州市(瓯海区、苍南县、平阳县、洞头区、龙港市、文成县、永嘉县、龙湾区、乐清市、鹿城区、泰顺县、瑞安市)

文山壮族苗族自治州(马关县、砚山县、文山市、西畴县、麻栗坡县、富宁县、丘北县、广南县)

潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)

江门市(恩平市、江海区、新会区、台山市、鹤山市、蓬江区、开平市)  安顺市(关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、普定县、平坝区、紫云苗族布依族自治县)

平凉市(泾川县、华亭市、庄浪县、崇信县、灵台县、静宁县、崆峒区)

贵阳市(观山湖区、乌当区、开阳县、息烽县、修文县、花溪区、清镇市、白云区、云岩区、南明区)

阿里地区(札达县、改则县、革吉县、日土县、普兰县、噶尔县、措勤县)佳木斯市(富锦市、郊区、抚远市、桦南县、向阳区、东风区、前进区、汤原县、同江市、桦川县)

长春市(农安县、德惠市、公主岭市、榆树市、朝阳区、双阳区、宽城区、绿园区、二道区、南关区、九台区)  那曲市(索县、巴青县、安多县、班戈县、嘉黎县、申扎县、比如县、尼玛县、色尼区、双湖县、聂荣县)

桂林市(临桂区、阳朔县、雁山区、龙胜各族自治县、七星区、资源县、永福县、恭城瑶族自治县、全州县、象山区、兴安县、灵川县、秀峰区、灌阳县、叠彩区、荔浦市、平乐县)

永州市(祁阳市、蓝山县、零陵区、道县、东安县、江华瑶族自治县、冷水滩区、双牌县、新田县、宁远县、江永县)

肇庆市(广宁县、封开县、四会市、高要区、端州区、德庆县、怀集县、鼎湖区)郴州市(桂阳县、安仁县、宜章县、临武县、苏仙区、资兴市、北湖区、嘉禾县、永兴县、汝城县、桂东县)

盐城市(响水县、亭湖区、盐都区、射阳县、阜宁县、大丰区、建湖县、滨海县、东台市)

景德镇市(昌江区、乐平市、珠山区、浮梁县)

长治市(黎城县、壶关县、沁源县、潞州区、襄垣县、上党区、武乡县、平顺县、沁县、长子县、潞城区、屯留区)

广西壮族自治区

南京市(秦淮区、六合区、栖霞区、溧水区、雨花台区、浦口区、建邺区、鼓楼区、玄武区、江宁区、高淳区)

成都市(新津区、崇州市、彭州市、都江堰市、蒲江县、新都区、锦江区、温江区、成华区、双流区、郫都区、武侯区、邛崃市、简阳市、青白江区、大邑县、青羊区、龙泉驿区、金牛区、金堂县)

遂宁市(蓬溪县、安居区、船山区、大英县、射洪市)

昭通市(鲁甸县、彝良县、镇雄县、盐津县、威信县、永善县、绥江县、昭阳区、水富市、大关县、巧家县)

贺州市(八步区、钟山县、昭平县、平桂区、富川瑶族自治县)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

果洛藏族自治州(班玛县、玛沁县、久治县、达日县、玛多县、甘德县)

鹤岗市(兴安区、兴山区、向阳区、南山区、绥滨县、萝北县、工农区、东山区)

汕尾市(海丰县、陆丰市、城区、陆河县)

安庆市(望江县、岳西县、太湖县、宿松县、宜秀区、桐城市、怀宁县、大观区、迎江区、潜山市)

荆门市(钟祥市、沙洋县、掇刀区、东宝区、京山市)

阜新市(太平区、细河区、阜新蒙古族自治县、彰武县、新邱区、清河门区、海州区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。