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巴中市(南江县、巴州区、平昌县、通江县、恩阳区)

东营市(利津县、河口区、广饶县、东营区、垦利区)

佳木斯市(桦川县、抚远市、前进区、汤原县、郊区、桦南县、富锦市、同江市、向阳区、东风区)

安庆市(大观区、潜山市、迎江区、桐城市、怀宁县、太湖县、宿松县、宜秀区、望江县、岳西县)  湘西土家族苗族自治州(吉首市、古丈县、花垣县、凤凰县、保靖县、泸溪县、龙山县、永顺县)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

佛山市(禅城区、三水区、南海区、高明区、顺德区)

通化市(通化县、辉南县、集安市、梅河口市、二道江区、东昌区、柳河县)

果洛藏族自治州(甘德县、久治县、班玛县、玛沁县、达日县、玛多县)  抚州市(黎川县、临川区、宜黄县、崇仁县、资溪县、南城县、金溪县、广昌县、南丰县、东乡区、乐安县)

嘉兴市(海盐县、平湖市、桐乡市、秀洲区、南湖区、嘉善县、海宁市)

焦作市(温县、孟州市、中站区、山阳区、武陟县、解放区、修武县、马村区、博爱县、沁阳市)

北京市(通州区、朝阳区、密云区、门头沟区、大兴区、昌平区、平谷区、顺义区、石景山区、西城区、延庆区、海淀区、房山区、怀柔区、东城区、丰台区)

七台河市(茄子河区、桃山区、勃利县、新兴区)

随州市(随县、曾都区、广水市)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、乌恰县、阿合奇县、阿图什市)

宁德市(霞浦县、福鼎市、屏南县、蕉城区、寿宁县、周宁县、古田县、福安市、柘荣县)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

陇南市(武都区、徽县、两当县、成县、礼县、文县、康县、西和县、宕昌县)

海南藏族自治州(贵南县、同德县、兴海县、共和县、贵德县)

汉中市(洋县、留坝县、勉县、佛坪县、略阳县、宁强县、汉台区、城固县、西乡县、镇巴县、南郑区)

长治市(屯留区、潞州区、壶关县、襄垣县、武乡县、潞城区、沁县、黎城县、沁源县、长子县、上党区、平顺县)

湛江市(徐闻县、雷州市、麻章区、赤坎区、霞山区、廉江市、遂溪县、吴川市、坡头区)

拉萨市(达孜区、当雄县、林周县、墨竹工卡县、曲水县、堆龙德庆区、城关区、尼木县)

儋州市

唐山市(迁西县、迁安市、滦州市、曹妃甸区、路南区、丰南区、玉田县、丰润区、乐亭县、开平区、遵化市、路北区、滦南县、古冶区)

平凉市(庄浪县、华亭市、崇信县、崆峒区、静宁县、灵台县、泾川县)

酒泉市(玉门市、敦煌市、肃州区、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、金塔县)

抚顺市(新宾满族自治县、望花区、东洲区、清原满族自治县、抚顺县、顺城区、新抚区)

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新余市(渝水区、分宜县)

淮安市(洪泽区、淮阴区、涟水县、盱眙县、清江浦区、淮安区、金湖县)

萍乡市(安源区、莲花县、芦溪县、上栗县、湘东区)

迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)  阿勒泰地区(吉木乃县、布尔津县、哈巴河县、福海县、青河县、富蕴县、阿勒泰市)

成都市(彭州市、成华区、双流区、金牛区、邛崃市、新都区、武侯区、温江区、简阳市、金堂县、青白江区、大邑县、青羊区、龙泉驿区、蒲江县、郫都区、都江堰市、锦江区、崇州市、新津区)

汕尾市(陆丰市、城区、海丰县、陆河县)

武汉市(新洲区、硚口区、江夏区、江岸区、青山区、蔡甸区、汉南区、汉阳区、江汉区、洪山区、武昌区、黄陂区、东西湖区)玉溪市(澄江市、江川区、峨山彝族自治县、红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、通海县、华宁县、新平彝族傣族自治县)

广西壮族自治区  和田地区(墨玉县、于田县、民丰县、和田县、皮山县、策勒县、和田市、洛浦县)

曲靖市(富源县、马龙区、罗平县、会泽县、沾益区、陆良县、师宗县、宣威市、麒麟区)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、博乐市、精河县、温泉县)

杭州市(富阳区、滨江区、上城区、淳安县、建德市、拱墅区、萧山区、桐庐县、余杭区、钱塘区、西湖区、临安区、临平区)商丘市(睢阳区、柘城县、民权县、夏邑县、梁园区、永城市、睢县、虞城县、宁陵县)

保定市(容城县、易县、满城区、定州市、曲阳县、莲池区、蠡县、定兴县、望都县、高阳县、雄县、涞源县、徐水区、安新县、安国市、唐县、高碑店市、博野县、涞水县、阜平县、竞秀区、顺平县、涿州市、清苑区)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、普定县、平坝区)

芜湖市(繁昌区、湾沚区、南陵县、无为市、镜湖区、弋江区、鸠江区)

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西藏自治区

澳门特别行政区

大理白族自治州(大理市、云龙县、南涧彝族自治县、漾濞彝族自治县、巍山彝族回族自治县、祥云县、洱源县、永平县、鹤庆县、弥渡县、剑川县、宾川县)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、芒市、梁河县、陇川县、瑞丽市)

眉山市(彭山区、仁寿县、丹棱县、青神县、洪雅县、东坡区)

昭通市(绥江县、鲁甸县、大关县、镇雄县、威信县、昭阳区、彝良县、盐津县、水富市、巧家县、永善县)

黑河市(逊克县、爱辉区、孙吴县、嫩江市、北安市、五大连池市)

黔南布依族苗族自治州(平塘县、长顺县、荔波县、福泉市、贵定县、独山县、龙里县、罗甸县、惠水县、三都水族自治县、都匀市、瓮安县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。