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北海市(海城区、铁山港区、合浦县、银海区)

牡丹江市(海林市、林口县、宁安市、爱民区、西安区、绥芬河市、阳明区、穆棱市、东安区、东宁市)

营口市(站前区、大石桥市、老边区、西市区、盖州市、鲅鱼圈区)  郴州市(临武县、桂阳县、北湖区、宜章县、嘉禾县、永兴县、安仁县、汝城县、苏仙区、资兴市、桂东县)

镇江市(丹徒区、京口区、润州区、句容市、扬中市、丹阳市)

潍坊市(诸城市、潍城区、临朐县、奎文区、寒亭区、青州市、高密市、昌乐县、安丘市、寿光市、坊子区、昌邑市)

丽水市(松阳县、庆元县、龙泉市、景宁畲族自治县、青田县、遂昌县、缙云县、云和县、莲都区)

玉林市(玉州区、容县、陆川县、兴业县、博白县、北流市、福绵区)  海口市(龙华区、美兰区、琼山区、秀英区)

酒泉市(肃北蒙古族自治县、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、金塔县、瓜州县、敦煌市)

楚雄彝族自治州(武定县、元谋县、禄丰市、大姚县、姚安县、永仁县、南华县、牟定县、楚雄市、双柏县)

洛阳市(伊川县、瀍河回族区、栾川县、洛宁县、老城区、嵩县、新安县、汝阳县、宜阳县、涧西区、偃师区、西工区、孟津区、洛龙区)

仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

商丘市(睢县、夏邑县、民权县、柘城县、虞城县、梁园区、永城市、睢阳区、宁陵县)

巴彦淖尔市(磴口县、五原县、乌拉特前旗、乌拉特中旗、临河区、杭锦后旗、乌拉特后旗)

河池市(东兰县、凤山县、天峨县、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、都安瑶族自治县、宜州区、金城江区、环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县、南丹县)

芜湖市(弋江区、镜湖区、鸠江区、南陵县、无为市、繁昌区、湾沚区)

郑州市(上街区、中牟县、中原区、巩义市、荥阳市、登封市、管城回族区、新密市、新郑市、惠济区、金水区、二七区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿图什市、阿克陶县)

怀化市(会同县、辰溪县、芷江侗族自治县、新晃侗族自治县、鹤城区、靖州苗族侗族自治县、中方县、洪江市、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县、溆浦县、沅陵县)

淮安市(涟水县、淮安区、盱眙县、清江浦区、洪泽区、淮阴区、金湖县)

新乡市(牧野区、原阳县、新乡县、获嘉县、封丘县、卫滨区、红旗区、长垣市、凤泉区、辉县市、延津县、卫辉市)

阜新市(太平区、细河区、清河门区、新邱区、阜新蒙古族自治县、彰武县、海州区)

青岛市(市北区、黄岛区、崂山区、李沧区、城阳区、平度市、市南区、莱西市、即墨区、胶州市)

岳阳市(岳阳县、君山区、云溪区、湘阴县、汨罗市、平江县、华容县、临湘市、岳阳楼区)

眉山市(仁寿县、青神县、丹棱县、东坡区、洪雅县、彭山区)

七台河市(勃利县、桃山区、新兴区、茄子河区)

赣州市(大余县、定南县、信丰县、赣县区、会昌县、章贡区、崇义县、兴国县、安远县、瑞金市、上犹县、石城县、南康区、于都县、寻乌县、全南县、宁都县、龙南市)

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萍乡市(安源区、莲花县、上栗县、湘东区、芦溪县)

云浮市(罗定市、云安区、云城区、郁南县、新兴县)

鹤壁市(鹤山区、淇滨区、淇县、山城区、浚县)

喀什地区(叶城县、莎车县、英吉沙县、泽普县、疏附县、巴楚县、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、麦盖提县、喀什市、疏勒县、岳普湖县)  昭通市(镇雄县、鲁甸县、水富市、威信县、绥江县、大关县、永善县、昭阳区、彝良县、盐津县、巧家县)

六盘水市(水城区、钟山区、六枝特区、盘州市)

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温州市(瑞安市、平阳县、龙湾区、瓯海区、龙港市、文成县、永嘉县、鹿城区、泰顺县、苍南县、乐清市、洞头区)宜春市(靖安县、樟树市、万载县、丰城市、袁州区、铜鼓县、高安市、宜丰县、奉新县、上高县)

泰州市(兴化市、高港区、靖江市、海陵区、泰兴市、姜堰区)  东莞市

重庆市(璧山区、云阳县、江津区、南岸区、开州区、巫溪县、城口县、铜梁区、长寿区、石柱土家族自治县、南川区、秀山土家族苗族自治县、永川区、江北区、巴南区、忠县、九龙坡区、北碚区、万州区、酉阳土家族苗族自治县、渝中区、沙坪坝区、巫山县、潼南区、綦江区、涪陵区、武隆区、荣昌区、彭水苗族土家族自治县、梁平区、垫江县、大足区、丰都县、大渡口区、奉节县、合川区、渝北区、黔江区)

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安康市(石泉县、汉滨区、宁陕县、岚皋县、汉阴县、平利县、紫阳县、白河县、镇坪县、旬阳市)揭阳市(惠来县、揭东区、榕城区、普宁市、揭西县)

成都市(崇州市、金堂县、简阳市、金牛区、温江区、都江堰市、龙泉驿区、新都区、双流区、青白江区、彭州市、成华区、蒲江县、武侯区、大邑县、青羊区、郫都区、新津区、邛崃市、锦江区)

毕节市(黔西市、七星关区、金沙县、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、大方县、织金县)

阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、汶川县、松潘县、红原县、黑水县、金川县、九寨沟县、茂县、小金县、若尔盖县、阿坝县、壤塘县、理县)

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福州市(闽侯县、晋安区、永泰县、罗源县、马尾区、鼓楼区、闽清县、台江区、福清市、长乐区、仓山区、平潭县、连江县)

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　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。