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德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、梁河县、芒市、陇川县、盈江县)
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阿里地区(日土县、措勤县、噶尔县、改则县、普兰县、革吉县、札达县)
博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、博乐市、精河县、温泉县)
贵阳市(修文县、南明区、云岩区、白云区、花溪区、息烽县、乌当区、清镇市、观山湖区、开阳县)
嘉兴市(嘉善县、秀洲区、平湖市、海宁市、桐乡市、南湖区、海盐县)
临夏回族自治州(临夏市、康乐县、和政县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、广河县、永靖县)
黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县)
莆田市(仙游县、城厢区、荔城区、秀屿区、涵江区)
威海市(环翠区、荣成市、文登区、乳山市)
萍乡市(莲花县、上栗县、安源区、芦溪县、湘东区)
内蒙古自治区
盐城市(亭湖区、盐都区、射阳县、大丰区、响水县、滨海县、东台市、建湖县、阜宁县)
肇庆市(封开县、德庆县、四会市、广宁县、端州区、高要区、怀集县、鼎湖区)
合肥市(瑶海区、庐江县、肥东县、巢湖市、长丰县、庐阳区、蜀山区、肥西县、包河区)
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南阳市(方城县、邓州市、西峡县、桐柏县、卧龙区、南召县、唐河县、新野县、社旗县、镇平县、淅川县、宛城区、内乡县)
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沧州市(河间市、泊头市、黄骅市、吴桥县、盐山县、沧县、肃宁县、南皮县、任丘市、青县、运河区、东光县、海兴县、献县、新华区、孟村回族自治县)
黄冈市(罗田县、黄梅县、浠水县、黄州区、英山县、团风县、蕲春县、红安县、武穴市、麻城市)
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包头市(东河区、土默特右旗、九原区、白云鄂博矿区、石拐区、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、青山区)
伊犁哈萨克自治州(特克斯县、察布查尔锡伯自治县、巩留县、昭苏县、奎屯市、尼勒克县、霍城县、霍尔果斯市、伊宁县、伊宁市、新源县)
濮阳市(台前县、清丰县、范县、濮阳县、华龙区、南乐县)
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大连市(瓦房店市、普兰店区、西岗区、中山区、庄河市、旅顺口区、沙河口区、长海县、金州区、甘井子区)
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漳州市(诏安县、南靖县、云霄县、长泰区、龙海区、芗城区、华安县、东山县、漳浦县、平和县、龙文区)
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鞍山市(铁东区、千山区、铁西区、台安县、立山区、海城市、岫岩满族自治县)
贵港市(港北区、港南区、平南县、覃塘区、桂平市)
楚雄彝族自治州(大姚县、牟定县、元谋县、永仁县、武定县、楚雄市、禄丰市、双柏县、南华县、姚安县)
南宁市(西乡塘区、邕宁区、上林县、良庆区、武鸣区、兴宁区、横州市、宾阳县、隆安县、江南区、青秀区、马山县)
秦皇岛市(卢龙县、北戴河区、山海关区、青龙满族自治县、抚宁区、海港区、昌黎县)
海东市(乐都区、平安区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、互助土族自治县)
南平市(顺昌县、政和县、邵武市、浦城县、延平区、光泽县、松溪县、建瓯市、武夷山市、建阳区)
广安市(岳池县、前锋区、华蓥市、武胜县、邻水县、广安区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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