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全国服务区域：
铜陵市(义安区、枞阳县、铜官区、郊区)
天水市(武山县、麦积区、清水县、张家川回族自治县、甘谷县、秦州区、秦安县)
四平市(双辽市、伊通满族自治县、铁东区、梨树县、铁西区)
临沂市(费县、平邑县、沂水县、蒙阴县、临沭县、沂南县、罗庄区、兰陵县、郯城县、河东区、兰山区、莒南县)
咸阳市(兴平市、泾阳县、武功县、秦都区、长武县、彬州市、乾县、渭城区、杨陵区、旬邑县、三原县、淳化县、永寿县、礼泉县)
景德镇市(昌江区、浮梁县、珠山区、乐平市)
保山市(龙陵县、隆阳区、腾冲市、施甸县、昌宁县)
郑州市(惠济区、金水区、新郑市、中原区、管城回族区、上街区、二七区、巩义市、中牟县、荥阳市、新密市、登封市)
仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)
天津市(静海区、河东区、东丽区、南开区、蓟州区、北辰区、宝坻区、滨海新区、宁河区、津南区、西青区、武清区、红桥区、和平区、河西区、河北区)
十堰市(茅箭区、竹溪县、竹山县、张湾区、郧阳区、房县、郧西县、丹江口市)
塔城地区(塔城市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、额敏县、裕民县、乌苏市)
儋州市
迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)
庆阳市(西峰区、庆城县、环县、宁县、正宁县、合水县、镇原县、华池县)
江门市(台山市、恩平市、开平市、蓬江区、新会区、江海区、鹤山市)
嘉兴市(平湖市、海宁市、南湖区、海盐县、桐乡市、嘉善县、秀洲区)
香港特别行政区
呼伦贝尔市(阿荣旗、根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂伦春自治旗、满洲里市、扎赉诺尔区、陈巴尔虎旗、扎兰屯市、新巴尔虎左旗、鄂温克族自治旗、新巴尔虎右旗、额尔古纳市、海拉尔区、牙克石市)
固原市(彭阳县、隆德县、泾源县、原州区、西吉县)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
日喀则市(萨嘎县、江孜县、南木林县、谢通门县、亚东县、仁布县、桑珠孜区、昂仁县、白朗县、吉隆县、仲巴县、定结县、岗巴县、萨迦县、聂拉木县、拉孜县、康马县、定日县)
许昌市(禹州市、魏都区、长葛市、襄城县、鄢陵县、建安区)
嘉峪关市
阿坝藏族羌族自治州(阿坝县、金川县、小金县、马尔康市、九寨沟县、茂县、黑水县、松潘县、理县、红原县、若尔盖县、壤塘县、汶川县)
鸡西市(鸡冠区、密山市、虎林市、滴道区、鸡东县、梨树区、城子河区、麻山区、恒山区)
云浮市(云城区、云安区、新兴县、罗定市、郁南县)
阿勒泰地区(阿勒泰市、吉木乃县、布尔津县、青河县、哈巴河县、富蕴县、福海县)
宁夏回族自治区
张掖市(临泽县、民乐县、甘州区、山丹县、高台县、肃南裕固族自治县)
商洛市(洛南县、商南县、丹凤县、商州区、山阳县、柞水县、镇安县)
本溪市(桓仁满族自治县、溪湖区、平山区、明山区、南芬区、本溪满族自治县)
南通市(如皋市、崇川区、海门区、海安市、启东市、通州区、如东县)
威海市(文登区、荣成市、乳山市、环翠区)
兴安盟(扎赉特旗、乌兰浩特市、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、突泉县、科尔沁右翼中旗)
丹东市(宽甸满族自治县、振兴区、振安区、凤城市、元宝区、东港市)
昌都市(丁青县、芒康县、边坝县、八宿县、江达县、洛隆县、察雅县、卡若区、左贡县、贡觉县、类乌齐县)
龙岩市(新罗区、漳平市、长汀县、永定区、武平县、上杭县、连城县)
内江市(隆昌市、资中县、东兴区、市中区、威远县)
随州市(曾都区、广水市、随县)
长治市(长子县、壶关县、襄垣县、屯留区、沁源县、平顺县、潞州区、上党区、武乡县、黎城县、沁县、潞城区)
岳阳市(汨罗市、平江县、湘阴县、临湘市、岳阳县、云溪区、华容县、君山区、岳阳楼区)
牡丹江市(穆棱市、东安区、绥芬河市、爱民区、西安区、阳明区、东宁市、林口县、海林市、宁安市)
松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、长岭县、乾安县、宁江区)
长沙市(望城区、长沙县、天心区、宁乡市、浏阳市、雨花区、芙蓉区、开福区、岳麓区)
昭通市(威信县、绥江县、大关县、彝良县、鲁甸县、水富市、永善县、镇雄县、昭阳区、盐津县、巧家县)
阿里地区(札达县、普兰县、革吉县、改则县、日土县、噶尔县、措勤县)
烟台市(招远市、莱山区、芝罘区、龙口市、海阳市、蓬莱区、莱州市、牟平区、福山区、栖霞市、莱阳市)
南宁市(横州市、江南区、上林县、兴宁区、宾阳县、邕宁区、良庆区、武鸣区、西乡塘区、隆安县、马山县、青秀区)
呼和浩特市(土默特左旗、托克托县、武川县、清水河县、和林格尔县、新城区、玉泉区、回民区、赛罕区)
黄南藏族自治州(尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市、泽库县)
果洛藏族自治州(久治县、玛沁县、达日县、班玛县、玛多县、甘德县)
东营市(东营区、河口区、垦利区、广饶县、利津县)
聊城市(东阿县、阳谷县、东昌府区、茌平区、临清市、莘县、高唐县、冠县)
林芝市(米林市、巴宜区、朗县、波密县、工布江达县、墨脱县、察隅县)
新乡市(延津县、牧野区、封丘县、凤泉区、新乡县、长垣市、获嘉县、辉县市、原阳县、红旗区、卫滨区、卫辉市)
陇南市(西和县、宕昌县、礼县、文县、武都区、徽县、成县、康县、两当县)
德州市(武城县、德城区、宁津县、平原县、齐河县、庆云县、陵城区、禹城市、夏津县、乐陵市、临邑县)
延安市(延川县、宜川县、安塞区、黄龙县、子长市、洛川县、志丹县、黄陵县、吴起县、延长县、富县、宝塔区、甘泉县)
绵阳市(三台县、游仙区、盐亭县、涪城区、安州区、江油市、平武县、梓潼县、北川羌族自治县)
茂名市(化州市、茂南区、信宜市、高州市、电白区)
广州市(越秀区、从化区、南沙区、增城区、海珠区、花都区、番禺区、黄埔区、白云区、荔湾区、天河区)
湘西土家族苗族自治州(龙山县、泸溪县、吉首市、花垣县、古丈县、永顺县、保靖县、凤凰县)
伊犁哈萨克自治州(奎屯市、新源县、霍城县、霍尔果斯市、尼勒克县、巩留县、察布查尔锡伯自治县、昭苏县、伊宁县、特克斯县、伊宁市)
厦门市(翔安区、海沧区、同安区、湖里区、集美区、思明区)
阜新市(彰武县、海州区、细河区、新邱区、清河门区、太平区、阜新蒙古族自治县)
攀枝花市(米易县、西区、仁和区、盐边县、东区)
毕节市(赫章县、纳雍县、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、大方县、金沙县、织金县)
梅州市(梅县区、大埔县、平远县、丰顺县、五华县、梅江区、蕉岭县、兴宁市)
漯河市(临颍县、召陵区、源汇区、郾城区、舞阳县)
连云港市(连云区、灌云县、灌南县、赣榆区、东海县、海州区)
澳门特别行政区
邯郸市(临漳县、大名县、成安县、魏县、曲周县、涉县、武安市、丛台区、永年区、广平县、邯山区、峰峰矿区、邱县、馆陶县、磁县、肥乡区、复兴区、鸡泽县)
益阳市(赫山区、沅江市、安化县、南县、桃江县、资阳区)
鹤壁市(浚县、山城区、淇县、鹤山区、淇滨区)
邢台市(临城县、巨鹿县、襄都区、沙河市、威县、隆尧县、任泽区、信都区、南和区、临西县、柏乡县、平乡县、宁晋县、南宫市、内丘县、清河县、新河县、广宗县)
衡阳市(蒸湘区、雁峰区、南岳区、衡阳县、衡东县、石鼓区、常宁市、衡山县、祁东县、衡南县、珠晖区、耒阳市)
忻州市(五台县、宁武县、岢岚县、代县、繁峙县、静乐县、河曲县、定襄县、保德县、偏关县、五寨县、原平市、神池县、忻府区)
南充市(南部县、蓬安县、高坪区、阆中市、西充县、嘉陵区、营山县、仪陇县、顺庆区)
百色市(田林县、西林县、隆林各族自治县、田东县、德保县、乐业县、田阳区、右江区、靖西市、那坡县、凌云县、平果市)
普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)
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太原市(古交市、小店区、阳曲县、晋源区、万柏林区、清徐县、尖草坪区、娄烦县、迎泽区、杏花岭区)
池州市(青阳县、东至县、石台县、贵池区)
信阳市(淮滨县、商城县、浉河区、罗山县、平桥区、潢川县、固始县、息县、光山县、新县)
泸州市(龙马潭区、泸县、古蔺县、合江县、叙永县、纳溪区、江阳区)
承德市(双滦区、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、双桥区、滦平县、承德县、隆化县、兴隆县、宽城满族自治县、平泉市、丰宁满族自治县)
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盘锦市(大洼区、兴隆台区、盘山县、双台子区)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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