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全国服务区域：
广西壮族自治区
吉安市(安福县、吉水县、峡江县、青原区、遂川县、吉州区、泰和县、井冈山市、永新县、新干县、永丰县、万安县、吉安县)
张家口市(下花园区、沽源县、张北县、桥东区、宣化区、涿鹿县、蔚县、万全区、崇礼区、怀来县、康保县、尚义县、赤城县、阳原县、怀安县、桥西区)
亳州市(谯城区、蒙城县、利辛县、涡阳县)
聊城市(临清市、高唐县、莘县、阳谷县、茌平区、冠县、东昌府区、东阿县)
天水市(麦积区、甘谷县、秦州区、清水县、张家川回族自治县、武山县、秦安县)
南宁市(西乡塘区、宾阳县、江南区、邕宁区、上林县、隆安县、武鸣区、青秀区、马山县、良庆区、兴宁区、横州市)
温州市(永嘉县、苍南县、瓯海区、文成县、龙湾区、瑞安市、泰顺县、洞头区、平阳县、鹿城区、龙港市、乐清市)
贵港市(覃塘区、港北区、港南区、平南县、桂平市)
鄂尔多斯市(准格尔旗、伊金霍洛旗、杭锦旗、乌审旗、达拉特旗、康巴什区、鄂托克前旗、鄂托克旗、东胜区)
保定市(高阳县、徐水区、顺平县、安新县、竞秀区、望都县、定兴县、唐县、涞水县、满城区、易县、博野县、容城县、雄县、定州市、安国市、蠡县、莲池区、清苑区、涿州市、阜平县、曲阳县、高碑店市、涞源县)
西藏自治区
海西蒙古族藏族自治州(都兰县、德令哈市、乌兰县、格尔木市、天峻县、茫崖市)
洛阳市(西工区、宜阳县、涧西区、洛宁县、栾川县、新安县、老城区、伊川县、汝阳县、孟津区、洛龙区、瀍河回族区、嵩县、偃师区)
景德镇市(乐平市、昌江区、浮梁县、珠山区)
石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)
南阳市(桐柏县、南召县、内乡县、卧龙区、社旗县、邓州市、宛城区、镇平县、西峡县、方城县、新野县、淅川县、唐河县)
池州市(石台县、东至县、青阳县、贵池区)
双鸭山市(饶河县、集贤县、四方台区、岭东区、宝山区、友谊县、尖山区、宝清县)
宜春市(樟树市、万载县、高安市、奉新县、袁州区、丰城市、靖安县、宜丰县、上高县、铜鼓县)
六安市(霍山县、裕安区、金寨县、舒城县、霍邱县、叶集区、金安区)
郴州市(嘉禾县、汝城县、苏仙区、宜章县、北湖区、临武县、永兴县、桂东县、桂阳县、资兴市、安仁县)
江门市(新会区、恩平市、开平市、蓬江区、江海区、鹤山市、台山市)
宝鸡市(麟游县、渭滨区、金台区、扶风县、凤翔区、陇县、陈仓区、眉县、千阳县、岐山县、凤县、太白县)
伊春市(大箐山县、伊美区、南岔县、友好区、金林区、丰林县、乌翠区、汤旺县、嘉荫县、铁力市)
巴彦淖尔市(乌拉特前旗、乌拉特中旗、磴口县、临河区、乌拉特后旗、五原县、杭锦后旗)
杭州市(萧山区、临安区、桐庐县、建德市、余杭区、钱塘区、临平区、上城区、拱墅区、淳安县、西湖区、富阳区、滨江区)
日喀则市(拉孜县、萨迦县、桑珠孜区、定结县、吉隆县、定日县、谢通门县、昂仁县、岗巴县、白朗县、南木林县、聂拉木县、亚东县、江孜县、仲巴县、康马县、仁布县、萨嘎县)
清远市(英德市、连州市、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、清城区、连南瑶族自治县、清新区、阳山县)
蚌埠市(龙子湖区、淮上区、怀远县、禹会区、固镇县、蚌山区、五河县)
锡林郭勒盟(锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、正蓝旗、镶黄旗、苏尼特左旗、苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、多伦县、阿巴嘎旗、正镶白旗、太仆寺旗)
百色市(右江区、乐业县、凌云县、靖西市、那坡县、西林县、平果市、田东县、隆林各族自治县、田阳区、田林县、德保县)
自贡市(自流井区、富顺县、荣县、贡井区、沿滩区、大安区)
无锡市(江阴市、宜兴市、惠山区、梁溪区、新吴区、锡山区、滨湖区)
唐山市(玉田县、滦州市、丰润区、迁安市、丰南区、路南区、开平区、路北区、遵化市、古冶区、乐亭县、迁西县、曹妃甸区、滦南县)
惠州市(龙门县、博罗县、惠城区、惠阳区、惠东县)
株洲市(炎陵县、渌口区、天元区、芦淞区、茶陵县、石峰区、醴陵市、攸县、荷塘区)
保山市(腾冲市、施甸县、昌宁县、龙陵县、隆阳区)
郑州市(管城回族区、上街区、巩义市、荥阳市、中牟县、惠济区、新密市、二七区、登封市、新郑市、中原区、金水区)
邯郸市(成安县、复兴区、涉县、魏县、肥乡区、馆陶县、曲周县、广平县、永年区、鸡泽县、武安市、峰峰矿区、邯山区、邱县、大名县、临漳县、丛台区、磁县)
滁州市(明光市、定远县、来安县、全椒县、南谯区、凤阳县、琅琊区、天长市)
黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、河南蒙古族自治县、泽库县)
梧州市(龙圩区、蒙山县、藤县、万秀区、苍梧县、长洲区、岑溪市)
威海市(荣成市、乳山市、文登区、环翠区)
湛江市(徐闻县、雷州市、廉江市、坡头区、霞山区、赤坎区、遂溪县、麻章区、吴川市)
鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)
乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)
遂宁市(船山区、安居区、射洪市、大英县、蓬溪县)
甘南藏族自治州(舟曲县、碌曲县、夏河县、迭部县、玛曲县、临潭县、卓尼县、合作市)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、普定县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、西秀区)
包头市(青山区、石拐区、土默特右旗、固阳县、东河区、白云鄂博矿区、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、九原区)
阳江市(江城区、阳春市、阳西县、阳东区)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市)
贵阳市(观山湖区、乌当区、开阳县、白云区、清镇市、云岩区、修文县、花溪区、南明区、息烽县)
平凉市(崆峒区、华亭市、泾川县、庄浪县、灵台县、静宁县、崇信县)
抚顺市(顺城区、望花区、抚顺县、新抚区、新宾满族自治县、清原满族自治县、东洲区)
牡丹江市(西安区、宁安市、爱民区、林口县、海林市、东安区、绥芬河市、东宁市、穆棱市、阳明区)
哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
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张掖市(临泽县、山丹县、高台县、民乐县、甘州区、肃南裕固族自治县)
日照市(五莲县、东港区、岚山区、莒县)
阿克苏地区(新和县、沙雅县、乌什县、柯坪县、温宿县、库车市、拜城县、阿瓦提县、阿克苏市)
通化市(柳河县、梅河口市、通化县、集安市、二道江区、辉南县、东昌区)
泉州市(安溪县、石狮市、金门县、永春县、晋江市、惠安县、鲤城区、洛江区、德化县、丰泽区、南安市、泉港区)
韶关市(仁化县、乐昌市、始兴县、曲江区、南雄市、浈江区、乳源瑶族自治县、新丰县、翁源县、武江区)
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海南藏族自治州(贵德县、共和县、同德县、兴海县、贵南县)
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受伤骑手缘何获得“赔了再赔”？
法官解析，骑手所在公司的投保属“定额给付型”，保险金给付不考虑是否已从其他途径获赔
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近年来，外卖车辆交通事故纠纷案件时有发生，为了保障外卖骑手权益，一些平台企业采用统一投保方式，为骑手投保商业险。然而，现实中，一些已投保骑手在交通事故中受伤后，仍然遭遇保险赔付困境。
外卖骑手晚上送餐时不慎滑倒受伤，经司法鉴定，构成十级伤残。该骑手找到保险公司申请伤残赔偿时却遭到拒绝，无奈之下，将保险公司诉至法院。虽然最终获得了保险赔偿，但这起纠纷也引发了骑手的困惑：明明投了商业险，为何保险公司起初却拒付“意外账单”？
专家表示，为骑手统一投保商业险是维护新就业形态劳动者权益的体现，而后续“怎么赔、赔多少”问题应加强关注。
“赔了再赔”获法院支持
来自北京的小彭是某公司从事外卖配送服务的外卖员，平日通过某外卖平台接单，所属公司会在小彭每天上线接单时，为他投保当天的骑手保障组合险。
一天晚上8点，小彭在送餐过程中不慎滑倒致骨折，在医院接受手术并住院治疗，经司法鉴定，伤情构成十级伤残。随后，他基于劳务关系起诉所属公司，要求赔偿35万元。经北京市西城区人民法院主持调解，该公司向小彭支付18万元。
据了解，事故发生当日，公司为小彭投保的保险期间为该日上午11时至次日凌晨2时。小彭认为，事故发生在这一期间，自己达到十级伤残，保险公司应赔偿自己意外伤残金6万元。保险公司则认为，小彭已获得18万元赔偿，如果保险公司再赔付，则构成重复赔偿。小彭将保险公司诉至法院。
最终，法院审理认为，根据保单及条款，该保险属于定额给付型，指在保险事故发生后，保险公司应按照合同约定向被保险人支付保险金，不考虑其是否已从其他途径获得赔偿。小彭虽然已获得18万元赔偿，但并不影响保险公司履行赔付义务。最终，法院判决保险公司向小彭赔偿保险金6万元。
审理该案的法官刘茜倩提醒，在小彭的案件中，涉及的保险类型为定额给付型，容易与之混淆的保险类型为损失填平型，二者在赔付方式上存在显著区别。“损失填平型保险是指保险公司在保险事故发生后，根据被保险人的实际损失进行赔偿。同时，若被保险人在其他途径获得赔偿，则扣减相应已获偿的数额。因此，是否构成重复获偿，需根据具体的保险条款进行甄别判断。”刘茜倩说。
“加粗加黑”不等于投保人已阅
国浩律师(深圳)事务所合伙人陈伟律师告诉记者，司法实践中，保险公司除了以骑手不能重复获赔为由拒绝理赔，还有可能增加免责声明、免责条款等。一旦骑手受伤要求赔偿，保险公司也可能以免责条款作为拒赔或降低赔付的理由。
近日，上海金融法院就审结了这样一起责任保险合同纠纷案。外卖骑手许先生在送餐途中发生交通事故，造成对方车辆损失9.7万元，他随后向投保的保险公司索赔，却被告知免责条款已经变更，保险公司仅能赔付5万元。许先生不服，向法院提起诉讼。
2021年，许先生所属公司就通过平台系统为旗下外卖骑手购买了雇主责任险，附加第三者责任险，附加险对于第三者物损并未规定赔偿限额。此后，骑手每日接首单时自动参保，默认复用2021年首次投保时的保险条款，并生成当日保单。
2023年3月7日，平台与保险公司约定更改第三者物损赔偿责任条款，从原本不单设赔偿限额，变更为按不高于5万元支付赔偿金。同年3月23日，平台正式上线迭代后的保险条款，将变更的条款文字加粗加黑。也是在这一天，许先生在配送途中发生交通事故。
将免责条款内容加粗加黑是否等于投保人已阅？法院审理认为，更改后的条款限制了最高理赔金额，属于免责条款，保险公司应对其进行明确的提示说明。而平台投保采用大批量自动投保模式，每日默认复用首次保险方案，投保人没有必要也没有义务关注每份保单条款的内容是否发生变化。因此，仅仅把条款文字加粗加黑，无法令投保人清楚知悉变更免责条款的具体内容，没有构成有效提示和明确说明。最终，法院判决保险公司全额支付车辆维修费9.7万元。
陈伟分析认为，“有效提示和明确说明”，需要保险人在与投保人签订保险合同之前或签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明确该条款的真实含义和法律后果。
“新职伤”让骑手多一份保障
中国政法大学民商经济法学院教授娄宇在接受《工人日报》记者采访时表示，外卖骑手的商业险通常由平台企业代表骑手与保险公司签订协议，为团体意外事故保险。在理赔过程中，可能会导致在保险条款的理解、保险公司提示说明的义务等方面出现分歧，最终不利于骑手权益的保障。作为保险公司，应进一步规范针对外卖骑手的商业险，与管理站点、人力服务公司等联合做好骑手的职业安全培训，其中包含对意外事故保险条款的讲解。
“保险公司应对免责条款履行法定的提示、说明义务，同时，应当尽可能简化保险审核流程，优化保险条款设置，提升事故理赔效率。”陈伟还提醒平台企业，在为骑手统一投保商业险时，保险的范围、险种外延等应尽可能宽泛，覆盖可能出现的各种风险点。
2022年7月起，新就业形态就业人员职业伤害保障试点(“新职伤”)在北京、上海、江苏等7省市的外卖、出行、即时配送、同城货运4个行业开展。记者了解到，自试点以来，“新职伤”已覆盖全国7省市超1000万人。
“未来，应继续完善这一制度，在更多地区、更多行业进行推广，克服商业保险在参保条件、赔付待遇等方面的不确定性。在骑手发生意外事故时，让‘新职伤’切实起到兜底保障作用。”娄宇说。
记者了解到，目前，部分外卖骑手既有“新职伤”，也投保了商业意外险。日前，广州市中级人民法院公布一起案件——外卖骑手在配送中受伤，保险公司以其已享受职业伤害保障为由拒赔意外伤害险。最终判决认定，职业伤害保障和商业意外险可“双赔”。
本报记者赵欢《工人日报》(2025年04月17日07版)
新闻结尾
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