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威海市(荣成市、文登区、乳山市、环翠区)
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沧州市(东光县、新华区、肃宁县、孟村回族自治县、沧县、黄骅市、青县、运河区、盐山县、海兴县、河间市、献县、泊头市、任丘市、吴桥县、南皮县)
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佛山市(高明区、三水区、顺德区、禅城区、南海区)
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赤峰市(宁城县、松山区、巴林左旗、林西县、翁牛特旗、喀喇沁旗、克什克腾旗、敖汉旗、红山区、元宝山区、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗)
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焦作市(沁阳市、武陟县、中站区、修武县、解放区、博爱县、山阳区、孟州市、马村区、温县)
临夏回族自治州(和政县、临夏县、永靖县、康乐县、广河县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市)
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湘潭市(湘潭县、湘乡市、雨湖区、岳塘区、韶山市)
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黄石市(阳新县、铁山区、下陆区、大冶市、西塞山区、黄石港区)
白银市(白银区、景泰县、平川区、会宁县、靖远县)
七台河市(勃利县、茄子河区、新兴区、桃山区)
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福州市(仓山区、永泰县、晋安区、马尾区、罗源县、闽清县、闽侯县、台江区、鼓楼区、福清市、平潭县、连江县、长乐区)
河源市(连平县、源城区、东源县、紫金县、和平县、龙川县)
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济源市
德州市(齐河县、陵城区、庆云县、平原县、乐陵市、临邑县、宁津县、德城区、夏津县、禹城市、武城县)
包头市(九原区、东河区、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、石拐区、青山区、昆都仑区、土默特右旗)
茂名市(化州市、茂南区、高州市、电白区、信宜市)
呼和浩特市(赛罕区、武川县、托克托县、新城区、土默特左旗、玉泉区、和林格尔县、清水河县、回民区)
玉林市(博白县、福绵区、容县、玉州区、北流市、兴业县、陆川县)
湘西土家族苗族自治州(凤凰县、泸溪县、古丈县、吉首市、龙山县、永顺县、保靖县、花垣县)
东营市(垦利区、利津县、广饶县、河口区、东营区)
新余市(渝水区、分宜县)
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绍兴市(诸暨市、嵊州市、上虞区、新昌县、越城区、柯桥区)
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长沙市(浏阳市、雨花区、开福区、宁乡市、长沙县、岳麓区、天心区、芙蓉区、望城区)
日照市(东港区、莒县、五莲县、岚山区)
长春市(九台区、德惠市、公主岭市、双阳区、榆树市、绿园区、南关区、农安县、朝阳区、宽城区、二道区)
那曲市(嘉黎县、聂荣县、巴青县、比如县、申扎县、尼玛县、色尼区、索县、双湖县、安多县、班戈县)
重庆市(铜梁区、九龙坡区、渝北区、江北区、涪陵区、巫山县、丰都县、城口县、秀山土家族苗族自治县、黔江区、荣昌区、开州区、南岸区、酉阳土家族苗族自治县、渝中区、巫溪县、大渡口区、沙坪坝区、奉节县、忠县、巴南区、合川区、云阳县、永川区、大足区、垫江县、彭水苗族土家族自治县、江津区、潼南区、璧山区、北碚区、石柱土家族自治县、长寿区、綦江区、梁平区、南川区、武隆区、万州区)
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克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、独山子区、乌尔禾区)
阜阳市(临泉县、太和县、颍上县、阜南县、颍东区、界首市、颍泉区、颍州区)
宁德市(寿宁县、霞浦县、柘荣县、福安市、福鼎市、屏南县、周宁县、古田县、蕉城区)
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黑河市(北安市、嫩江市、孙吴县、爱辉区、逊克县、五大连池市)
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厦门市(同安区、集美区、翔安区、海沧区、湖里区、思明区)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、精河县、博乐市)
伊春市(汤旺县、铁力市、嘉荫县、南岔县、金林区、乌翠区、大箐山县、伊美区、友好区、丰林县)
保山市(昌宁县、龙陵县、隆阳区、施甸县、腾冲市)
大同市(灵丘县、左云县、新荣区、天镇县、云冈区、阳高县、云州区、平城区、广灵县、浑源县)
许昌市(建安区、长葛市、魏都区、襄城县、鄢陵县、禹州市)
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荆州市(沙市区、公安县、江陵县、洪湖市、监利市、石首市、松滋市、荆州区)
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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
新闻结尾
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