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日照市(东港区、五莲县、莒县、岚山区)

抚顺市(抚顺县、新宾满族自治县、清原满族自治县、望花区、新抚区、顺城区、东洲区)

三沙市(西沙区、南沙区)

无锡市(滨湖区、惠山区、新吴区、锡山区、江阴市、宜兴市、梁溪区)  荆州市(沙市区、江陵县、洪湖市、松滋市、监利市、石首市、荆州区、公安县)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

梧州市(苍梧县、岑溪市、万秀区、龙圩区、长洲区、藤县、蒙山县)

宿迁市(泗洪县、沭阳县、宿城区、泗阳县、宿豫区)

南昌市(西湖区、南昌县、东湖区、新建区、安义县、青山湖区、红谷滩区、青云谱区、进贤县)  武汉市(江岸区、蔡甸区、硚口区、青山区、东西湖区、江汉区、新洲区、武昌区、汉阳区、江夏区、洪山区、汉南区、黄陂区)

海北藏族自治州(海晏县、祁连县、刚察县、门源回族自治县)

茂名市(茂南区、化州市、高州市、电白区、信宜市)

山南市(措美县、加查县、曲松县、乃东区、贡嘎县、琼结县、浪卡子县、桑日县、洛扎县、隆子县、扎囊县、错那市)

安康市(紫阳县、汉滨区、岚皋县、汉阴县、宁陕县、平利县、旬阳市、石泉县、镇坪县、白河县)

芜湖市(鸠江区、无为市、弋江区、南陵县、繁昌区、湾沚区、镜湖区)

淮北市(濉溪县、烈山区、相山区、杜集区)

玉溪市(澄江市、江川区、通海县、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、易门县)

石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)

通化市(集安市、通化县、二道江区、辉南县、柳河县、梅河口市、东昌区)

拉萨市(尼木县、堆龙德庆区、林周县、墨竹工卡县、曲水县、城关区、达孜区、当雄县)

常德市(武陵区、津市市、澧县、安乡县、临澧县、鼎城区、汉寿县、石门县、桃源县)

张掖市(高台县、民乐县、肃南裕固族自治县、甘州区、临泽县、山丹县)

盐城市(建湖县、响水县、亭湖区、滨海县、大丰区、盐都区、东台市、射阳县、阜宁县)

怀化市(芷江侗族自治县、通道侗族自治县、中方县、靖州苗族侗族自治县、辰溪县、会同县、溆浦县、新晃侗族自治县、沅陵县、麻阳苗族自治县、洪江市、鹤城区)

本溪市(平山区、溪湖区、南芬区、本溪满族自治县、明山区、桓仁满族自治县)

上海市(奉贤区、黄浦区、金山区、嘉定区、浦东新区、杨浦区、青浦区、静安区、徐汇区、虹口区、宝山区、普陀区、崇明区、闵行区、松江区、长宁区)

巴音郭楞蒙古自治州(且末县、和静县、若羌县、和硕县、库尔勒市、尉犁县、博湖县、轮台县、焉耆回族自治县)

平凉市(华亭市、崇信县、灵台县、泾川县、庄浪县、静宁县、崆峒区)

马鞍山市(博望区、花山区、当涂县、雨山区、和县、含山县)

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六安市(金寨县、叶集区、霍邱县、裕安区、霍山县、舒城县、金安区)

漯河市(郾城区、源汇区、临颍县、舞阳县、召陵区)

荆门市(钟祥市、掇刀区、京山市、沙洋县、东宝区)

安庆市(迎江区、太湖县、潜山市、大观区、怀宁县、宜秀区、桐城市、宿松县、望江县、岳西县)  唐山市(路北区、丰南区、滦州市、遵化市、玉田县、曹妃甸区、迁安市、迁西县、乐亭县、路南区、丰润区、开平区、滦南县、古冶区)

濮阳市(华龙区、台前县、范县、南乐县、清丰县、濮阳县)

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洛阳市(栾川县、孟津区、瀍河回族区、老城区、洛宁县、宜阳县、嵩县、涧西区、偃师区、洛龙区、西工区、汝阳县、伊川县、新安县)广西壮族自治区

呼和浩特市(回民区、和林格尔县、玉泉区、武川县、赛罕区、清水河县、土默特左旗、新城区、托克托县)  宝鸡市(麟游县、千阳县、眉县、岐山县、凤翔区、太白县、陈仓区、金台区、陇县、凤县、渭滨区、扶风县)

固原市(西吉县、泾源县、彭阳县、原州区、隆德县)

北海市(铁山港区、合浦县、银海区、海城区)

南平市(浦城县、政和县、邵武市、延平区、武夷山市、建瓯市、顺昌县、松溪县、光泽县、建阳区)遂宁市(射洪市、船山区、蓬溪县、大英县、安居区)

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阜阳市(临泉县、颍泉区、颍州区、界首市、颍东区、颍上县、阜南县、太和县)

甘孜藏族自治州(康定市、白玉县、德格县、乡城县、得荣县、甘孜县、雅江县、色达县、巴塘县、丹巴县、稻城县、九龙县、泸定县、道孚县、石渠县、理塘县、炉霍县、新龙县)

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宣城市(宣州区、绩溪县、郎溪县、旌德县、宁国市、泾县、广德市)

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昌吉回族自治州(阜康市、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、奇台县、玛纳斯县、呼图壁县)

黑河市(逊克县、孙吴县、嫩江市、爱辉区、北安市、五大连池市)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。