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阳江市(阳西县、阳东区、阳春市、江城区)

安顺市(关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、普定县)

铜陵市(铜官区、枞阳县、义安区、郊区)

连云港市(东海县、灌南县、灌云县、赣榆区、连云区、海州区)  阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)

荆门市(掇刀区、钟祥市、沙洋县、东宝区、京山市)

成都市(邛崃市、简阳市、金牛区、彭州市、崇州市、温江区、青羊区、新都区、郫都区、大邑县、蒲江县、双流区、锦江区、金堂县、都江堰市、新津区、成华区、龙泉驿区、武侯区、青白江区)

宜宾市(屏山县、南溪区、长宁县、叙州区、江安县、珙县、翠屏区、筠连县、高县、兴文县)大庆市(龙凤区、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、大同区、肇源县、红岗区、萨尔图区、林甸县)

徐州市(沛县、鼓楼区、泉山区、丰县、贾汪区、新沂市、云龙区、铜山区、邳州市、睢宁县)  广元市(剑阁县、旺苍县、苍溪县、青川县、昭化区、朝天区、利州区)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、博乐市、温泉县)

贺州市(富川瑶族自治县、八步区、平桂区、钟山县、昭平县)

扬州市(广陵区、宝应县、邗江区、仪征市、高邮市、江都区)

蚌埠市(淮上区、龙子湖区、怀远县、五河县、禹会区、固镇县、蚌山区)

嘉峪关市

东莞市

长治市(黎城县、上党区、沁源县、襄垣县、潞城区、沁县、屯留区、潞州区、武乡县、长子县、壶关县、平顺县)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、德令哈市、格尔木市、茫崖市、都兰县、天峻县)

南宁市(西乡塘区、良庆区、江南区、上林县、邕宁区、马山县、宾阳县、武鸣区、横州市、兴宁区、隆安县、青秀区)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

洛阳市(汝阳县、瀍河回族区、偃师区、栾川县、孟津区、新安县、洛龙区、老城区、宜阳县、嵩县、伊川县、西工区、洛宁县、涧西区)

苏州市(相城区、吴江区、吴中区、昆山市、太仓市、常熟市、张家港市、虎丘区、姑苏区)

拉萨市(堆龙德庆区、尼木县、曲水县、达孜区、城关区、当雄县、墨竹工卡县、林周县)

吉安市(遂川县、井冈山市、吉州区、青原区、新干县、永新县、安福县、万安县、吉水县、泰和县、峡江县、吉安县、永丰县)

肇庆市(高要区、怀集县、德庆县、四会市、封开县、鼎湖区、广宁县、端州区)

信阳市(罗山县、浉河区、潢川县、新县、光山县、息县、商城县、淮滨县、固始县、平桥区)

保定市(顺平县、高阳县、满城区、涞源县、博野县、安新县、安国市、定兴县、定州市、高碑店市、莲池区、望都县、清苑区、雄县、徐水区、容城县、蠡县、竞秀区、曲阳县、涞水县、唐县、阜平县、易县、涿州市)

抚顺市(东洲区、望花区、清原满族自治县、顺城区、新宾满族自治县、抚顺县、新抚区)

九江市(浔阳区、庐山市、修水县、湖口县、武宁县、都昌县、永修县、共青城市、瑞昌市、濂溪区、彭泽县、柴桑区、德安县)

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凉山彝族自治州(冕宁县、喜德县、金阳县、德昌县、普格县、会理市、西昌市、盐源县、宁南县、雷波县、会东县、木里藏族自治县、昭觉县、越西县、布拖县、甘洛县、美姑县)

阿坝藏族羌族自治州(松潘县、红原县、壤塘县、理县、阿坝县、茂县、小金县、九寨沟县、若尔盖县、汶川县、金川县、黑水县、马尔康市)

云浮市(罗定市、云安区、云城区、郁南县、新兴县)

孝感市(孝南区、云梦县、汉川市、大悟县、应城市、孝昌县、安陆市)  七台河市(新兴区、勃利县、桃山区、茄子河区)

日照市(五莲县、东港区、莒县、岚山区)

防城港市(防城区、上思县、港口区、东兴市)

周口市(郸城县、商水县、鹿邑县、西华县、扶沟县、淮阳区、项城市、川汇区、太康县、沈丘县)临沂市(沂水县、河东区、沂南县、平邑县、费县、罗庄区、临沭县、莒南县、郯城县、兰陵县、兰山区、蒙阴县)

巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、库尔勒市、轮台县、尉犁县、焉耆回族自治县、且末县、和硕县、博湖县、和静县)  烟台市(莱州市、海阳市、龙口市、福山区、芝罘区、莱阳市、栖霞市、莱山区、招远市、蓬莱区、牟平区)

晋城市(城区、泽州县、阳城县、陵川县、高平市、沁水县)

盐城市(亭湖区、建湖县、滨海县、大丰区、射阳县、盐都区、响水县、阜宁县、东台市)

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杭州市(上城区、滨江区、建德市、西湖区、钱塘区、萧山区、拱墅区、临平区、临安区、富阳区、淳安县、余杭区、桐庐县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。