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百色市(凌云县、右江区、田阳区、靖西市、西林县、乐业县、平果市、那坡县、田东县、田林县、隆林各族自治县、德保县)

宜宾市(珙县、长宁县、南溪区、叙州区、江安县、高县、兴文县、翠屏区、筠连县、屏山县)

大同市(云冈区、阳高县、新荣区、灵丘县、浑源县、左云县、天镇县、平城区、广灵县、云州区)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、温泉县、阿拉山口市)  郑州市(中原区、荥阳市、管城回族区、登封市、金水区、二七区、中牟县、惠济区、巩义市、新密市、上街区、新郑市)

林芝市(墨脱县、波密县、工布江达县、巴宜区、朗县、察隅县、米林市)

淮南市(潘集区、田家庵区、大通区、寿县、八公山区、谢家集区、凤台县)

海口市(秀英区、美兰区、龙华区、琼山区)

七台河市(勃利县、桃山区、新兴区、茄子河区)  雅安市(天全县、荥经县、汉源县、宝兴县、芦山县、石棉县、雨城区、名山区)

吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)

和田地区(洛浦县、于田县、民丰县、墨玉县、和田县、策勒县、皮山县、和田市)

钦州市(浦北县、钦南区、钦北区、灵山县)

镇江市(京口区、扬中市、丹徒区、丹阳市、润州区、句容市)

扬州市(广陵区、高邮市、邗江区、仪征市、江都区、宝应县)

儋州市

五指山市(东方市、定安县、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、澄迈县、昌江黎族自治县、琼海市、琼中黎族苗族自治县、文昌市、万宁市、乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、临高县、白沙黎族自治县)

亳州市(谯城区、涡阳县、蒙城县、利辛县)

黔东南苗族侗族自治州(剑河县、雷山县、麻江县、镇远县、锦屏县、三穗县、从江县、岑巩县、黄平县、榕江县、黎平县、台江县、凯里市、施秉县、丹寨县、天柱县)

长春市(宽城区、南关区、德惠市、公主岭市、绿园区、朝阳区、榆树市、双阳区、农安县、二道区、九台区)

太原市(娄烦县、古交市、万柏林区、杏花岭区、阳曲县、尖草坪区、小店区、迎泽区、清徐县、晋源区)

伊春市(金林区、汤旺县、铁力市、大箐山县、乌翠区、伊美区、嘉荫县、南岔县、友好区、丰林县)

安阳市(滑县、北关区、内黄县、安阳县、林州市、龙安区、文峰区、殷都区、汤阴县)

无锡市(锡山区、宜兴市、新吴区、滨湖区、梁溪区、江阴市、惠山区)

乌鲁木齐市(达坂城区、头屯河区、天山区、沙依巴克区、新市区、米东区、水磨沟区、乌鲁木齐县)

绵阳市(盐亭县、安州区、江油市、平武县、三台县、涪城区、游仙区、梓潼县、北川羌族自治县)

甘孜藏族自治州(康定市、新龙县、德格县、甘孜县、道孚县、泸定县、乡城县、色达县、得荣县、巴塘县、九龙县、雅江县、稻城县、丹巴县、石渠县、理塘县、炉霍县、白玉县)

上海市(奉贤区、杨浦区、徐汇区、宝山区、闵行区、松江区、金山区、青浦区、嘉定区、长宁区、虹口区、浦东新区、普陀区、静安区、崇明区、黄浦区)

达州市(渠县、达川区、宣汉县、开江县、通川区、万源市、大竹县)

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朝阳市(双塔区、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、龙城区、凌源市、朝阳县)

贵港市(平南县、覃塘区、桂平市、港北区、港南区)

石家庄市(长安区、栾城区、深泽县、鹿泉区、桥西区、行唐县、晋州市、赵县、赞皇县、高邑县、井陉矿区、元氏县、裕华区、正定县、平山县、辛集市、井陉县、新华区、无极县、灵寿县、藁城区、新乐市)

贺州市(昭平县、钟山县、平桂区、富川瑶族自治县、八步区)  大理白族自治州(漾濞彝族自治县、洱源县、云龙县、剑川县、大理市、鹤庆县、弥渡县、宾川县、永平县、祥云县、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县)

张家口市(怀安县、下花园区、康保县、阳原县、赤城县、桥东区、万全区、涿鹿县、崇礼区、沽源县、蔚县、桥西区、宣化区、怀来县、尚义县、张北县)

白山市(抚松县、浑江区、江源区、长白朝鲜族自治县、临江市、靖宇县)

永州市(零陵区、祁阳市、道县、冷水滩区、双牌县、宁远县、新田县、江华瑶族自治县、东安县、蓝山县、江永县)遂宁市(安居区、船山区、蓬溪县、射洪市、大英县)

曲靖市(宣威市、陆良县、罗平县、马龙区、麒麟区、会泽县、沾益区、师宗县、富源县)  武威市(古浪县、天祝藏族自治县、民勤县、凉州区)

厦门市(湖里区、海沧区、同安区、集美区、思明区、翔安区)

北京市(密云区、怀柔区、大兴区、海淀区、顺义区、门头沟区、丰台区、石景山区、朝阳区、通州区、延庆区、昌平区、东城区、平谷区、房山区、西城区)

保山市(施甸县、隆阳区、龙陵县、昌宁县、腾冲市)岳阳市(岳阳县、君山区、华容县、岳阳楼区、平江县、湘阴县、临湘市、云溪区、汨罗市)

商洛市(柞水县、镇安县、商州区、山阳县、商南县、丹凤县、洛南县)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市)

桂林市(灌阳县、象山区、兴安县、荔浦市、七星区、雁山区、阳朔县、平乐县、恭城瑶族自治县、资源县、全州县、秀峰区、临桂区、龙胜各族自治县、叠彩区、灵川县、永福县)

甘南藏族自治州(碌曲县、临潭县、卓尼县、夏河县、玛曲县、舟曲县、迭部县、合作市)

汕尾市(陆河县、陆丰市、海丰县、城区)

伊犁哈萨克自治州(巩留县、伊宁县、霍城县、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、奎屯市、伊宁市、新源县、昭苏县、霍尔果斯市、尼勒克县)

绍兴市(嵊州市、上虞区、新昌县、柯桥区、诸暨市、越城区)

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沈阳市(新民市、皇姑区、铁西区、苏家屯区、沈北新区、辽中区、浑南区、沈河区、康平县、大东区、和平区、于洪区、法库县)

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松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、长岭县、宁江区、扶余市)

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临沧市(沧源佤族自治县、云县、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、镇康县、耿马傣族佤族自治县、永德县)

榆林市(靖边县、吴堡县、绥德县、清涧县、佳县、府谷县、米脂县、定边县、榆阳区、神木市、子洲县、横山区)

邢台市(襄都区、沙河市、清河县、南和区、隆尧县、临城县、威县、南宫市、平乡县、柏乡县、宁晋县、信都区、临西县、任泽区、内丘县、新河县、巨鹿县、广宗县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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