HP论教授养成的可行性与精准性 - 畅享极致视觉盛宴，沉浸在激情与幻想中！
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柳州市(柳南区、融安县、融水苗族自治县、柳江区、鹿寨县、鱼峰区、城中区、柳城县、三江侗族自治县、柳北区)
巴中市(恩阳区、平昌县、巴州区、通江县、南江县)
抚州市(临川区、宜黄县、乐安县、金溪县、广昌县、东乡区、崇仁县、资溪县、黎川县、南城县、南丰县)
广州市(越秀区、黄埔区、荔湾区、白云区、从化区、增城区、海珠区、番禺区、花都区、南沙区、天河区)
绵阳市(梓潼县、游仙区、安州区、盐亭县、北川羌族自治县、涪城区、江油市、三台县、平武县)
庆阳市(庆城县、正宁县、镇原县、宁县、西峰区、合水县、华池县、环县)
达州市(通川区、大竹县、万源市、达川区、宣汉县、开江县、渠县)
上饶市(信州区、鄱阳县、弋阳县、玉山县、万年县、余干县、铅山县、广信区、广丰区、婺源县、横峰县、德兴市)
文山壮族苗族自治州(马关县、丘北县、西畴县、广南县、富宁县、文山市、麻栗坡县、砚山县)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)
七台河市(桃山区、勃利县、茄子河区、新兴区)
包头市(土默特右旗、青山区、东河区、九原区、白云鄂博矿区、石拐区、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县)
景德镇市(珠山区、昌江区、浮梁县、乐平市)
银川市(西夏区、贺兰县、永宁县、金凤区、灵武市、兴庆区)
阿坝藏族羌族自治州(金川县、理县、阿坝县、松潘县、茂县、壤塘县、黑水县、九寨沟县、汶川县、红原县、马尔康市、小金县、若尔盖县)
吉安市(遂川县、吉水县、安福县、井冈山市、永新县、吉安县、青原区、峡江县、吉州区、泰和县、永丰县、万安县、新干县)
泸州市(叙永县、纳溪区、江阳区、泸县、古蔺县、合江县、龙马潭区)
中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
宿州市(灵璧县、萧县、泗县、砀山县、埇桥区)
临汾市(霍州市、曲沃县、浮山县、翼城县、古县、乡宁县、汾西县、大宁县、襄汾县、洪洞县、隰县、蒲县、吉县、侯马市、尧都区、永和县、安泽县)
鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)
沈阳市(苏家屯区、浑南区、和平区、沈北新区、新民市、沈河区、大东区、法库县、康平县、辽中区、于洪区、铁西区、皇姑区)
贵港市(桂平市、覃塘区、港北区、平南县、港南区)
信阳市(商城县、固始县、光山县、罗山县、淮滨县、潢川县、息县、新县、平桥区、浉河区)
昭通市(威信县、盐津县、昭阳区、永善县、绥江县、鲁甸县、水富市、巧家县、大关县、彝良县、镇雄县)
秦皇岛市(北戴河区、抚宁区、青龙满族自治县、山海关区、昌黎县、卢龙县、海港区)
永州市(道县、祁阳市、东安县、双牌县、宁远县、新田县、江华瑶族自治县、冷水滩区、蓝山县、江永县、零陵区)
肇庆市(广宁县、怀集县、高要区、鼎湖区、封开县、四会市、端州区、德庆县)
成都市(邛崃市、大邑县、简阳市、锦江区、双流区、彭州市、龙泉驿区、崇州市、蒲江县、郫都区、都江堰市、新津区、温江区、新都区、青羊区、武侯区、青白江区、成华区、金堂县、金牛区)
保定市(曲阳县、安国市、清苑区、安新县、高碑店市、唐县、阜平县、博野县、容城县、高阳县、望都县、易县、满城区、莲池区、雄县、徐水区、定州市、顺平县、涞源县、竞秀区、涞水县、定兴县、涿州市、蠡县)
伊春市(友好区、丰林县、金林区、伊美区、乌翠区、铁力市、嘉荫县、大箐山县、汤旺县、南岔县)
通辽市(科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、库伦旗、霍林郭勒市、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、开鲁县)
西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)
阜阳市(太和县、阜南县、颍泉区、颍上县、界首市、颍东区、临泉县、颍州区)
东莞市
青岛市(市南区、李沧区、莱西市、平度市、黄岛区、崂山区、胶州市、即墨区、市北区、城阳区)
石河子市(双河市、阿拉尔市、白杨市、胡杨河市、图木舒克市、五家渠市、铁门关市、可克达拉市、昆玉市、北屯市、新星市)
金昌市(金川区、永昌县)
百色市(德保县、西林县、那坡县、右江区、凌云县、靖西市、田东县、田阳区、平果市、田林县、隆林各族自治县、乐业县)
蚌埠市(固镇县、淮上区、龙子湖区、怀远县、禹会区、五河县、蚌山区)
潍坊市(青州市、坊子区、奎文区、寿光市、寒亭区、昌邑市、安丘市、高密市、临朐县、潍城区、昌乐县、诸城市)
马鞍山市(博望区、含山县、和县、当涂县、雨山区、花山区)
三沙市(南沙区、西沙区)
鹤岗市(东山区、工农区、向阳区、兴山区、绥滨县、兴安区、萝北县、南山区)
常州市(新北区、金坛区、天宁区、武进区、钟楼区、溧阳市)
咸宁市(赤壁市、通山县、咸安区、嘉鱼县、崇阳县、通城县)
呼伦贝尔市(阿荣旗、牙克石市、陈巴尔虎旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂伦春自治旗、鄂温克族自治旗、海拉尔区、新巴尔虎右旗、额尔古纳市、新巴尔虎左旗、扎兰屯市、根河市、满洲里市、扎赉诺尔区)
澳门特别行政区
开封市(鼓楼区、尉氏县、杞县、祥符区、禹王台区、龙亭区、兰考县、顺河回族区、通许县)
玉林市(容县、陆川县、兴业县、福绵区、北流市、博白县、玉州区)
德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、盈江县、芒市、梁河县、陇川县)
阜新市(彰武县、新邱区、阜新蒙古族自治县、太平区、海州区、细河区、清河门区)
恩施土家族苗族自治州(咸丰县、宣恩县、建始县、来凤县、利川市、巴东县、鹤峰县、恩施市)
大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
廊坊市(永清县、香河县、固安县、大城县、三河市、广阳区、大厂回族自治县、安次区、霸州市、文安县)
新乡市(凤泉区、长垣市、辉县市、卫滨区、新乡县、卫辉市、原阳县、延津县、牧野区、获嘉县、封丘县、红旗区)
济南市(历下区、历城区、长清区、钢城区、槐荫区、济阳区、莱芜区、天桥区、商河县、平阴县、市中区、章丘区)
海东市(循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、平安区、化隆回族自治县、乐都区、互助土族自治县)
吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)
滁州市(来安县、明光市、全椒县、凤阳县、南谯区、琅琊区、定远县、天长市)
石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)
兰州市(榆中县、七里河区、永登县、皋兰县、安宁区、西固区、城关区、红古区)
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那曲市(尼玛县、申扎县、比如县、双湖县、索县、巴青县、嘉黎县、色尼区、聂荣县、班戈县、安多县)
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池州市(贵池区、青阳县、石台县、东至县)
内江市(隆昌市、资中县、威远县、市中区、东兴区)
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赣州市(赣县区、石城县、寻乌县、大余县、信丰县、龙南市、定南县、安远县、会昌县、南康区、全南县、宁都县、于都县、瑞金市、崇义县、兴国县、上犹县、章贡区)
大理白族自治州(剑川县、云龙县、洱源县、南涧彝族自治县、弥渡县、鹤庆县、永平县、巍山彝族回族自治县、宾川县、漾濞彝族自治县、祥云县、大理市)
广安市(邻水县、前锋区、岳池县、华蓥市、武胜县、广安区)
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深圳市(南山区、罗湖区、龙岗区、盐田区、福田区、坪山区、光明区、龙华区、宝安区)
海口市(琼山区、龙华区、秀英区、美兰区)
河池市(罗城仫佬族自治县、天峨县、环江毛南族自治县、南丹县、宜州区、巴马瑶族自治县、都安瑶族自治县、凤山县、金城江区、大化瑶族自治县、东兰县)
汕头市(金平区、澄海区、潮南区、龙湖区、潮阳区、南澳县、濠江区)
南平市(浦城县、松溪县、光泽县、建阳区、建瓯市、延平区、顺昌县、邵武市、政和县、武夷山市)
新疆维吾尔自治区
4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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