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恩施土家族苗族自治州(恩施市、宣恩县、咸丰县、建始县、鹤峰县、来凤县、巴东县、利川市)
扬州市(仪征市、邗江区、江都区、广陵区、高邮市、宝应县)
克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区)
临汾市(古县、永和县、翼城县、汾西县、浮山县、大宁县、吉县、襄汾县、蒲县、乡宁县、尧都区、隰县、洪洞县、霍州市、曲沃县、安泽县、侯马市)
海东市(互助土族自治县、化隆回族自治县、平安区、循化撒拉族自治县、乐都区、民和回族土族自治县)
三明市(三元区、清流县、沙县区、大田县、明溪县、将乐县、泰宁县、永安市、尤溪县、建宁县、宁化县)
漯河市(临颍县、郾城区、源汇区、召陵区、舞阳县)
渭南市(澄城县、韩城市、临渭区、华州区、潼关县、蒲城县、华阴市、富平县、合阳县、白水县、大荔县)
黔南布依族苗族自治州(长顺县、都匀市、瓮安县、惠水县、荔波县、独山县、三都水族自治县、福泉市、贵定县、平塘县、龙里县、罗甸县)
白银市(景泰县、平川区、白银区、会宁县、靖远县)
惠州市(博罗县、惠东县、惠城区、龙门县、惠阳区)
襄阳市(南漳县、保康县、谷城县、襄州区、宜城市、枣阳市、樊城区、老河口市、襄城区)
潍坊市(潍城区、青州市、奎文区、寿光市、安丘市、昌乐县、坊子区、高密市、临朐县、诸城市、昌邑市、寒亭区)
孝感市(安陆市、应城市、汉川市、大悟县、孝昌县、孝南区、云梦县)
平顶山市(郏县、卫东区、舞钢市、湛河区、汝州市、宝丰县、鲁山县、新华区、叶县、石龙区)
随州市(曾都区、随县、广水市)
巴音郭楞蒙古自治州(且末县、博湖县、尉犁县、和静县、轮台县、库尔勒市、焉耆回族自治县、若羌县、和硕县)
中山市
安阳市(林州市、北关区、殷都区、龙安区、安阳县、汤阴县、内黄县、滑县、文峰区)
济宁市(鱼台县、梁山县、汶上县、任城区、嘉祥县、微山县、曲阜市、邹城市、金乡县、泗水县、兖州区)
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
揭阳市(揭西县、普宁市、惠来县、榕城区、揭东区)
遵义市(道真仡佬族苗族自治县、汇川区、播州区、习水县、凤冈县、正安县、仁怀市、湄潭县、绥阳县、桐梓县、务川仡佬族苗族自治县、红花岗区、赤水市、余庆县)
鹤壁市(淇县、淇滨区、山城区、浚县、鹤山区)
昌都市(边坝县、类乌齐县、左贡县、芒康县、丁青县、八宿县、洛隆县、察雅县、卡若区、江达县、贡觉县)
仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)
兰州市(永登县、榆中县、七里河区、红古区、西固区、皋兰县、安宁区、城关区)
南平市(光泽县、建瓯市、建阳区、松溪县、邵武市、政和县、武夷山市、顺昌县、浦城县、延平区)
绵阳市(江油市、梓潼县、安州区、盐亭县、北川羌族自治县、平武县、游仙区、涪城区、三台县)
十堰市(茅箭区、郧西县、张湾区、竹山县、房县、郧阳区、竹溪县、丹江口市)
阿坝藏族羌族自治州(若尔盖县、黑水县、九寨沟县、松潘县、马尔康市、茂县、金川县、壤塘县、汶川县、理县、阿坝县、小金县、红原县)
林芝市(米林市、巴宜区、波密县、墨脱县、察隅县、工布江达县、朗县)
五指山市(白沙黎族自治县、乐东黎族自治县、东方市、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、临高县、万宁市、定安县、琼海市、文昌市、屯昌县、陵水黎族自治县)
开封市(禹王台区、兰考县、龙亭区、顺河回族区、鼓楼区、祥符区、尉氏县、通许县、杞县)
枣庄市(薛城区、山亭区、峄城区、滕州市、市中区、台儿庄区)
河池市(环江毛南族自治县、金城江区、巴马瑶族自治县、都安瑶族自治县、凤山县、罗城仫佬族自治县、宜州区、大化瑶族自治县、南丹县、东兰县、天峨县)
新疆维吾尔自治区
锦州市(凌河区、太和区、黑山县、义县、古塔区、凌海市、北镇市)
西藏自治区
漳州市(诏安县、龙海区、华安县、漳浦县、南靖县、芗城区、东山县、龙文区、长泰区、云霄县、平和县)
中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、温泉县、博乐市)
红河哈尼族彝族自治州(屏边苗族自治县、弥勒市、绿春县、开远市、个旧市、红河县、建水县、元阳县、蒙自市、河口瑶族自治县、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县)
阿里地区(普兰县、噶尔县、措勤县、日土县、革吉县、札达县、改则县)
湖州市(长兴县、南浔区、吴兴区、德清县、安吉县)
湛江市(雷州市、赤坎区、遂溪县、吴川市、廉江市、霞山区、坡头区、徐闻县、麻章区)
天水市(武山县、秦州区、秦安县、清水县、麦积区、甘谷县、张家川回族自治县)
重庆市(巫山县、城口县、璧山区、武隆区、长寿区、渝中区、黔江区、酉阳土家族苗族自治县、涪陵区、云阳县、潼南区、铜梁区、南川区、梁平区、巫溪县、綦江区、南岸区、垫江县、忠县、渝北区、彭水苗族土家族自治县、秀山土家族苗族自治县、石柱土家族自治县、万州区、丰都县、合川区、开州区、江北区、永川区、九龙坡区、江津区、巴南区、北碚区、奉节县、大足区、荣昌区、沙坪坝区、大渡口区)
衡阳市(石鼓区、珠晖区、雁峰区、衡山县、衡阳县、祁东县、蒸湘区、南岳区、衡南县、常宁市、耒阳市、衡东县)
玉树藏族自治州(杂多县、曲麻莱县、玉树市、治多县、称多县、囊谦县)
吴忠市(同心县、青铜峡市、红寺堡区、利通区、盐池县)
合肥市(庐阳区、蜀山区、包河区、肥西县、庐江县、长丰县、肥东县、巢湖市、瑶海区)
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广安市(华蓥市、武胜县、岳池县、前锋区、广安区、邻水县)
徐州市(贾汪区、鼓楼区、邳州市、云龙区、沛县、泉山区、铜山区、丰县、新沂市、睢宁县)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
宝鸡市(眉县、渭滨区、陇县、凤县、金台区、麟游县、太白县、千阳县、岐山县、凤翔区、陈仓区、扶风县)
大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)
新余市(渝水区、分宜县)
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晋城市(阳城县、高平市、泽州县、陵川县、城区、沁水县)
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本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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