王平香兰《神奇小刁民》,重拾青春的记忆,感受时光交错的美好与感动
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青岛市(城阳区、李沧区、市南区、平度市、即墨区、胶州市、崂山区、市北区、黄岛区、莱西市)
赤峰市(元宝山区、翁牛特旗、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、敖汉旗、巴林右旗、红山区、喀喇沁旗、松山区、巴林左旗、林西县、宁城县)
黄山市(黄山区、黟县、徽州区、屯溪区、歙县、休宁县、祁门县)
福州市(闽清县、晋安区、马尾区、福清市、仓山区、鼓楼区、连江县、永泰县、罗源县、平潭县、长乐区、闽侯县、台江区)
齐齐哈尔市(龙沙区、富裕县、泰来县、依安县、富拉尔基区、克山县、甘南县、克东县、讷河市、建华区、碾子山区、昂昂溪区、铁锋区、拜泉县、龙江县、梅里斯达斡尔族区)
吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、温泉县、精河县)
克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、克拉玛依区、乌尔禾区)
云浮市(云安区、郁南县、新兴县、云城区、罗定市)
阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)
合肥市(长丰县、蜀山区、肥东县、包河区、巢湖市、肥西县、庐阳区、瑶海区、庐江县)
和田地区(民丰县、和田市、于田县、洛浦县、策勒县、和田县、皮山县、墨玉县)
鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)
咸宁市(通城县、咸安区、崇阳县、通山县、嘉鱼县、赤壁市)
衡阳市(衡阳县、祁东县、衡南县、常宁市、蒸湘区、衡东县、南岳区、耒阳市、雁峰区、石鼓区、珠晖区、衡山县)
朔州市(朔城区、怀仁市、应县、平鲁区、山阴县、右玉县)
景德镇市(浮梁县、珠山区、乐平市、昌江区)
百色市(右江区、靖西市、隆林各族自治县、那坡县、田东县、西林县、乐业县、凌云县、田林县、平果市、德保县、田阳区)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
铁岭市(调兵山市、西丰县、昌图县、银州区、清河区、铁岭县、开原市)
南昌市(青山湖区、西湖区、红谷滩区、东湖区、南昌县、进贤县、新建区、安义县、青云谱区)
新余市(渝水区、分宜县)
通化市(集安市、梅河口市、柳河县、东昌区、二道江区、通化县、辉南县)
三亚市(吉阳区、海棠区、崖州区、天涯区)
松原市(宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、扶余市、乾安县)
昆明市(嵩明县、石林彝族自治县、富民县、西山区、晋宁区、官渡区、呈贡区、盘龙区、禄劝彝族苗族自治县、五华区、安宁市、宜良县、东川区、寻甸回族彝族自治县)
甘南藏族自治州(临潭县、迭部县、碌曲县、玛曲县、夏河县、卓尼县、舟曲县、合作市)
濮阳市(台前县、濮阳县、清丰县、南乐县、范县、华龙区)
中山市
抚顺市(东洲区、望花区、清原满族自治县、顺城区、抚顺县、新抚区、新宾满族自治县)
沧州市(运河区、孟村回族自治县、南皮县、肃宁县、海兴县、献县、任丘市、河间市、盐山县、黄骅市、青县、新华区、东光县、沧县、泊头市、吴桥县)
商洛市(山阳县、镇安县、商南县、商州区、洛南县、柞水县、丹凤县)
攀枝花市(仁和区、米易县、盐边县、东区、西区)
南平市(建瓯市、邵武市、武夷山市、顺昌县、政和县、松溪县、建阳区、浦城县、延平区、光泽县)
乐山市(峨边彝族自治县、五通桥区、犍为县、沙湾区、夹江县、市中区、井研县、金口河区、沐川县、马边彝族自治县、峨眉山市)
衢州市(江山市、衢江区、开化县、龙游县、柯城区、常山县)
西宁市(湟中区、湟源县、城东区、城西区、城中区、大通回族土族自治县、城北区)
广元市(朝天区、旺苍县、苍溪县、昭化区、剑阁县、青川县、利州区)
辽源市(东丰县、龙山区、西安区、东辽县)
潍坊市(昌邑市、安丘市、寿光市、青州市、临朐县、奎文区、诸城市、昌乐县、高密市、潍城区、寒亭区、坊子区)
五指山市(临高县、乐东黎族自治县、万宁市、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、屯昌县、定安县、昌江黎族自治县、琼海市、文昌市、澄迈县、东方市、保亭黎族苗族自治县)
西藏自治区
张掖市(临泽县、民乐县、高台县、肃南裕固族自治县、甘州区、山丹县)
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文山壮族苗族自治州(西畴县、砚山县、文山市、广南县、马关县、富宁县、丘北县、麻栗坡县)
九江市(修水县、彭泽县、庐山市、瑞昌市、武宁县、共青城市、濂溪区、湖口县、浔阳区、德安县、柴桑区、都昌县、永修县)
盐城市(响水县、盐都区、东台市、建湖县、大丰区、阜宁县、亭湖区、滨海县、射阳县)
巴彦淖尔市(乌拉特前旗、临河区、磴口县、乌拉特后旗、乌拉特中旗、杭锦后旗、五原县)
鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)
雅安市(名山区、芦山县、石棉县、汉源县、荥经县、宝兴县、雨城区、天全县)
广安市(华蓥市、前锋区、广安区、武胜县、邻水县、岳池县)
临夏回族自治州(广河县、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、临夏县、和政县、东乡族自治县、康乐县)
果洛藏族自治州(玛沁县、玛多县、久治县、班玛县、甘德县、达日县)
肇庆市(端州区、鼎湖区、封开县、怀集县、高要区、广宁县、德庆县、四会市)
济源市
威海市(文登区、环翠区、荣成市、乳山市)
烟台市(栖霞市、芝罘区、莱山区、牟平区、莱州市、蓬莱区、海阳市、莱阳市、福山区、招远市、龙口市)
石家庄市(裕华区、晋州市、长安区、新华区、灵寿县、新乐市、井陉矿区、深泽县、行唐县、辛集市、元氏县、鹿泉区、桥西区、无极县、赞皇县、正定县、高邑县、井陉县、平山县、藁城区、赵县、栾城区)
蚌埠市(固镇县、怀远县、蚌山区、禹会区、龙子湖区、五河县、淮上区)
盘锦市(大洼区、双台子区、盘山县、兴隆台区)
吉林市(磐石市、昌邑区、丰满区、永吉县、船营区、龙潭区、蛟河市、舒兰市、桦甸市)
马鞍山市(当涂县、含山县、博望区、和县、花山区、雨山区)
泰州市(姜堰区、靖江市、泰兴市、海陵区、兴化市、高港区)
伊春市(大箐山县、丰林县、金林区、友好区、南岔县、乌翠区、嘉荫县、铁力市、伊美区、汤旺县)
吴忠市(利通区、盐池县、青铜峡市、红寺堡区、同心县)
常州市(武进区、溧阳市、钟楼区、金坛区、新北区、天宁区)
德州市(夏津县、德城区、禹城市、武城县、庆云县、宁津县、临邑县、乐陵市、齐河县、平原县、陵城区)
白银市(平川区、白银区、会宁县、景泰县、靖远县)
芜湖市(南陵县、无为市、繁昌区、鸠江区、镜湖区、弋江区、湾沚区)
菏泽市(巨野县、曹县、成武县、定陶区、郓城县、鄄城县、牡丹区、东明县、单县)
河源市(和平县、连平县、紫金县、东源县、源城区、龙川县)
平凉市(崆峒区、崇信县、静宁县、灵台县、泾川县、庄浪县、华亭市)
江门市(台山市、鹤山市、恩平市、江海区、蓬江区、新会区、开平市)
广西壮族自治区
南充市(西充县、南部县、嘉陵区、仪陇县、高坪区、营山县、顺庆区、蓬安县、阆中市)
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开封市(杞县、鼓楼区、兰考县、祥符区、通许县、尉氏县、禹王台区、顺河回族区、龙亭区)
淮南市(凤台县、谢家集区、大通区、寿县、八公山区、田家庵区、潘集区)
达州市(通川区、大竹县、万源市、渠县、达川区、宣汉县、开江县)
三门峡市(卢氏县、陕州区、灵宝市、渑池县、湖滨区、义马市)
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●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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