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日喀则市(吉隆县、聂拉木县、萨迦县、拉孜县、康马县、白朗县、亚东县、谢通门县、南木林县、江孜县、岗巴县、仲巴县、仁布县、定日县、萨嘎县、桑珠孜区、昂仁县、定结县)

银川市(西夏区、灵武市、金凤区、贺兰县、兴庆区、永宁县)

白山市(江源区、靖宇县、长白朝鲜族自治县、浑江区、临江市、抚松县)  中山市

平顶山市(新华区、湛河区、石龙区、宝丰县、舞钢市、卫东区、郏县、叶县、鲁山县、汝州市)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

西宁市(城中区、湟源县、大通回族土族自治县、城北区、湟中区、城东区、城西区)

甘孜藏族自治州(九龙县、得荣县、康定市、巴塘县、泸定县、新龙县、甘孜县、道孚县、色达县、稻城县、德格县、白玉县、乡城县、丹巴县、雅江县、石渠县、理塘县、炉霍县)  石河子市(铁门关市、昆玉市、双河市、可克达拉市、图木舒克市、五家渠市、胡杨河市、北屯市、白杨市、新星市、阿拉尔市)

乌鲁木齐市(达坂城区、新市区、米东区、头屯河区、天山区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、水磨沟区)

苏州市(相城区、姑苏区、虎丘区、吴江区、昆山市、常熟市、太仓市、张家港市、吴中区)

秦皇岛市(卢龙县、青龙满族自治县、山海关区、抚宁区、海港区、北戴河区、昌黎县)

海东市(化隆回族自治县、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、民和回族土族自治县、乐都区)

亳州市(涡阳县、蒙城县、利辛县、谯城区)

永州市(道县、新田县、零陵区、蓝山县、双牌县、江永县、祁阳市、冷水滩区、宁远县、东安县、江华瑶族自治县)

锦州市(凌河区、黑山县、北镇市、古塔区、凌海市、义县、太和区)

崇左市(宁明县、江州区、凭祥市、天等县、龙州县、大新县、扶绥县)

汉中市(南郑区、宁强县、汉台区、勉县、洋县、西乡县、镇巴县、略阳县、留坝县、佛坪县、城固县)

铜仁市(碧江区、万山区、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、德江县、玉屏侗族自治县、思南县、印江土家族苗族自治县、石阡县、江口县)

咸宁市(咸安区、崇阳县、通城县、赤壁市、嘉鱼县、通山县)

济宁市(汶上县、嘉祥县、金乡县、兖州区、泗水县、曲阜市、梁山县、邹城市、任城区、鱼台县、微山县)

龙岩市(漳平市、上杭县、新罗区、长汀县、武平县、永定区、连城县)

南充市(蓬安县、高坪区、嘉陵区、西充县、南部县、阆中市、营山县、仪陇县、顺庆区)

贺州市(八步区、昭平县、平桂区、钟山县、富川瑶族自治县)

白城市(镇赉县、大安市、通榆县、洮南市、洮北区)

宿州市(萧县、泗县、灵璧县、砀山县、埇桥区)

遵义市(赤水市、余庆县、绥阳县、仁怀市、汇川区、红花岗区、凤冈县、习水县、桐梓县、正安县、务川仡佬族苗族自治县、播州区、道真仡佬族苗族自治县、湄潭县)

河池市(罗城仫佬族自治县、金城江区、环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、凤山县、南丹县、东兰县、巴马瑶族自治县、宜州区、天峨县、都安瑶族自治县)

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长治市(沁源县、长子县、襄垣县、潞州区、沁县、屯留区、平顺县、潞城区、黎城县、上党区、武乡县、壶关县)

河源市(紫金县、龙川县、连平县、和平县、源城区、东源县)

惠州市(博罗县、惠东县、龙门县、惠阳区、惠城区)

吉安市(永丰县、井冈山市、峡江县、青原区、吉州区、吉水县、万安县、永新县、泰和县、新干县、安福县、吉安县、遂川县)  珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)

阿克苏地区(拜城县、阿克苏市、沙雅县、库车市、新和县、温宿县、柯坪县、阿瓦提县、乌什县)

昌都市(边坝县、左贡县、芒康县、卡若区、八宿县、察雅县、江达县、丁青县、洛隆县、贡觉县、类乌齐县)

庆阳市(华池县、宁县、庆城县、合水县、镇原县、环县、西峰区、正宁县)克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、阿图什市、乌恰县)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)  长春市(朝阳区、绿园区、公主岭市、双阳区、农安县、榆树市、宽城区、九台区、二道区、德惠市、南关区)

福州市(鼓楼区、闽侯县、台江区、罗源县、平潭县、连江县、仓山区、闽清县、永泰县、晋安区、马尾区、福清市、长乐区)

衢州市(开化县、江山市、衢江区、柯城区、常山县、龙游县)

安阳市(北关区、文峰区、安阳县、汤阴县、龙安区、内黄县、林州市、滑县、殷都区)双鸭山市(四方台区、尖山区、集贤县、饶河县、宝山区、岭东区、宝清县、友谊县)

眉山市(东坡区、青神县、彭山区、丹棱县、仁寿县、洪雅县)

宜昌市(夷陵区、远安县、猇亭区、兴山县、秭归县、宜都市、长阳土家族自治县、点军区、西陵区、五峰土家族自治县、枝江市、伍家岗区、当阳市)

铜陵市(枞阳县、郊区、义安区、铜官区)

大理白族自治州(漾濞彝族自治县、南涧彝族自治县、剑川县、宾川县、洱源县、祥云县、大理市、云龙县、巍山彝族回族自治县、永平县、鹤庆县、弥渡县)

武汉市(硚口区、江夏区、汉南区、洪山区、汉阳区、新洲区、东西湖区、黄陂区、武昌区、江汉区、青山区、江岸区、蔡甸区)

桂林市(七星区、资源县、平乐县、兴安县、象山区、雁山区、荔浦市、临桂区、永福县、阳朔县、秀峰区、全州县、灵川县、灌阳县、恭城瑶族自治县、叠彩区、龙胜各族自治县)

鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)

柳州市(城中区、鱼峰区、三江侗族自治县、柳南区、融安县、融水苗族自治县、柳江区、鹿寨县、柳北区、柳城县)

黔东南苗族侗族自治州(麻江县、凯里市、施秉县、丹寨县、天柱县、黄平县、镇远县、岑巩县、榕江县、三穗县、锦屏县、雷山县、剑河县、从江县、黎平县、台江县)

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通辽市(科尔沁左翼后旗、库伦旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、奈曼旗、扎鲁特旗、开鲁县、科尔沁区)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。