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泰州市(泰兴市、海陵区、姜堰区、兴化市、靖江市、高港区)
大同市(新荣区、灵丘县、浑源县、云州区、左云县、云冈区、阳高县、天镇县、广灵县、平城区)
阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)
红河哈尼族彝族自治州(绿春县、屏边苗族自治县、红河县、开远市、个旧市、弥勒市、建水县、石屏县、河口瑶族自治县、蒙自市、泸西县、元阳县、金平苗族瑶族傣族自治县)
郑州市(新郑市、二七区、管城回族区、新密市、荥阳市、金水区、巩义市、登封市、中牟县、上街区、中原区、惠济区)
呼和浩特市(托克托县、和林格尔县、赛罕区、清水河县、玉泉区、武川县、土默特左旗、新城区、回民区)
沧州市(泊头市、南皮县、海兴县、黄骅市、新华区、任丘市、青县、河间市、孟村回族自治县、运河区、吴桥县、东光县、献县、沧县、肃宁县、盐山县)
开封市(龙亭区、兰考县、顺河回族区、禹王台区、鼓楼区、祥符区、通许县、杞县、尉氏县)
淄博市(临淄区、周村区、桓台县、沂源县、博山区、张店区、淄川区、高青县)
镇江市(润州区、京口区、丹徒区、丹阳市、句容市、扬中市)
鄂尔多斯市(杭锦旗、康巴什区、乌审旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、达拉特旗、东胜区、准格尔旗、鄂托克前旗)
贺州市(昭平县、钟山县、八步区、富川瑶族自治县、平桂区)
宁德市(福鼎市、古田县、周宁县、蕉城区、柘荣县、寿宁县、屏南县、福安市、霞浦县)
辽源市(东辽县、东丰县、龙山区、西安区)
常德市(桃源县、石门县、汉寿县、津市市、临澧县、武陵区、澧县、鼎城区、安乡县)
吉安市(永丰县、万安县、永新县、吉州区、吉安县、井冈山市、新干县、峡江县、青原区、安福县、泰和县、吉水县、遂川县)
兰州市(城关区、七里河区、西固区、安宁区、皋兰县、红古区、榆中县、永登县)
柳州市(三江侗族自治县、融安县、鱼峰区、融水苗族自治县、鹿寨县、柳北区、柳江区、柳南区、城中区、柳城县)
石河子市(北屯市、双河市、白杨市、昆玉市、可克达拉市、胡杨河市、新星市、阿拉尔市、图木舒克市、五家渠市、铁门关市)
盐城市(盐都区、射阳县、亭湖区、阜宁县、响水县、建湖县、滨海县、大丰区、东台市)
云浮市(罗定市、新兴县、云安区、郁南县、云城区)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
马鞍山市(博望区、和县、雨山区、含山县、当涂县、花山区)
曲靖市(会泽县、麒麟区、宣威市、马龙区、师宗县、富源县、罗平县、陆良县、沾益区)
周口市(沈丘县、扶沟县、项城市、商水县、川汇区、西华县、淮阳区、郸城县、太康县、鹿邑县)
衢州市(常山县、龙游县、江山市、开化县、衢江区、柯城区)
赣州市(兴国县、大余县、安远县、南康区、章贡区、赣县区、瑞金市、定南县、于都县、石城县、信丰县、全南县、会昌县、龙南市、上犹县、崇义县、寻乌县、宁都县)
平凉市(静宁县、灵台县、崆峒区、泾川县、崇信县、华亭市、庄浪县)
白银市(平川区、景泰县、靖远县、白银区、会宁县)
鞍山市(立山区、铁西区、岫岩满族自治县、铁东区、千山区、台安县、海城市)
保山市(施甸县、腾冲市、隆阳区、昌宁县、龙陵县)
唐山市(遵化市、丰润区、迁安市、丰南区、迁西县、滦州市、乐亭县、开平区、玉田县、路南区、滦南县、古冶区、曹妃甸区、路北区)
海东市(民和回族土族自治县、乐都区、平安区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、化隆回族自治县)
宣城市(绩溪县、郎溪县、宁国市、旌德县、泾县、宣州区、广德市)
陇南市(两当县、武都区、文县、康县、礼县、徽县、成县、西和县、宕昌县)
威海市(文登区、乳山市、环翠区、荣成市)
果洛藏族自治州(班玛县、玛沁县、甘德县、久治县、玛多县、达日县)
忻州市(宁武县、岢岚县、代县、河曲县、忻府区、五寨县、神池县、静乐县、原平市、定襄县、五台县、偏关县、保德县、繁峙县)
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山南市(扎囊县、洛扎县、桑日县、乃东区、浪卡子县、琼结县、错那市、隆子县、措美县、贡嘎县、加查县、曲松县)
海南藏族自治州(贵南县、贵德县、同德县、共和县、兴海县)
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株洲市(炎陵县、醴陵市、攸县、渌口区、茶陵县、天元区、芦淞区、石峰区、荷塘区)
上海市(静安区、浦东新区、松江区、嘉定区、长宁区、宝山区、青浦区、奉贤区、虹口区、崇明区、杨浦区、普陀区、闵行区、金山区、黄浦区、徐汇区)
临沂市(费县、沂水县、兰山区、郯城县、莒南县、蒙阴县、罗庄区、兰陵县、临沭县、平邑县、沂南县、河东区)
邯郸市(复兴区、丛台区、大名县、临漳县、鸡泽县、肥乡区、馆陶县、涉县、曲周县、邱县、峰峰矿区、磁县、广平县、魏县、成安县、武安市、永年区、邯山区)
福州市(连江县、马尾区、鼓楼区、晋安区、长乐区、平潭县、闽侯县、仓山区、闽清县、永泰县、福清市、罗源县、台江区)
阿勒泰地区(富蕴县、阿勒泰市、布尔津县、福海县、青河县、吉木乃县、哈巴河县)
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来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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