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兴安盟(科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、突泉县、乌兰浩特市)

淮南市(凤台县、田家庵区、大通区、寿县、潘集区、谢家集区、八公山区)

平顶山市(叶县、汝州市、宝丰县、鲁山县、湛河区、新华区、舞钢市、郏县、卫东区、石龙区)

株洲市(茶陵县、芦淞区、炎陵县、醴陵市、渌口区、攸县、石峰区、天元区、荷塘区)  鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)

红河哈尼族彝族自治州(元阳县、河口瑶族自治县、开远市、绿春县、石屏县、个旧市、红河县、屏边苗族自治县、蒙自市、建水县、金平苗族瑶族傣族自治县、泸西县、弥勒市)

清远市(英德市、阳山县、清新区、连山壮族瑶族自治县、清城区、佛冈县、连州市、连南瑶族自治县)

平凉市(崇信县、庄浪县、华亭市、灵台县、泾川县、崆峒区、静宁县)

芜湖市(鸠江区、镜湖区、繁昌区、无为市、弋江区、湾沚区、南陵县)  江门市(新会区、江海区、蓬江区、恩平市、鹤山市、台山市、开平市)

大同市(阳高县、浑源县、天镇县、新荣区、云州区、灵丘县、广灵县、平城区、云冈区、左云县)

云浮市(新兴县、云安区、云城区、罗定市、郁南县)

和田地区(和田市、民丰县、皮山县、和田县、策勒县、洛浦县、于田县、墨玉县)

包头市(土默特右旗、青山区、白云鄂博矿区、石拐区、固阳县、昆都仑区、九原区、东河区、达尔罕茂明安联合旗)

黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县)

白城市(大安市、通榆县、洮北区、洮南市、镇赉县)

苏州市(张家港市、吴江区、姑苏区、昆山市、虎丘区、吴中区、常熟市、太仓市、相城区)

信阳市(淮滨县、商城县、固始县、潢川县、新县、平桥区、光山县、息县、罗山县、浉河区)

铜仁市(沿河土家族自治县、石阡县、德江县、碧江区、玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县、万山区、江口县、印江土家族苗族自治县、思南县)

佛山市(三水区、禅城区、高明区、南海区、顺德区)

北海市(海城区、铁山港区、银海区、合浦县)

湘潭市(韶山市、岳塘区、湘乡市、湘潭县、雨湖区)

玉树藏族自治州(曲麻莱县、称多县、治多县、玉树市、杂多县、囊谦县)

乌兰察布市(兴和县、四子王旗、卓资县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼前旗、商都县、察哈尔右翼中旗、集宁区、凉城县、丰镇市、化德县)

阳江市(阳东区、江城区、阳西县、阳春市)

九江市(共青城市、德安县、瑞昌市、彭泽县、柴桑区、浔阳区、武宁县、濂溪区、庐山市、永修县、都昌县、修水县、湖口县)

嘉峪关市

淮北市(烈山区、杜集区、相山区、濉溪县)

郴州市(北湖区、资兴市、宜章县、汝城县、桂阳县、苏仙区、永兴县、嘉禾县、临武县、桂东县、安仁县)

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西藏自治区

泰州市(靖江市、兴化市、海陵区、高港区、泰兴市、姜堰区)

鹤岗市(萝北县、工农区、东山区、向阳区、南山区、绥滨县、兴安区、兴山区)

阿里地区(普兰县、改则县、日土县、噶尔县、革吉县、措勤县、札达县)  滨州市(阳信县、邹平市、滨城区、博兴县、沾化区、惠民县、无棣县)

新乡市(新乡县、辉县市、红旗区、卫滨区、牧野区、封丘县、获嘉县、原阳县、凤泉区、卫辉市、长垣市、延津县)

唐山市(丰润区、乐亭县、迁安市、玉田县、丰南区、滦州市、曹妃甸区、遵化市、滦南县、迁西县、古冶区、路北区、路南区、开平区)

肇庆市(德庆县、封开县、端州区、高要区、广宁县、鼎湖区、四会市、怀集县)东营市(垦利区、东营区、河口区、利津县、广饶县)

嘉兴市(平湖市、嘉善县、桐乡市、秀洲区、南湖区、海宁市、海盐县)  乌鲁木齐市(水磨沟区、乌鲁木齐县、达坂城区、头屯河区、新市区、米东区、沙依巴克区、天山区)

沧州市(运河区、沧县、泊头市、孟村回族自治县、盐山县、河间市、新华区、献县、东光县、海兴县、黄骅市、南皮县、任丘市、肃宁县、青县、吴桥县)

贵阳市(开阳县、观山湖区、云岩区、花溪区、乌当区、修文县、息烽县、清镇市、白云区、南明区)

佳木斯市(桦川县、向阳区、桦南县、富锦市、东风区、前进区、同江市、汤原县、抚远市、郊区)大连市(中山区、沙河口区、普兰店区、金州区、甘井子区、长海县、旅顺口区、庄河市、瓦房店市、西岗区)

宿州市(萧县、泗县、砀山县、埇桥区、灵璧县)

兰州市(城关区、西固区、安宁区、皋兰县、榆中县、红古区、永登县、七里河区)

鹤壁市(淇县、浚县、鹤山区、山城区、淇滨区)

安康市(紫阳县、宁陕县、旬阳市、汉滨区、汉阴县、岚皋县、石泉县、平利县、镇坪县、白河县)

济宁市(兖州区、任城区、汶上县、鱼台县、邹城市、金乡县、曲阜市、嘉祥县、梁山县、微山县、泗水县)

防城港市(港口区、东兴市、上思县、防城区)

焦作市(解放区、山阳区、沁阳市、温县、武陟县、马村区、孟州市、中站区、修武县、博爱县)

淄博市(桓台县、临淄区、淄川区、高青县、博山区、周村区、张店区、沂源县)

石家庄市(晋州市、长安区、藁城区、新华区、深泽县、桥西区、裕华区、赞皇县、无极县、灵寿县、赵县、元氏县、栾城区、新乐市、平山县、井陉矿区、行唐县、辛集市、正定县、高邑县、井陉县、鹿泉区)

太原市(古交市、尖草坪区、清徐县、杏花岭区、小店区、万柏林区、阳曲县、晋源区、迎泽区、娄烦县)

徐州市(丰县、新沂市、沛县、睢宁县、云龙区、铜山区、鼓楼区、邳州市、贾汪区、泉山区)

铜陵市(郊区、义安区、枞阳县、铜官区)

重庆市(渝北区、铜梁区、丰都县、梁平区、涪陵区、綦江区、奉节县、长寿区、大渡口区、沙坪坝区、江津区、城口县、酉阳土家族苗族自治县、南川区、大足区、北碚区、武隆区、云阳县、江北区、南岸区、合川区、潼南区、垫江县、开州区、渝中区、石柱土家族自治县、巴南区、巫山县、秀山土家族苗族自治县、忠县、璧山区、黔江区、彭水苗族土家族自治县、永川区、万州区、荣昌区、巫溪县、九龙坡区)

韶关市(武江区、翁源县、曲江区、浈江区、南雄市、仁化县、乐昌市、始兴县、新丰县、乳源瑶族自治县)

宝鸡市(太白县、岐山县、千阳县、眉县、凤翔区、麟游县、扶风县、陇县、金台区、陈仓区、凤县、渭滨区)

河源市(和平县、源城区、连平县、紫金县、龙川县、东源县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。