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吉安市(吉安县、万安县、青原区、井冈山市、吉水县、永丰县、泰和县、永新县、峡江县、遂川县、新干县、吉州区、安福县)

果洛藏族自治州(班玛县、玛多县、久治县、甘德县、玛沁县、达日县)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

大理白族自治州(南涧彝族自治县、大理市、弥渡县、永平县、洱源县、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、剑川县、漾濞彝族自治县、祥云县、云龙县、宾川县)  深圳市(福田区、南山区、坪山区、龙华区、盐田区、光明区、宝安区、龙岗区、罗湖区)

铜川市(宜君县、耀州区、王益区、印台区)

北海市(银海区、海城区、合浦县、铁山港区)

本溪市(桓仁满族自治县、明山区、本溪满族自治县、平山区、溪湖区、南芬区)

通辽市(霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、库伦旗、开鲁县、科尔沁区、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、奈曼旗)  昆明市(西山区、呈贡区、富民县、禄劝彝族苗族自治县、石林彝族自治县、五华区、安宁市、官渡区、嵩明县、东川区、晋宁区、盘龙区、宜良县、寻甸回族彝族自治县)

合肥市(瑶海区、肥西县、肥东县、蜀山区、包河区、长丰县、庐阳区、巢湖市、庐江县)

阿克苏地区(沙雅县、新和县、温宿县、拜城县、阿克苏市、阿瓦提县、乌什县、柯坪县、库车市)

包头市(九原区、青山区、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、固阳县、石拐区、昆都仑区、东河区、土默特右旗)

拉萨市(墨竹工卡县、尼木县、当雄县、曲水县、达孜区、城关区、林周县、堆龙德庆区)

牡丹江市(林口县、海林市、绥芬河市、东宁市、阳明区、宁安市、东安区、爱民区、西安区、穆棱市)

太原市(小店区、古交市、娄烦县、万柏林区、晋源区、迎泽区、尖草坪区、清徐县、杏花岭区、阳曲县)

孝感市(孝昌县、汉川市、孝南区、安陆市、大悟县、云梦县、应城市)

南京市(六合区、玄武区、鼓楼区、溧水区、浦口区、雨花台区、建邺区、栖霞区、秦淮区、高淳区、江宁区)

吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)

黑河市(五大连池市、嫩江市、孙吴县、爱辉区、逊克县、北安市)

海西蒙古族藏族自治州(天峻县、乌兰县、茫崖市、德令哈市、格尔木市、都兰县)

长治市(沁县、黎城县、武乡县、沁源县、潞城区、平顺县、襄垣县、壶关县、潞州区、屯留区、长子县、上党区)

抚州市(东乡区、金溪县、南城县、黎川县、崇仁县、南丰县、乐安县、临川区、资溪县、广昌县、宜黄县)

黔东南苗族侗族自治州(剑河县、台江县、丹寨县、施秉县、麻江县、黎平县、三穗县、岑巩县、镇远县、黄平县、天柱县、从江县、凯里市、锦屏县、榕江县、雷山县)

荆州市(洪湖市、江陵县、荆州区、沙市区、监利市、松滋市、石首市、公安县)

伊春市(友好区、汤旺县、南岔县、大箐山县、伊美区、丰林县、铁力市、乌翠区、金林区、嘉荫县)

平凉市(华亭市、庄浪县、崆峒区、灵台县、静宁县、崇信县、泾川县)

海口市(美兰区、龙华区、琼山区、秀英区)

莆田市(城厢区、秀屿区、仙游县、涵江区、荔城区)

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乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)

内蒙古自治区

香港特别行政区

玉溪市(澄江市、易门县、通海县、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、红塔区、江川区)  泉州市(石狮市、金门县、德化县、丰泽区、惠安县、鲤城区、永春县、洛江区、南安市、安溪县、泉港区、晋江市)

嘉峪关市

雅安市(天全县、宝兴县、汉源县、荥经县、石棉县、芦山县、雨城区、名山区)

红河哈尼族彝族自治州(开远市、个旧市、绿春县、红河县、河口瑶族自治县、石屏县、弥勒市、建水县、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、元阳县、泸西县)巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、轮台县、且末县、和静县、焉耆回族自治县、博湖县、尉犁县、库尔勒市、若羌县)

新余市(分宜县、渝水区)  怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)

铜仁市(沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、德江县、玉屏侗族自治县、碧江区、石阡县、印江土家族苗族自治县、江口县、万山区、思南县)

铜陵市(郊区、铜官区、枞阳县、义安区)

天津市(东丽区、宝坻区、河东区、滨海新区、河北区、北辰区、和平区、宁河区、河西区、静海区、南开区、红桥区、西青区、武清区、蓟州区、津南区)文山壮族苗族自治州(广南县、马关县、富宁县、文山市、丘北县、麻栗坡县、西畴县、砚山县)

毕节市(七星关区、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、赫章县、金沙县、织金县、大方县)

呼和浩特市(赛罕区、回民区、和林格尔县、托克托县、新城区、清水河县、土默特左旗、武川县、玉泉区)

池州市(青阳县、石台县、贵池区、东至县)

鸡西市(梨树区、恒山区、鸡冠区、滴道区、城子河区、麻山区、虎林市、密山市、鸡东县)

攀枝花市(米易县、东区、西区、盐边县、仁和区)

忻州市(保德县、繁峙县、河曲县、神池县、代县、岢岚县、五寨县、偏关县、原平市、定襄县、忻府区、静乐县、五台县、宁武县)

日照市(五莲县、岚山区、莒县、东港区)

广元市(利州区、青川县、剑阁县、旺苍县、朝天区、苍溪县、昭化区)

澳门特别行政区

佳木斯市(汤原县、前进区、桦川县、郊区、抚远市、向阳区、东风区、同江市、桦南县、富锦市)

伊犁哈萨克自治州(特克斯县、尼勒克县、伊宁市、伊宁县、巩留县、昭苏县、奎屯市、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、新源县、霍城县)

漳州市(漳浦县、南靖县、长泰区、华安县、诏安县、平和县、芗城区、龙文区、龙海区、云霄县、东山县)

阿勒泰地区(富蕴县、吉木乃县、哈巴河县、布尔津县、青河县、福海县、阿勒泰市)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

临汾市(浮山县、安泽县、隰县、霍州市、古县、永和县、乡宁县、吉县、侯马市、尧都区、蒲县、大宁县、翼城县、曲沃县、洪洞县、襄汾县、汾西县)

黄山市(屯溪区、歙县、祁门县、黟县、徽州区、黄山区、休宁县)

上证报中国证券网讯(记者黄坤)“核心指标双位数增长”“差异化竞争策略”“建设五大核心能力”……4月16日，瑞丰银行召开2024年度业绩说明会，针对稳营收稳增长、资产负债管理、差异化经营模式等关键问题，该行高层团队一一作出回应。

瑞丰银行于2024年实现营业收入43.85亿元，归属于上市公司股东的净利润19.22亿元，分别较上年增长15.29%、11.27%。此次说明会上，瑞丰银行管理层直言，银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”，唯有以“硬核能级指标”证明实力，以“直面问题的能量底气”回应关切，以“决胜未来的能力体系”创造价值，才能不负信任、不负时代。

谈能级：核心指标双位数增长营收增速位列上市银行前列

在低利率市场环境下，作为浙江首家上市农商行，瑞丰银行2024年经营效益表现亮眼，显现韧性。2024年，该行总资产、存贷款、营收、净利润四项核心指标均以双位数增长跑赢大市：存款增幅12.82%、贷款增幅15.50%、营收增幅15.29%、净利润增幅11.27%。

瑞丰银行营收增速位列上市银行前列，凸显深耕本土市场的规模势能。瑞丰银行管理层表示，这主要得益于该行资产负债结构优化、绩效考核体系完善、降本增效等方面。

资产端方面，瑞丰银行资产结构正在优化。瑞丰银行董事长吴智晖在回答上证报记者提问时表示，该行优化资金供给结构，把更多金融资源用于促进新质生产力、科技创新、绿色发展和中小微企业，推动养老产业升级，补齐民生短板。

瑞丰银行行长陈钢梁介绍称，考虑贷款利率持续下行的趋势，该行加快贷款投放，强化利率优惠管理，优化贷款利率定价体系。“适当提高贷款指导利率水平，提高客户区分度、增加优惠项，结合客户综合贡献，突出客户差异化定价，增加客户综合营销。”

负债端方面，瑞丰银行加强存款成本管控，优化存款结构。陈钢梁表示，有序降低存款产品利率，优化结构，逐步下调存款产品利率，加大低成本存款拓展力度。

陈钢梁还表示，瑞丰银行优化了以利润为导向的绩效考核体系，重点围绕营业收入、人均创收、存贷利差、基础客群等，对贷款户数、低成本存款等导向性指标加大考核力度；优化完善降本增效管理机制、考核机制，将降本增效管理深入触达支行和条线，通过利润挖潜促进营收的平稳增长。

谈挑战：打造差异化竞争策略用“能量底气”扛压

面对复杂的经营环境，吴智晖表示，瑞丰银行坚持“用能量扛压”，以差异化竞争策略和深耕能力，展现出应对挑战的“能量底气”。

以区域经济的共生能量，应对外贸冲击。一直以来，瑞丰银行依托与柯桥纺织业“三次产业革命”的共生经验，构建“地缘+产业+文化”服务模式。

“2024年瑞丰银行实现制造业贷款、国际结算等业务增量迅猛，‘五篇大文章’综合评价位居绍兴市银行机构首位，科创金融、绿色金融成为新增长点，有力印证了我们与区域经济‘同频抗压’的能力。”吴智晖说。

以零售转型的差异化能量，破解转型瓶颈。在息差收窄、风险下行的大环境下，瑞丰银行管理层认为，瑞丰银行最坚实的能量底气，就是“十五年磨一剑”的零售转型构筑护城河：170万活跃零售客户、67%小微贷款占比形成金字塔底座。

据了解，瑞丰银行正在通过数智驱动赋能零售转型。比如在嵊州，该行以运营模式破题，全年举办2061场客户活动，将传统“人情纽带”升级为“数据纽带”，这种“用脚底板走出数据护城河”的笨功夫，让零售转型扎根于产业生态而非营销话术。

以“毛细血管式”渗透能量，应对同业竞争。吴智晖表示，瑞丰银行以73年本土深耕形成了不可复制的渠道优势。柯桥区每3个家庭中2个选择瑞丰，每5家规上企业4家与瑞丰合作。“近年来，通过‘瑞丰邻家’‘数字客群’等场景联动和运营创新，持续深耕社区，巩固并扩大了市场份额第一的领先地位。”

谈未来：建设五大核心能力坚持“用能力破圈”

银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”。直面“能力时代”，瑞丰银行管理层表示，将以五大核心能力建设，开启高质量发展新篇章。

具体来说，首先要坚持“战略能力”为舵，锚定方向，引领生态重构。吴智晖表示，以“1235高质量发展战略”为指南，实现“前瞻布局+长期主义”；通过“一基一箭一策”差异化定位，实现“地缘深耕+产业联动”，突破发展边界。

坚持“客户能力”为根，分层深耕，激活价值本源。瑞丰银行正在逐步构建起“零售、公司、普惠、国业、金市”五线协同的客群经营体系，以“分层经营+场景融合”突破服务边界，实现客户从“单一触达”到“全生命周期价值运营”。

坚持“风控能力”为盾，智能固防，筑牢安全底线。截至2024年末，瑞丰银行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率320.87%，较年初上升16.75个百分点；拨贷比3.10%，较年初上升0.14个百分点。

瑞丰银行管理层表示，该行提出重塑“资负-业务-风险”三线联动机制，以“数字风控+主动经营”突破传统风险管理模式，实现从被动防御到智能驱动型风险经营。

坚持“队伍能力”为脉，组织焕新，激活人才动能。瑞丰银行大力倡导“四看四不看”用人导向，即“不看背景看实绩，不看资历看能力，不看过往看当下，不看表象看人品”。吴智晖介绍称，要以“组织变革+人才激活”突破队伍管理模式，推动从金字塔管理到敏捷型赋能组织建设。

坚持“科技能力”为翼，突破数字边界。近年来，瑞丰银行依托浙江农商联合银行平台，全力打造“小银行+大中台”科技体系，推动平台破壁、数据破局、工具突围，成为浙江农商银行系统数字化标杆行。瑞丰银行管理层表示，今年该行将建设18个数字化“纤引计划”“纤梭计划”，推动“数字银行”迈向“智能银行”，构建“体验式银行”新范式。