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武威市(天祝藏族自治县、民勤县、古浪县、凉州区)

宝鸡市(千阳县、太白县、凤翔区、麟游县、岐山县、陇县、渭滨区、凤县、陈仓区、金台区、扶风县、眉县)

许昌市(襄城县、鄢陵县、禹州市、建安区、长葛市、魏都区)

乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、新市区、头屯河区、水磨沟区、沙依巴克区、天山区、达坂城区、米东区)  白城市(洮北区、通榆县、大安市、镇赉县、洮南市)

菏泽市(定陶区、曹县、郓城县、巨野县、单县、鄄城县、东明县、成武县、牡丹区)

承德市(兴隆县、鹰手营子矿区、宽城满族自治县、丰宁满族自治县、双滦区、承德县、围场满族蒙古族自治县、双桥区、隆化县、平泉市、滦平县)

中山市

海北藏族自治州(刚察县、祁连县、海晏县、门源回族自治县)  淮安市(涟水县、盱眙县、洪泽区、清江浦区、金湖县、淮安区、淮阴区)

平凉市(崇信县、泾川县、庄浪县、华亭市、崆峒区、灵台县、静宁县)

襄阳市(襄州区、保康县、宜城市、南漳县、老河口市、枣阳市、襄城区、谷城县、樊城区)

通辽市(奈曼旗、扎鲁特旗、库伦旗、科尔沁左翼后旗、开鲁县、科尔沁区、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗)

西藏自治区

南充市(西充县、蓬安县、嘉陵区、阆中市、南部县、高坪区、营山县、仪陇县、顺庆区)

随州市(广水市、曾都区、随县)

内蒙古自治区

盐城市(盐都区、滨海县、大丰区、响水县、东台市、阜宁县、建湖县、射阳县、亭湖区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿图什市、阿合奇县、乌恰县)

龙岩市(长汀县、漳平市、永定区、上杭县、连城县、新罗区、武平县)

泸州市(合江县、古蔺县、江阳区、叙永县、泸县、龙马潭区、纳溪区)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、陇川县、芒市、瑞丽市、盈江县)

新余市(渝水区、分宜县)

泉州市(安溪县、泉港区、南安市、惠安县、德化县、鲤城区、石狮市、晋江市、金门县、永春县、丰泽区、洛江区)

丹东市(东港市、元宝区、振兴区、振安区、凤城市、宽甸满族自治县)

定西市(漳县、渭源县、岷县、通渭县、临洮县、安定区、陇西县)

石家庄市(鹿泉区、灵寿县、桥西区、藁城区、裕华区、井陉县、元氏县、赞皇县、赵县、栾城区、井陉矿区、高邑县、新乐市、辛集市、深泽县、晋州市、长安区、行唐县、正定县、新华区、平山县、无极县)

海口市(秀英区、美兰区、琼山区、龙华区)

宁夏回族自治区

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揭阳市(揭东区、榕城区、惠来县、普宁市、揭西县)

广州市(花都区、从化区、南沙区、番禺区、荔湾区、越秀区、海珠区、白云区、增城区、天河区、黄埔区)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市)

金昌市(永昌县、金川区)  泰安市(新泰市、岱岳区、东平县、肥城市、泰山区、宁阳县)

塔城地区(塔城市、乌苏市、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、额敏县、托里县)

抚州市(宜黄县、东乡区、金溪县、崇仁县、资溪县、南丰县、广昌县、黎川县、乐安县、南城县、临川区)

泰州市(高港区、靖江市、姜堰区、泰兴市、兴化市、海陵区)兴安盟(突泉县、乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗)

安庆市(怀宁县、望江县、宿松县、桐城市、大观区、迎江区、岳西县、太湖县、潜山市、宜秀区)  南京市(秦淮区、栖霞区、雨花台区、溧水区、鼓楼区、六合区、建邺区、江宁区、玄武区、高淳区、浦口区)

赤峰市(翁牛特旗、林西县、克什克腾旗、松山区、敖汉旗、巴林左旗、喀喇沁旗、元宝山区、阿鲁科尔沁旗、红山区、巴林右旗、宁城县)

济源市

吕梁市(交口县、石楼县、临县、文水县、汾阳市、柳林县、方山县、岚县、离石区、孝义市、中阳县、兴县、交城县)贺州市(富川瑶族自治县、平桂区、八步区、昭平县、钟山县)

双鸭山市(集贤县、尖山区、友谊县、岭东区、宝清县、四方台区、宝山区、饶河县)

萍乡市(上栗县、湘东区、芦溪县、莲花县、安源区)

保定市(定州市、定兴县、唐县、曲阳县、涞水县、安国市、莲池区、易县、容城县、安新县、高碑店市、蠡县、雄县、徐水区、竞秀区、望都县、顺平县、博野县、涿州市、阜平县、清苑区、高阳县、满城区、涞源县)

周口市(郸城县、项城市、太康县、沈丘县、鹿邑县、西华县、川汇区、扶沟县、淮阳区、商水县)

阳泉市(城区、郊区、平定县、矿区、盂县)

延安市(富县、宜川县、志丹县、黄龙县、延川县、安塞区、甘泉县、洛川县、延长县、子长市、宝塔区、黄陵县、吴起县)

南昌市(西湖区、东湖区、新建区、青云谱区、进贤县、安义县、南昌县、红谷滩区、青山湖区)

大理白族自治州(弥渡县、剑川县、大理市、永平县、云龙县、漾濞彝族自治县、宾川县、洱源县、南涧彝族自治县、祥云县、巍山彝族回族自治县、鹤庆县)

黄石市(西塞山区、下陆区、铁山区、黄石港区、大冶市、阳新县)

吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

湖州市(长兴县、南浔区、吴兴区、安吉县、德清县)

绵阳市(安州区、梓潼县、江油市、游仙区、三台县、北川羌族自治县、涪城区、平武县、盐亭县)

和田地区(民丰县、和田市、于田县、墨玉县、洛浦县、皮山县、策勒县、和田县)

哈尔滨市(平房区、通河县、香坊区、宾县、方正县、依兰县、木兰县、双城区、呼兰区、延寿县、阿城区、尚志市、巴彦县、道里区、五常市、松北区、道外区、南岗区)

莆田市(仙游县、荔城区、城厢区、秀屿区、涵江区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。