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张掖市(高台县、民乐县、山丹县、肃南裕固族自治县、甘州区、临泽县)

海东市(化隆回族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、平安区、民和回族土族自治县)

荆州市(江陵县、荆州区、监利市、松滋市、沙市区、公安县、洪湖市、石首市)

扬州市(高邮市、仪征市、邗江区、宝应县、江都区、广陵区)  济南市(槐荫区、历城区、济阳区、市中区、天桥区、莱芜区、历下区、章丘区、长清区、商河县、平阴县、钢城区)

佳木斯市(向阳区、同江市、郊区、东风区、前进区、富锦市、桦川县、抚远市、桦南县、汤原县)

鹤岗市(工农区、南山区、萝北县、向阳区、兴安区、兴山区、绥滨县、东山区)

锡林郭勒盟(阿巴嘎旗、锡林浩特市、太仆寺旗、正蓝旗、二连浩特市、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、正镶白旗、镶黄旗、多伦县、苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗)濮阳市(清丰县、台前县、南乐县、濮阳县、华龙区、范县)

宜昌市(五峰土家族自治县、夷陵区、兴山县、秭归县、枝江市、点军区、当阳市、猇亭区、宜都市、长阳土家族自治县、远安县、伍家岗区、西陵区)  汕头市(南澳县、金平区、濠江区、龙湖区、潮阳区、潮南区、澄海区)

白城市(洮南市、大安市、洮北区、镇赉县、通榆县)

阿坝藏族羌族自治州(黑水县、松潘县、茂县、壤塘县、金川县、小金县、阿坝县、理县、若尔盖县、九寨沟县、红原县、马尔康市、汶川县)

铜仁市(思南县、德江县、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、石阡县、碧江区、江口县、万山区、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县)

内蒙古自治区

长沙市(雨花区、天心区、芙蓉区、岳麓区、浏阳市、望城区、开福区、宁乡市、长沙县)

怀化市(新晃侗族自治县、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、中方县、辰溪县、鹤城区、麻阳苗族自治县、洪江市、沅陵县、会同县、溆浦县)

拉萨市(城关区、达孜区、当雄县、墨竹工卡县、堆龙德庆区、尼木县、林周县、曲水县)

滁州市(南谯区、全椒县、凤阳县、天长市、定远县、明光市、来安县、琅琊区)

漯河市(召陵区、源汇区、临颍县、舞阳县、郾城区)

重庆市(云阳县、城口县、涪陵区、北碚区、长寿区、铜梁区、沙坪坝区、巫山县、渝中区、潼南区、忠县、万州区、梁平区、綦江区、大足区、南岸区、黔江区、酉阳土家族苗族自治县、秀山土家族苗族自治县、彭水苗族土家族自治县、合川区、丰都县、巫溪县、璧山区、武隆区、永川区、大渡口区、荣昌区、渝北区、开州区、南川区、江北区、垫江县、江津区、奉节县、巴南区、九龙坡区、石柱土家族自治县)

德州市(平原县、乐陵市、德城区、临邑县、武城县、宁津县、庆云县、禹城市、齐河县、夏津县、陵城区)

菏泽市(牡丹区、定陶区、郓城县、巨野县、成武县、鄄城县、曹县、单县、东明县)

黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县)

韶关市(南雄市、新丰县、武江区、始兴县、乳源瑶族自治县、乐昌市、浈江区、翁源县、仁化县、曲江区)

果洛藏族自治州(甘德县、玛多县、玛沁县、班玛县、达日县、久治县)

平凉市(静宁县、庄浪县、崆峒区、崇信县、泾川县、华亭市、灵台县)

固原市(彭阳县、西吉县、泾源县、隆德县、原州区)

绵阳市(平武县、游仙区、盐亭县、北川羌族自治县、安州区、三台县、江油市、涪城区、梓潼县)

吕梁市(临县、汾阳市、柳林县、方山县、离石区、孝义市、中阳县、交口县、石楼县、兴县、岚县、交城县、文水县)

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平顶山市(鲁山县、舞钢市、卫东区、宝丰县、石龙区、新华区、叶县、湛河区、郏县、汝州市)

邯郸市(肥乡区、丛台区、大名县、成安县、广平县、邯山区、永年区、馆陶县、临漳县、涉县、峰峰矿区、魏县、武安市、曲周县、鸡泽县、磁县、复兴区、邱县)

舟山市(嵊泗县、定海区、岱山县、普陀区)

喀什地区(巴楚县、英吉沙县、叶城县、莎车县、麦盖提县、疏附县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、喀什市、疏勒县、岳普湖县)  大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、鹤庆县、南涧彝族自治县、剑川县、永平县、宾川县、漾濞彝族自治县、大理市、云龙县、洱源县、祥云县、弥渡县)

南通市(通州区、崇川区、海安市、海门区、启东市、如东县、如皋市)

厦门市(思明区、同安区、集美区、翔安区、湖里区、海沧区)

廊坊市(三河市、香河县、安次区、文安县、固安县、永清县、广阳区、霸州市、大城县、大厂回族自治县)博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、温泉县、阿拉山口市)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)  保定市(望都县、博野县、顺平县、高阳县、莲池区、徐水区、安新县、阜平县、涿州市、清苑区、易县、容城县、雄县、曲阳县、高碑店市、竞秀区、满城区、涞源县、定州市、唐县、蠡县、定兴县、安国市、涞水县)

深圳市(龙岗区、福田区、罗湖区、盐田区、光明区、龙华区、南山区、坪山区、宝安区)

鹤壁市(淇滨区、山城区、鹤山区、淇县、浚县)

衢州市(江山市、龙游县、衢江区、柯城区、开化县、常山县)咸阳市(渭城区、武功县、彬州市、礼泉县、杨陵区、乾县、泾阳县、长武县、永寿县、旬邑县、秦都区、兴平市、三原县、淳化县)

阿克苏地区(库车市、沙雅县、拜城县、温宿县、阿克苏市、柯坪县、乌什县、阿瓦提县、新和县)

鸡西市(梨树区、密山市、恒山区、麻山区、虎林市、城子河区、鸡冠区、鸡东县、滴道区)

眉山市(青神县、丹棱县、东坡区、仁寿县、彭山区、洪雅县)

荆门市(掇刀区、沙洋县、东宝区、京山市、钟祥市)

哈尔滨市(阿城区、尚志市、巴彦县、延寿县、道里区、方正县、南岗区、五常市、通河县、香坊区、木兰县、松北区、宾县、平房区、依兰县、道外区、呼兰区、双城区)

梧州市(万秀区、长洲区、岑溪市、蒙山县、龙圩区、苍梧县、藤县)

南宁市(上林县、青秀区、兴宁区、江南区、武鸣区、邕宁区、宾阳县、马山县、良庆区、隆安县、西乡塘区、横州市)

丽水市(遂昌县、青田县、云和县、龙泉市、缙云县、景宁畲族自治县、松阳县、莲都区、庆元县)

合肥市(庐阳区、巢湖市、肥西县、肥东县、蜀山区、包河区、庐江县、瑶海区、长丰县)

海口市(琼山区、美兰区、龙华区、秀英区)

那曲市(双湖县、申扎县、比如县、班戈县、色尼区、安多县、索县、嘉黎县、巴青县、尼玛县、聂荣县)

大连市(普兰店区、西岗区、沙河口区、甘井子区、瓦房店市、中山区、金州区、旅顺口区、长海县、庄河市)

济源市

甘南藏族自治州(舟曲县、临潭县、合作市、夏河县、玛曲县、卓尼县、碌曲县、迭部县)

广西壮族自治区

镇江市(京口区、扬中市、丹徒区、丹阳市、句容市、润州区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！