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博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、温泉县、阿拉山口市)

威海市(荣成市、环翠区、文登区、乳山市)

邢台市(威县、巨鹿县、南宫市、内丘县、广宗县、清河县、信都区、襄都区、任泽区、新河县、柏乡县、沙河市、临西县、隆尧县、临城县、宁晋县、平乡县、南和区)

宜昌市(远安县、宜都市、夷陵区、点军区、五峰土家族自治县、西陵区、长阳土家族自治县、伍家岗区、兴山县、秭归县、猇亭区、当阳市、枝江市)  景德镇市(乐平市、浮梁县、珠山区、昌江区)

临沂市(兰山区、临沭县、兰陵县、蒙阴县、罗庄区、平邑县、莒南县、沂南县、沂水县、河东区、郯城县、费县)

武汉市(东西湖区、汉南区、蔡甸区、洪山区、江岸区、江夏区、武昌区、青山区、黄陂区、硚口区、新洲区、江汉区、汉阳区)

益阳市(南县、赫山区、沅江市、资阳区、桃江县、安化县)

蚌埠市(五河县、怀远县、龙子湖区、蚌山区、禹会区、固镇县、淮上区)  中山市

厦门市(湖里区、翔安区、集美区、海沧区、同安区、思明区)

枣庄市(台儿庄区、山亭区、市中区、薛城区、滕州市、峄城区)

沈阳市(浑南区、沈河区、铁西区、新民市、康平县、沈北新区、皇姑区、和平区、苏家屯区、于洪区、大东区、辽中区、法库县)

盘锦市(兴隆台区、盘山县、大洼区、双台子区)

德阳市(绵竹市、罗江区、广汉市、中江县、旌阳区、什邡市)

泰州市(海陵区、靖江市、姜堰区、高港区、泰兴市、兴化市)

昌吉回族自治州(昌吉市、阜康市、呼图壁县、吉木萨尔县、玛纳斯县、奇台县、木垒哈萨克自治县)

广西壮族自治区

黔东南苗族侗族自治州(剑河县、锦屏县、丹寨县、岑巩县、天柱县、凯里市、榕江县、台江县、雷山县、三穗县、黎平县、黄平县、镇远县、麻江县、施秉县、从江县)

商丘市(柘城县、夏邑县、梁园区、永城市、睢县、民权县、虞城县、睢阳区、宁陵县)

长治市(屯留区、潞州区、沁县、潞城区、长子县、上党区、平顺县、沁源县、襄垣县、壶关县、武乡县、黎城县)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

阿坝藏族羌族自治州(汶川县、红原县、小金县、九寨沟县、壤塘县、茂县、金川县、若尔盖县、黑水县、马尔康市、理县、松潘县、阿坝县)

洛阳市(涧西区、瀍河回族区、新安县、伊川县、老城区、洛宁县、洛龙区、西工区、汝阳县、偃师区、栾川县、孟津区、嵩县、宜阳县)

阜阳市(阜南县、颍泉区、颍东区、临泉县、颍州区、太和县、界首市、颍上县)

辽阳市(宏伟区、辽阳县、弓长岭区、白塔区、文圣区、灯塔市、太子河区)

大理白族自治州(云龙县、大理市、南涧彝族自治县、祥云县、漾濞彝族自治县、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、剑川县、弥渡县、宾川县、洱源县、永平县)

庆阳市(镇原县、西峰区、宁县、正宁县、华池县、合水县、庆城县、环县)

大庆市(让胡路区、龙凤区、大同区、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、肇州县、肇源县、萨尔图区)

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北海市(合浦县、银海区、铁山港区、海城区)

南京市(高淳区、六合区、雨花台区、鼓楼区、江宁区、浦口区、栖霞区、玄武区、建邺区、溧水区、秦淮区)

果洛藏族自治州(班玛县、达日县、甘德县、玛沁县、玛多县、久治县)

儋州市  普洱市(墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、思茅区、江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)

昭通市(绥江县、巧家县、昭阳区、镇雄县、水富市、彝良县、盐津县、永善县、鲁甸县、大关县、威信县)

牡丹江市(西安区、爱民区、绥芬河市、海林市、宁安市、林口县、阳明区、穆棱市、东安区、东宁市)

宁夏回族自治区阜新市(海州区、阜新蒙古族自治县、清河门区、彰武县、细河区、新邱区、太平区)

武威市(古浪县、凉州区、天祝藏族自治县、民勤县)  阳泉市(郊区、矿区、盂县、平定县、城区)

日喀则市(萨迦县、定日县、昂仁县、拉孜县、萨嘎县、白朗县、江孜县、定结县、聂拉木县、岗巴县、仁布县、康马县、桑珠孜区、吉隆县、亚东县、谢通门县、南木林县、仲巴县)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

荆门市(钟祥市、沙洋县、掇刀区、京山市、东宝区)晋中市(左权县、昔阳县、介休市、太谷区、灵石县、和顺县、榆社县、榆次区、寿阳县、祁县、平遥县)

新余市(分宜县、渝水区)

葫芦岛市(南票区、兴城市、龙港区、建昌县、连山区、绥中县)

黄山市(休宁县、祁门县、徽州区、屯溪区、黄山区、黟县、歙县)

营口市(站前区、盖州市、老边区、大石桥市、西市区、鲅鱼圈区)

汕头市(金平区、龙湖区、潮南区、濠江区、潮阳区、澄海区、南澳县)

常州市(溧阳市、武进区、金坛区、天宁区、新北区、钟楼区)

百色市(凌云县、靖西市、右江区、乐业县、隆林各族自治县、田东县、平果市、西林县、德保县、那坡县、田林县、田阳区)

济南市(长清区、历城区、商河县、历下区、莱芜区、章丘区、济阳区、槐荫区、天桥区、平阴县、钢城区、市中区)

朔州市(朔城区、右玉县、应县、山阴县、平鲁区、怀仁市)

滨州市(无棣县、滨城区、惠民县、邹平市、阳信县、博兴县、沾化区)

固原市(原州区、隆德县、彭阳县、泾源县、西吉县)

河池市(天峨县、东兰县、巴马瑶族自治县、宜州区、环江毛南族自治县、金城江区、凤山县、都安瑶族自治县、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、南丹县)

黑河市(爱辉区、北安市、逊克县、孙吴县、五大连池市、嫩江市)

绵阳市(三台县、平武县、江油市、梓潼县、游仙区、安州区、涪城区、盐亭县、北川羌族自治县)

漳州市(华安县、龙文区、南靖县、芗城区、平和县、长泰区、东山县、漳浦县、龙海区、云霄县、诏安县)

遵义市(赤水市、习水县、正安县、红花岗区、湄潭县、桐梓县、凤冈县、仁怀市、余庆县、绥阳县、播州区、道真仡佬族苗族自治县、汇川区、务川仡佬族苗族自治县)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。