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红河哈尼族彝族自治州(泸西县、河口瑶族自治县、绿春县、屏边苗族自治县、蒙自市、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县、个旧市、红河县、建水县、石屏县、弥勒市)

临汾市(翼城县、永和县、古县、襄汾县、曲沃县、安泽县、侯马市、大宁县、尧都区、洪洞县、汾西县、隰县、霍州市、吉县、蒲县、浮山县、乡宁县)

兰州市(七里河区、安宁区、永登县、红古区、西固区、榆中县、城关区、皋兰县)

宁波市(象山县、宁海县、海曙区、江北区、北仑区、奉化区、鄞州区、余姚市、慈溪市、镇海区)  深圳市(宝安区、盐田区、龙华区、南山区、福田区、罗湖区、坪山区、龙岗区、光明区)

白城市(通榆县、大安市、洮南市、镇赉县、洮北区)

遂宁市(安居区、船山区、射洪市、大英县、蓬溪县)

黄山市(休宁县、黄山区、祁门县、屯溪区、歙县、黟县、徽州区)

济南市(钢城区、天桥区、商河县、长清区、历城区、槐荫区、章丘区、莱芜区、济阳区、市中区、历下区、平阴县)  抚顺市(望花区、新宾满族自治县、清原满族自治县、新抚区、东洲区、抚顺县、顺城区)

莆田市(城厢区、荔城区、涵江区、秀屿区、仙游县)

泰安市(新泰市、东平县、岱岳区、宁阳县、肥城市、泰山区)

济源市

丹东市(振安区、元宝区、振兴区、凤城市、宽甸满族自治县、东港市)

长治市(潞城区、武乡县、屯留区、黎城县、沁县、长子县、潞州区、壶关县、上党区、沁源县、平顺县、襄垣县)

澳门特别行政区

随州市(广水市、随县、曾都区)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

宜昌市(宜都市、猇亭区、枝江市、伍家岗区、远安县、长阳土家族自治县、五峰土家族自治县、秭归县、西陵区、兴山县、当阳市、点军区、夷陵区)

德州市(临邑县、夏津县、齐河县、平原县、宁津县、陵城区、禹城市、庆云县、武城县、乐陵市、德城区)

咸宁市(崇阳县、嘉鱼县、咸安区、通城县、通山县、赤壁市)

鹤壁市(淇县、鹤山区、浚县、淇滨区、山城区)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

丽水市(景宁畲族自治县、龙泉市、莲都区、青田县、庆元县、云和县、缙云县、遂昌县、松阳县)

梅州市(蕉岭县、平远县、梅江区、五华县、丰顺县、梅县区、大埔县、兴宁市)

大庆市(肇源县、龙凤区、让胡路区、肇州县、林甸县、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、大同区)

临沂市(兰陵县、郯城县、河东区、临沭县、罗庄区、费县、沂水县、莒南县、沂南县、蒙阴县、平邑县、兰山区)

阜新市(新邱区、细河区、阜新蒙古族自治县、彰武县、海州区、太平区、清河门区)

滁州市(全椒县、凤阳县、天长市、定远县、来安县、明光市、南谯区、琅琊区)

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乌兰察布市(丰镇市、四子王旗、商都县、察哈尔右翼中旗、卓资县、察哈尔右翼前旗、凉城县、集宁区、察哈尔右翼后旗、兴和县、化德县)

昭通市(绥江县、大关县、昭阳区、威信县、彝良县、永善县、盐津县、巧家县、水富市、鲁甸县、镇雄县)

恩施土家族苗族自治州(宣恩县、巴东县、利川市、鹤峰县、恩施市、咸丰县、建始县、来凤县)

阿里地区(札达县、噶尔县、改则县、普兰县、措勤县、日土县、革吉县)  泰州市(高港区、靖江市、兴化市、泰兴市、姜堰区、海陵区)

汕头市(龙湖区、濠江区、潮阳区、潮南区、澄海区、南澳县、金平区)

宿迁市(沭阳县、宿豫区、泗洪县、泗阳县、宿城区)

衡阳市(衡东县、珠晖区、衡南县、祁东县、南岳区、蒸湘区、雁峰区、耒阳市、石鼓区、常宁市、衡阳县、衡山县)清远市(连州市、连山壮族瑶族自治县、阳山县、清城区、英德市、佛冈县、连南瑶族自治县、清新区)

承德市(双滦区、宽城满族自治县、丰宁满族自治县、双桥区、承德县、兴隆县、滦平县、平泉市、围场满族蒙古族自治县、隆化县、鹰手营子矿区)  雅安市(天全县、名山区、汉源县、芦山县、雨城区、荥经县、宝兴县、石棉县)

武汉市(汉南区、黄陂区、汉阳区、江夏区、江岸区、新洲区、洪山区、蔡甸区、江汉区、武昌区、青山区、东西湖区、硚口区)

林芝市(察隅县、朗县、米林市、巴宜区、墨脱县、工布江达县、波密县)

来宾市(合山市、兴宾区、武宣县、金秀瑶族自治县、象州县、忻城县)衡水市(安平县、桃城区、阜城县、饶阳县、景县、深州市、枣强县、故城县、冀州区、武强县、武邑县)

芜湖市(弋江区、无为市、繁昌区、鸠江区、南陵县、湾沚区、镜湖区)

香港特别行政区

定西市(陇西县、漳县、安定区、临洮县、渭源县、通渭县、岷县)

绵阳市(盐亭县、涪城区、江油市、游仙区、安州区、梓潼县、北川羌族自治县、平武县、三台县)

贵港市(港南区、平南县、桂平市、港北区、覃塘区)

福州市(连江县、马尾区、晋安区、罗源县、闽侯县、台江区、仓山区、永泰县、福清市、鼓楼区、闽清县、平潭县、长乐区)

威海市(荣成市、环翠区、乳山市、文登区)

七台河市(桃山区、勃利县、茄子河区、新兴区)

大连市(普兰店区、沙河口区、瓦房店市、中山区、旅顺口区、长海县、甘井子区、庄河市、金州区、西岗区)

三门峡市(灵宝市、渑池县、义马市、陕州区、湖滨区、卢氏县)

大理白族自治州(南涧彝族自治县、云龙县、弥渡县、巍山彝族回族自治县、祥云县、大理市、宾川县、永平县、漾濞彝族自治县、剑川县、鹤庆县、洱源县)

文山壮族苗族自治州(西畴县、砚山县、富宁县、广南县、麻栗坡县、马关县、文山市、丘北县)

运城市(芮城县、河津市、平陆县、闻喜县、夏县、盐湖区、永济市、万荣县、新绛县、稷山县、临猗县、垣曲县、绛县)

平凉市(静宁县、崇信县、崆峒区、灵台县、泾川县、华亭市、庄浪县)

孝感市(大悟县、安陆市、应城市、云梦县、汉川市、孝南区、孝昌县)

包头市(达尔罕茂明安联合旗、青山区、白云鄂博矿区、昆都仑区、东河区、土默特右旗、九原区、石拐区、固阳县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。