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佳木斯市(郊区、前进区、富锦市、同江市、抚远市、汤原县、桦南县、桦川县、向阳区、东风区)

南阳市(卧龙区、邓州市、西峡县、社旗县、方城县、唐河县、新野县、淅川县、镇平县、内乡县、桐柏县、南召县、宛城区)

塔城地区(裕民县、额敏县、塔城市、沙湾市、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、托里县)

运城市(临猗县、平陆县、闻喜县、芮城县、绛县、夏县、盐湖区、垣曲县、万荣县、河津市、永济市、稷山县、新绛县)  乌兰察布市(丰镇市、卓资县、四子王旗、化德县、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗、商都县、兴和县、察哈尔右翼后旗、凉城县、集宁区)

齐齐哈尔市(龙江县、富裕县、甘南县、依安县、克山县、昂昂溪区、富拉尔基区、铁锋区、讷河市、克东县、碾子山区、龙沙区、泰来县、拜泉县、梅里斯达斡尔族区、建华区)

永州市(江华瑶族自治县、东安县、江永县、宁远县、双牌县、蓝山县、零陵区、祁阳市、新田县、道县、冷水滩区)

玉林市(博白县、北流市、陆川县、容县、玉州区、兴业县、福绵区)

自贡市(大安区、荣县、富顺县、自流井区、贡井区、沿滩区)  新余市(分宜县、渝水区)

保定市(博野县、雄县、涿州市、涞水县、容城县、易县、唐县、涞源县、徐水区、定兴县、满城区、高阳县、竞秀区、定州市、高碑店市、清苑区、蠡县、顺平县、望都县、莲池区、安国市、曲阳县、安新县、阜平县)

延安市(延长县、黄龙县、富县、安塞区、宜川县、甘泉县、宝塔区、延川县、黄陵县、吴起县、洛川县、志丹县、子长市)

毕节市(纳雍县、大方县、织金县、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、金沙县、赫章县)

黄山市(黟县、屯溪区、徽州区、祁门县、歙县、黄山区、休宁县)

云浮市(罗定市、云城区、郁南县、新兴县、云安区)

包头市(石拐区、固阳县、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、东河区、青山区、九原区、土默特右旗)

宁波市(余姚市、北仑区、海曙区、江北区、鄞州区、宁海县、镇海区、象山县、奉化区、慈溪市)

济源市

唐山市(路北区、乐亭县、丰南区、丰润区、滦州市、路南区、古冶区、曹妃甸区、迁西县、开平区、迁安市、玉田县、滦南县、遵化市)

平凉市(泾川县、灵台县、崆峒区、华亭市、庄浪县、崇信县、静宁县)

武威市(凉州区、民勤县、古浪县、天祝藏族自治县)

佛山市(禅城区、南海区、三水区、高明区、顺德区)

郑州市(管城回族区、二七区、中牟县、荥阳市、中原区、登封市、金水区、惠济区、上街区、新密市、新郑市、巩义市)

北海市(合浦县、海城区、银海区、铁山港区)

河池市(南丹县、都安瑶族自治县、宜州区、罗城仫佬族自治县、天峨县、金城江区、大化瑶族自治县、东兰县、环江毛南族自治县、凤山县、巴马瑶族自治县)

岳阳市(岳阳楼区、君山区、汨罗市、华容县、云溪区、湘阴县、平江县、临湘市、岳阳县)

漯河市(舞阳县、临颍县、源汇区、召陵区、郾城区)

巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、轮台县、且末县、若羌县、尉犁县、和硕县、库尔勒市、博湖县、和静县)

阿坝藏族羌族自治州(松潘县、红原县、马尔康市、金川县、茂县、九寨沟县、理县、黑水县、汶川县、壤塘县、阿坝县、小金县、若尔盖县)

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伊犁哈萨克自治州(特克斯县、察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、奎屯市、伊宁县、巩留县、昭苏县、伊宁市、新源县、霍尔果斯市、霍城县)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

乐山市(峨边彝族自治县、沐川县、犍为县、峨眉山市、沙湾区、市中区、马边彝族自治县、夹江县、金口河区、五通桥区、井研县)

安顺市(平坝区、普定县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县)  巴彦淖尔市(临河区、乌拉特前旗、五原县、乌拉特后旗、磴口县、杭锦后旗、乌拉特中旗)

文山壮族苗族自治州(西畴县、马关县、富宁县、砚山县、广南县、文山市、丘北县、麻栗坡县)

伊春市(铁力市、大箐山县、友好区、丰林县、南岔县、乌翠区、金林区、伊美区、汤旺县、嘉荫县)

海口市(美兰区、秀英区、琼山区、龙华区)舟山市(普陀区、定海区、嵊泗县、岱山县)

石家庄市(鹿泉区、晋州市、灵寿县、新华区、赞皇县、藁城区、深泽县、井陉县、高邑县、辛集市、新乐市、长安区、无极县、裕华区、行唐县、平山县、栾城区、元氏县、井陉矿区、桥西区、赵县、正定县)  怀化市(沅陵县、麻阳苗族自治县、通道侗族自治县、芷江侗族自治县、新晃侗族自治县、中方县、靖州苗族侗族自治县、鹤城区、辰溪县、洪江市、溆浦县、会同县)

黔南布依族苗族自治州(贵定县、荔波县、平塘县、三都水族自治县、独山县、罗甸县、瓮安县、惠水县、福泉市、长顺县、都匀市、龙里县)

池州市(贵池区、石台县、东至县、青阳县)

温州市(乐清市、龙港市、洞头区、瓯海区、永嘉县、泰顺县、鹿城区、文成县、龙湾区、瑞安市、平阳县、苍南县)湖州市(南浔区、德清县、安吉县、吴兴区、长兴县)

随州市(广水市、随县、曾都区)

克拉玛依市(克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区、白碱滩区)

辽源市(东丰县、龙山区、西安区、东辽县)

石河子市(铁门关市、北屯市、新星市、可克达拉市、胡杨河市、五家渠市、白杨市、阿拉尔市、昆玉市、图木舒克市、双河市)

喀什地区(泽普县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、叶城县、莎车县、岳普湖县、英吉沙县、疏勒县、巴楚县、疏附县、麦盖提县)

安康市(旬阳市、石泉县、平利县、镇坪县、白河县、汉滨区、宁陕县、岚皋县、紫阳县、汉阴县)

铜陵市(枞阳县、郊区、铜官区、义安区)

淮安市(淮阴区、金湖县、淮安区、洪泽区、清江浦区、涟水县、盱眙县)

烟台市(莱州市、栖霞市、蓬莱区、海阳市、福山区、莱山区、招远市、芝罘区、龙口市、莱阳市、牟平区)

吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

黄冈市(英山县、黄州区、团风县、武穴市、浠水县、罗田县、麻城市、蕲春县、黄梅县、红安县)

荆州市(洪湖市、松滋市、石首市、公安县、江陵县、沙市区、荆州区、监利市)

西安市(蓝田县、鄠邑区、高陵区、未央区、灞桥区、长安区、临潼区、新城区、周至县、莲湖区、雁塔区、阎良区、碑林区)

兰州市(城关区、皋兰县、七里河区、红古区、永登县、榆中县、安宁区、西固区)

临夏回族自治州(康乐县、临夏市、永靖县、东乡族自治县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、临夏县)

嘉兴市(南湖区、秀洲区、嘉善县、海宁市、桐乡市、平湖市、海盐县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！