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北京市(通州区、朝阳区、海淀区、东城区、平谷区、石景山区、延庆区、门头沟区、丰台区、昌平区、顺义区、大兴区、怀柔区、密云区、房山区、西城区)
德州市(庆云县、德城区、禹城市、临邑县、武城县、齐河县、平原县、陵城区、乐陵市、宁津县、夏津县)
徐州市(泉山区、丰县、睢宁县、鼓楼区、铜山区、贾汪区、云龙区、沛县、邳州市、新沂市)
德宏傣族景颇族自治州(芒市、瑞丽市、盈江县、梁河县、陇川县)
东莞市
武威市(民勤县、天祝藏族自治县、古浪县、凉州区)
漳州市(芗城区、东山县、长泰区、龙海区、龙文区、云霄县、南靖县、华安县、诏安县、平和县、漳浦县)
北海市(海城区、合浦县、铁山港区、银海区)
果洛藏族自治州(玛沁县、玛多县、班玛县、达日县、甘德县、久治县)
吴忠市(利通区、同心县、青铜峡市、红寺堡区、盐池县)
河池市(大化瑶族自治县、金城江区、环江毛南族自治县、南丹县、东兰县、宜州区、都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、凤山县、罗城仫佬族自治县、天峨县)
石河子市(图木舒克市、白杨市、铁门关市、昆玉市、新星市、可克达拉市、胡杨河市、五家渠市、北屯市、双河市、阿拉尔市)
河源市(紫金县、龙川县、连平县、和平县、源城区、东源县)
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
牡丹江市(穆棱市、林口县、爱民区、海林市、东宁市、西安区、阳明区、东安区、绥芬河市、宁安市)
南昌市(青云谱区、新建区、青山湖区、南昌县、红谷滩区、西湖区、进贤县、安义县、东湖区)
滨州市(博兴县、沾化区、邹平市、滨城区、惠民县、阳信县、无棣县)
乐山市(五通桥区、犍为县、市中区、马边彝族自治县、沙湾区、沐川县、峨眉山市、金口河区、夹江县、井研县、峨边彝族自治县)
忻州市(神池县、代县、岢岚县、五寨县、保德县、五台县、河曲县、静乐县、忻府区、原平市、繁峙县、宁武县、定襄县、偏关县)
秦皇岛市(北戴河区、抚宁区、山海关区、青龙满族自治县、海港区、昌黎县、卢龙县)
辽阳市(宏伟区、弓长岭区、辽阳县、文圣区、灯塔市、太子河区、白塔区)
淄博市(淄川区、周村区、张店区、沂源县、博山区、桓台县、高青县、临淄区)
海西蒙古族藏族自治州(都兰县、德令哈市、乌兰县、天峻县、茫崖市、格尔木市)
阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)
岳阳市(平江县、君山区、岳阳楼区、汨罗市、湘阴县、华容县、临湘市、岳阳县、云溪区)
伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、奎屯市、伊宁市、新源县、尼勒克县、霍城县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、特克斯县、巩留县)
自贡市(自流井区、富顺县、荣县、沿滩区、贡井区、大安区)
湛江市(麻章区、霞山区、赤坎区、吴川市、雷州市、廉江市、徐闻县、坡头区、遂溪县)
洛阳市(孟津区、栾川县、伊川县、汝阳县、涧西区、新安县、嵩县、老城区、西工区、偃师区、宜阳县、洛宁县、洛龙区、瀍河回族区)
清远市(清城区、佛冈县、英德市、连州市、阳山县、清新区、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县)
赤峰市(林西县、翁牛特旗、喀喇沁旗、宁城县、元宝山区、巴林右旗、松山区、敖汉旗、巴林左旗、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、红山区)
天水市(秦安县、秦州区、武山县、麦积区、甘谷县、清水县、张家川回族自治县)
保山市(昌宁县、腾冲市、施甸县、隆阳区、龙陵县)
广安市(华蓥市、前锋区、邻水县、武胜县、广安区、岳池县)
阿里地区(日土县、改则县、普兰县、噶尔县、革吉县、札达县、措勤县)
张掖市(民乐县、肃南裕固族自治县、甘州区、临泽县、高台县、山丹县)
重庆市(江津区、黔江区、綦江区、巫溪县、忠县、酉阳土家族苗族自治县、秀山土家族苗族自治县、大足区、彭水苗族土家族自治县、江北区、垫江县、荣昌区、大渡口区、南川区、巴南区、潼南区、沙坪坝区、云阳县、铜梁区、永川区、城口县、丰都县、开州区、奉节县、巫山县、万州区、长寿区、九龙坡区、南岸区、石柱土家族自治县、合川区、北碚区、渝中区、涪陵区、梁平区、璧山区、渝北区、武隆区)
临汾市(安泽县、侯马市、霍州市、洪洞县、曲沃县、蒲县、古县、翼城县、吉县、永和县、襄汾县、乡宁县、尧都区、大宁县、浮山县、隰县、汾西县)
宜宾市(江安县、珙县、长宁县、筠连县、叙州区、兴文县、高县、南溪区、屏山县、翠屏区)
惠州市(惠东县、龙门县、博罗县、惠阳区、惠城区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、乌恰县、阿合奇县、阿图什市)
临沧市(临翔区、云县、镇康县、永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、沧源佤族自治县)
济宁市(任城区、邹城市、金乡县、汶上县、嘉祥县、鱼台县、泗水县、微山县、曲阜市、梁山县、兖州区)
阿勒泰地区(哈巴河县、布尔津县、福海县、富蕴县、青河县、阿勒泰市、吉木乃县)
临夏回族自治州(康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、临夏市、东乡族自治县、临夏县、和政县、广河县)
辽源市(西安区、龙山区、东丰县、东辽县)
随州市(曾都区、广水市、随县)
抚州市(乐安县、崇仁县、黎川县、资溪县、宜黄县、东乡区、南丰县、南城县、临川区、金溪县、广昌县)
白城市(洮北区、洮南市、大安市、通榆县、镇赉县)
百色市(西林县、靖西市、田阳区、平果市、德保县、田东县、凌云县、隆林各族自治县、田林县、乐业县、那坡县、右江区)
盘锦市(兴隆台区、大洼区、盘山县、双台子区)
日照市(岚山区、五莲县、莒县、东港区)
鹤岗市(南山区、兴安区、东山区、向阳区、萝北县、绥滨县、兴山区、工农区)
玉溪市(通海县、澄江市、易门县、华宁县、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、红塔区)
新余市(分宜县、渝水区)
驻马店市(汝南县、泌阳县、西平县、正阳县、驿城区、确山县、平舆县、遂平县、上蔡县、新蔡县)
商洛市(洛南县、丹凤县、山阳县、商南县、商州区、柞水县、镇安县)
阿坝藏族羌族自治州(阿坝县、马尔康市、理县、金川县、汶川县、小金县、松潘县、若尔盖县、九寨沟县、黑水县、壤塘县、红原县、茂县)
福州市(福清市、平潭县、罗源县、连江县、马尾区、长乐区、永泰县、闽侯县、闽清县、台江区、仓山区、晋安区、鼓楼区)
香港特别行政区
营口市(老边区、大石桥市、鲅鱼圈区、站前区、西市区、盖州市)
滁州市(南谯区、来安县、天长市、琅琊区、全椒县、定远县、凤阳县、明光市)
阜新市(彰武县、清河门区、阜新蒙古族自治县、新邱区、细河区、海州区、太平区)
肇庆市(德庆县、端州区、四会市、封开县、鼎湖区、怀集县、高要区、广宁县)
常州市(武进区、新北区、钟楼区、金坛区、溧阳市、天宁区)
黔西南布依族苗族自治州(兴义市、望谟县、册亨县、兴仁市、普安县、贞丰县、晴隆县、安龙县)
白山市(浑江区、长白朝鲜族自治县、江源区、抚松县、临江市、靖宇县)
济南市(钢城区、历城区、市中区、历下区、章丘区、天桥区、长清区、济阳区、槐荫区、商河县、平阴县、莱芜区)
大庆市(让胡路区、大同区、肇源县、肇州县、龙凤区、萨尔图区、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县)
七台河市(桃山区、茄子河区、新兴区、勃利县)
镇江市(扬中市、丹徒区、句容市、丹阳市、润州区、京口区)
黄冈市(麻城市、红安县、英山县、团风县、罗田县、蕲春县、黄州区、武穴市、黄梅县、浠水县)
白银市(会宁县、靖远县、景泰县、白银区、平川区)
萍乡市(莲花县、湘东区、芦溪县、安源区、上栗县)
三明市(泰宁县、建宁县、明溪县、沙县区、永安市、大田县、三元区、将乐县、清流县、尤溪县、宁化县)
临沂市(沂水县、河东区、费县、兰山区、郯城县、罗庄区、沂南县、平邑县、莒南县、蒙阴县、兰陵县、临沭县)
成都市(郫都区、温江区、青羊区、武侯区、青白江区、崇州市、彭州市、蒲江县、大邑县、金堂县、新津区、邛崃市、成华区、都江堰市、龙泉驿区、新都区、锦江区、双流区、金牛区、简阳市)
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朔州市(朔城区、山阴县、右玉县、怀仁市、应县、平鲁区)
昌吉回族自治州(呼图壁县、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、昌吉市、阜康市、吉木萨尔县、奇台县)
延边朝鲜族自治州(汪清县、敦化市、珲春市、安图县、龙井市、延吉市、图们市、和龙市)
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德阳市(中江县、绵竹市、什邡市、罗江区、旌阳区、广汉市)
连云港市(海州区、灌云县、灌南县、连云区、赣榆区、东海县)
揭阳市(揭西县、惠来县、榕城区、普宁市、揭东区)
商丘市(夏邑县、虞城县、柘城县、宁陵县、睢阳区、梁园区、睢县、民权县、永城市)
黔东南苗族侗族自治州(施秉县、台江县、丹寨县、锦屏县、凯里市、岑巩县、镇远县、天柱县、雷山县、黎平县、榕江县、从江县、三穗县、麻江县、黄平县、剑河县)
遵义市(绥阳县、余庆县、桐梓县、播州区、正安县、务川仡佬族苗族自治县、汇川区、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、习水县、赤水市、仁怀市、湄潭县、红花岗区)
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芜湖市(无为市、镜湖区、繁昌区、湾沚区、南陵县、鸠江区、弋江区)
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新乡市(红旗区、延津县、卫辉市、新乡县、辉县市、凤泉区、原阳县、牧野区、封丘县、长垣市、卫滨区、获嘉县)
恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、来凤县、宣恩县、恩施市、利川市、巴东县、咸丰县、建始县)
金昌市(金川区、永昌县)
4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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