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眉山市(东坡区、彭山区、仁寿县、洪雅县、丹棱县、青神县)

宿迁市(沭阳县、宿豫区、泗阳县、宿城区、泗洪县)

阿克苏地区(阿克苏市、阿瓦提县、库车市、柯坪县、乌什县、沙雅县、拜城县、温宿县、新和县)

淮安市(金湖县、洪泽区、清江浦区、盱眙县、淮安区、涟水县、淮阴区)  三明市(明溪县、沙县区、宁化县、尤溪县、三元区、大田县、将乐县、清流县、泰宁县、永安市、建宁县)

娄底市(涟源市、冷水江市、娄星区、双峰县、新化县)

和田地区(和田市、洛浦县、于田县、皮山县、策勒县、墨玉县、民丰县、和田县)

上饶市(横峰县、万年县、信州区、婺源县、鄱阳县、德兴市、玉山县、余干县、广丰区、铅山县、广信区、弋阳县)

通化市(辉南县、东昌区、柳河县、二道江区、梅河口市、集安市、通化县)  海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、格尔木市、天峻县、都兰县、乌兰县、德令哈市)

莆田市(仙游县、城厢区、秀屿区、荔城区、涵江区)

临汾市(吉县、乡宁县、永和县、汾西县、大宁县、翼城县、安泽县、尧都区、霍州市、襄汾县、浮山县、古县、洪洞县、隰县、侯马市、蒲县、曲沃县)

宿州市(埇桥区、灵璧县、砀山县、萧县、泗县)

许昌市(禹州市、魏都区、长葛市、鄢陵县、襄城县、建安区)

锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、正镶白旗、镶黄旗、太仆寺旗、正蓝旗、多伦县、锡林浩特市、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、二连浩特市、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗)

新乡市(卫辉市、凤泉区、长垣市、原阳县、辉县市、获嘉县、延津县、红旗区、新乡县、封丘县、牧野区、卫滨区)

济南市(槐荫区、济阳区、历城区、天桥区、莱芜区、钢城区、历下区、长清区、平阴县、商河县、章丘区、市中区)

柳州市(城中区、三江侗族自治县、柳北区、融水苗族自治县、柳江区、柳南区、鱼峰区、融安县、柳城县、鹿寨县)

雅安市(名山区、芦山县、汉源县、雨城区、荥经县、石棉县、宝兴县、天全县)

嘉兴市(平湖市、海宁市、嘉善县、桐乡市、南湖区、海盐县、秀洲区)

仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)

七台河市(勃利县、新兴区、茄子河区、桃山区)

铜川市(耀州区、王益区、宜君县、印台区)

西宁市(湟中区、城西区、湟源县、大通回族土族自治县、城东区、城中区、城北区)

临夏回族自治州(康乐县、和政县、永靖县、临夏市、临夏县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县)

朔州市(怀仁市、山阴县、平鲁区、应县、右玉县、朔城区)

哈尔滨市(通河县、宾县、木兰县、松北区、尚志市、南岗区、延寿县、呼兰区、平房区、香坊区、依兰县、五常市、阿城区、方正县、道里区、双城区、巴彦县、道外区)

香港特别行政区

成都市(崇州市、邛崃市、温江区、双流区、金牛区、简阳市、成华区、锦江区、都江堰市、青白江区、大邑县、新都区、武侯区、彭州市、金堂县、龙泉驿区、蒲江县、新津区、郫都区、青羊区)

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丽水市(青田县、庆元县、龙泉市、莲都区、云和县、松阳县、缙云县、遂昌县、景宁畲族自治县)

厦门市(翔安区、湖里区、海沧区、同安区、思明区、集美区)

广州市(番禺区、海珠区、从化区、荔湾区、花都区、天河区、南沙区、增城区、白云区、黄埔区、越秀区)

孝感市(汉川市、云梦县、孝南区、孝昌县、安陆市、大悟县、应城市)  德宏傣族景颇族自治州(梁河县、瑞丽市、盈江县、陇川县、芒市)

酒泉市(玉门市、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、敦煌市、肃州区、瓜州县)

安康市(旬阳市、平利县、汉阴县、紫阳县、汉滨区、石泉县、白河县、镇坪县、宁陕县、岚皋县)

鄂尔多斯市(康巴什区、乌审旗、达拉特旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、鄂托克前旗、东胜区、杭锦旗、准格尔旗)马鞍山市(和县、当涂县、含山县、花山区、博望区、雨山区)

阜阳市(临泉县、颍上县、阜南县、颍东区、太和县、界首市、颍泉区、颍州区)  漳州市(云霄县、长泰区、漳浦县、诏安县、东山县、龙海区、芗城区、平和县、龙文区、南靖县、华安县)

聊城市(茌平区、高唐县、阳谷县、东阿县、莘县、临清市、冠县、东昌府区)

固原市(彭阳县、泾源县、原州区、隆德县、西吉县)

六安市(霍山县、叶集区、舒城县、霍邱县、裕安区、金安区、金寨县)长治市(黎城县、潞城区、长子县、武乡县、壶关县、潞州区、沁源县、沁县、襄垣县、上党区、平顺县、屯留区)

滨州市(博兴县、邹平市、无棣县、阳信县、惠民县、滨城区、沾化区)

德阳市(罗江区、什邡市、绵竹市、中江县、广汉市、旌阳区)

绍兴市(上虞区、嵊州市、新昌县、诸暨市、越城区、柯桥区)

金华市(永康市、婺城区、东阳市、磐安县、兰溪市、浦江县、金东区、武义县、义乌市)

宝鸡市(麟游县、陈仓区、眉县、渭滨区、岐山县、扶风县、金台区、陇县、千阳县、太白县、凤县、凤翔区)

五指山市(乐东黎族自治县、昌江黎族自治县、东方市、陵水黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、琼海市、万宁市、澄迈县、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、文昌市、定安县、白沙黎族自治县、临高县)

宁波市(北仑区、余姚市、镇海区、象山县、鄞州区、慈溪市、江北区、海曙区、宁海县、奉化区)

泰州市(高港区、兴化市、海陵区、姜堰区、泰兴市、靖江市)

海口市(秀英区、美兰区、琼山区、龙华区)

商丘市(睢县、民权县、虞城县、柘城县、永城市、梁园区、宁陵县、睢阳区、夏邑县)

日喀则市(谢通门县、拉孜县、岗巴县、桑珠孜区、亚东县、江孜县、定结县、萨嘎县、萨迦县、昂仁县、南木林县、定日县、仁布县、康马县、吉隆县、仲巴县、白朗县、聂拉木县)

那曲市(巴青县、班戈县、色尼区、双湖县、索县、申扎县、嘉黎县、安多县、尼玛县、比如县、聂荣县)

赤峰市(红山区、元宝山区、翁牛特旗、敖汉旗、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、克什克腾旗、宁城县、林西县、喀喇沁旗、松山区)

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东营市(垦利区、利津县、广饶县、河口区、东营区)

六盘水市(钟山区、盘州市、水城区、六枝特区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！