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开封市(尉氏县、禹王台区、兰考县、鼓楼区、顺河回族区、龙亭区、通许县、杞县、祥符区)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

内蒙古自治区

佳木斯市(抚远市、桦南县、汤原县、同江市、前进区、郊区、向阳区、东风区、桦川县、富锦市)  肇庆市(怀集县、封开县、鼎湖区、广宁县、四会市、端州区、德庆县、高要区)

黄石市(阳新县、下陆区、西塞山区、大冶市、铁山区、黄石港区)

漳州市(平和县、云霄县、长泰区、南靖县、漳浦县、东山县、华安县、诏安县、芗城区、龙文区、龙海区)

亳州市(涡阳县、蒙城县、谯城区、利辛县)

钦州市(浦北县、灵山县、钦南区、钦北区)  石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

玉树藏族自治州(称多县、曲麻莱县、玉树市、治多县、囊谦县、杂多县)

铜仁市(印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县、江口县、沿河土家族自治县、德江县、松桃苗族自治县、碧江区、思南县、石阡县、万山区)

舟山市(嵊泗县、岱山县、普陀区、定海区)

大同市(云州区、云冈区、新荣区、阳高县、浑源县、左云县、灵丘县、广灵县、天镇县、平城区)

苏州市(张家港市、常熟市、姑苏区、吴江区、相城区、吴中区、太仓市、虎丘区、昆山市)

海南藏族自治州(贵德县、贵南县、共和县、同德县、兴海县)

唐山市(玉田县、路南区、迁安市、曹妃甸区、遵化市、丰润区、迁西县、古冶区、乐亭县、滦南县、开平区、路北区、丰南区、滦州市)

南宁市(青秀区、邕宁区、武鸣区、隆安县、江南区、横州市、兴宁区、良庆区、西乡塘区、宾阳县、上林县、马山县)

北京市(密云区、平谷区、丰台区、大兴区、东城区、朝阳区、通州区、昌平区、石景山区、延庆区、顺义区、房山区、门头沟区、西城区、海淀区、怀柔区)

临沧市(耿马傣族佤族自治县、凤庆县、临翔区、镇康县、沧源佤族自治县、永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县)

菏泽市(定陶区、单县、鄄城县、成武县、牡丹区、郓城县、巨野县、曹县、东明县)

新余市(分宜县、渝水区)

宜昌市(秭归县、夷陵区、五峰土家族自治县、远安县、兴山县、枝江市、宜都市、猇亭区、点军区、伍家岗区、西陵区、当阳市、长阳土家族自治县)

许昌市(禹州市、魏都区、长葛市、襄城县、鄢陵县、建安区)

济南市(市中区、济阳区、历城区、历下区、商河县、天桥区、长清区、章丘区、莱芜区、平阴县、钢城区、槐荫区)

荆门市(沙洋县、京山市、钟祥市、掇刀区、东宝区)

白山市(临江市、浑江区、靖宇县、抚松县、长白朝鲜族自治县、江源区)

揭阳市(揭西县、揭东区、惠来县、普宁市、榕城区)

甘南藏族自治州(碌曲县、迭部县、夏河县、临潭县、舟曲县、卓尼县、玛曲县、合作市)

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酒泉市(敦煌市、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、瓜州县、肃北蒙古族自治县、肃州区)

海口市(美兰区、秀英区、龙华区、琼山区)

朔州市(朔城区、平鲁区、山阴县、怀仁市、右玉县、应县)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、温泉县、精河县)  台州市(黄岩区、天台县、三门县、仙居县、温岭市、玉环市、临海市、椒江区、路桥区)

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安康市(平利县、白河县、岚皋县、紫阳县、石泉县、宁陕县、汉阴县、旬阳市、镇坪县、汉滨区)

曲靖市(沾益区、罗平县、富源县、宣威市、麒麟区、陆良县、马龙区、会泽县、师宗县)重庆市(丰都县、永川区、璧山区、云阳县、武隆区、万州区、潼南区、南川区、渝北区、垫江县、荣昌区、九龙坡区、涪陵区、沙坪坝区、奉节县、巫山县、长寿区、酉阳土家族苗族自治县、黔江区、城口县、巴南区、秀山土家族苗族自治县、石柱土家族自治县、渝中区、开州区、江津区、铜梁区、南岸区、忠县、北碚区、巫溪县、彭水苗族土家族自治县、江北区、大渡口区、合川区、綦江区、梁平区、大足区)

泰州市(靖江市、高港区、海陵区、姜堰区、兴化市、泰兴市)  衢州市(江山市、柯城区、常山县、龙游县、衢江区、开化县)

安庆市(宜秀区、太湖县、桐城市、迎江区、宿松县、岳西县、望江县、大观区、潜山市、怀宁县)

兴安盟(突泉县、扎赉特旗、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市)

徐州市(鼓楼区、新沂市、贾汪区、铜山区、丰县、睢宁县、云龙区、沛县、邳州市、泉山区)宝鸡市(扶风县、陇县、凤县、金台区、陈仓区、岐山县、渭滨区、麟游县、太白县、眉县、千阳县、凤翔区)

遵义市(余庆县、红花岗区、汇川区、道真仡佬族苗族自治县、习水县、仁怀市、务川仡佬族苗族自治县、湄潭县、桐梓县、绥阳县、播州区、赤水市、凤冈县、正安县)

滁州市(凤阳县、明光市、天长市、定远县、琅琊区、全椒县、南谯区、来安县)

乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、凉城县、兴和县、商都县、四子王旗、化德县、卓资县、集宁区、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、丰镇市)

盐城市(建湖县、东台市、阜宁县、响水县、亭湖区、盐都区、滨海县、大丰区、射阳县)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)

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厦门市(同安区、翔安区、湖里区、海沧区、思明区、集美区)

鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)

西宁市(大通回族土族自治县、城东区、湟源县、城北区、湟中区、城西区、城中区)

阳江市(阳春市、江城区、阳西县、阳东区)

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四平市(伊通满族自治县、双辽市、梨树县、铁西区、铁东区)

六盘水市(水城区、钟山区、盘州市、六枝特区)

黔南布依族苗族自治州(长顺县、独山县、平塘县、贵定县、龙里县、三都水族自治县、瓮安县、荔波县、罗甸县、福泉市、惠水县、都匀市)

怀化市(溆浦县、通道侗族自治县、沅陵县、会同县、芷江侗族自治县、鹤城区、靖州苗族侗族自治县、辰溪县、新晃侗族自治县、洪江市、中方县、麻阳苗族自治县)

马鞍山市(博望区、含山县、和县、花山区、雨山区、当涂县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。